Как закрыть кассовый разрыв

Поговорить с должниками

Разобраться с разрывом помогут переговоры с покупателями и партнерами. Есть три группы людей, которым нужно звонить:

• кому надо заплатить в ближайшие дни. Можно попросить заключить соглашение об отсрочке платежей. Главное — не пропадать молча;
• кто должен был уже оплатить товары и услуги, но задерживает перевод. Нужно звонить и требовать оплату, если не помогает — писать официальные письма с суммой просрочки и пени. Письма вручать лично и ставить отметку «Получено» либо отправлять по почте с уведомлением о вручении. Если и это не работает, подготовить извещение, что идете в суд;
• кто будет платить, но по договору срок еще не наступил. Можно подписать допсоглашение о переносе сроков или добавить в договор пункт об авансовых платежах, если его нет.

По опыту, если отношения с контрагентами нормальные и это не первое сотрудничество, скорее всего, они согласятся. Этот способ универсальный, рекомендуем начать с него и переходить к остальным.

Взять заем у себя, друга или партнера

Если переговоры не помогли, а деньги на закрытие кассового разрыва все еще нужны, их можно занять. Займы оформляют у самого себя, друга-физлица или у другой компании.

Процентная ставка по займу может быть любая, как договоритесь. В общем случае лучше указывать процент не ниже ключевой ставки Центробанка — сейчас она составляет 16%. Если будет сильно меньше, это подозрительно для налоговой и банков.

Этот способ выручает, если деньги срочно нужны, а времени на оформление кредита нет или банк отказал в кредитовании.

Оформить кредит

В случае с кредитами есть два варианта:

• разовый кредит с графиком погашения и конкретной суммой;
• кредитная линия — это как кредитная карта, только для предпринимателей. Лимит зависит от оборотов и меняется, а погашать можно разными суммами, главное — не меньше минимального платежа.

И то и то можно оформить в любом банке, необязательно там, где открыт расчетный счет. Банк может попросить регистрационные документы, финансовую отчетность, выписку по расчетному счету и другие документы.

Главный недостаток кредита — оформление займет от одного до семи дней. Кредиты дают не всем предпринимателям: банки могут отказать без объяснений.

Открыть счет
для бизнеса в Модульбанке

Бесплатный тариф, защита от блокировок, вывод прибыли на личную карту без ограничений и специальные условия для маркетплейсов

Открыть счет бесплатно

Кроме того, для оформления кредита банк может запросить обеспечение: залог недвижимости или других ценностей, поручительство собственников бизнеса и т. п.

Сейчас банки выдают кредиты на текущие нужды по ставке 18-25%. Однако представители малого и среднего бизнеса могут воспользоваться одной из льготных государственных программ и получить кредит по ставке до 15%.

Подключить овердрафт

Овердрафт — это кредитная линия, которая подключается к основному расчетному счету. Это не дополнительные деньги, а деньги, которые банк дает, если предприниматель ушел в минус.

На счете есть 80 тыс. руб., а за аренду офиса нужно перевести 100 тыс. руб. Предприниматель отправляет платежку, и она проходит — потому что еще 20 тыс. руб. добавляет банк.

Лимит овердрафта индивидуальный: одному банк даст 50 тыс. руб., другому 500 тыс. руб. Сумма зависит от оборота по счету: чем больше денег зарабатывает предприниматель, тем больше лимит. Овердрафт подключают один раз, используют, когда потребуется, затем возвращают деньги на счет, и можно снова ими пользоваться.

За овердрафт банки берут проценты, но только когда человек им воспользовался. Если овердрафт подключен, но деньги не тратятся, проценты банку платить не надо.

Овердрафт выручает при кассовом разрыве: можно все оплатить, а как деньги появятся, закрыть долг перед банком. Только подключить его лучше заранее — чтобы сразу пользоваться, а не ждать подключения.

Но важно помнить, что процентные ставки по овердрафту обычно выше, чем по классическому кредиту. Сейчас, скорее всего, будут не ниже 20-25% годовых. Впрочем, если разрывы короткие и пользоваться средствами банка несколько дней в месяц, то затраты будут не очень велики.

Продать долг банку или кому угодно

Если вариантов не осталось, долг можно продать. Например, по договору поставок — это когда строймагазин отгрузил клиенту тонну кирпичей, а деньги еще не получил.

Работает это так.

Магазин «Кирпичевод» ждет от покупателя 700 тыс. руб. Переговоры не удались, деньги нужны вотпрямщас, поэтому магазин решает продать долг фирме «Икс».

Владелец магазина приходит в фирму и говорит: «Вот, ИП Смирнов должен мне 700 тыс. руб. Хочу продать этот долг вам».

«Не вопрос, — говорит «Икс», — мы вернем долг, а за это возьмем 10% от суммы долга — 70 тыс. рублей». «Кирпичевод» соглашается, фирма выдает ему 630 тыс. руб. и забирает свои проценты.

Теперь заказчик должен деньги не «Кирпичеводу», а фирме «Икс», и уже она будет добиваться возврата долга.

Схем продажи много, но они похожи. В них всегда участвуют три стороны: покупатель долга, продавец и клиент, задержавший оплату. Вот два примера схем:

• факторинг — это финансовая услуга, когда банк или специальная компания оплачивает предпринимателю товар сразу. А уже после получают деньги с контрагента или через предпринимателя. За это посреднику платят комиссию и проценты. Факторинг работает по сделкам, которые только планируют заключить или уже заключили;
• договор цессии работает как факторинг, только уступают право требования. Это могут быть не только деньги, но и обязательства: выполнить работу, оказать услугу, передать имущество. Обычно договор цессии оформляют с дисконтом — скидкой для покупателя. Например, был долг миллион рублей, его продали за 700 тыс. руб. Купить такой долг может кто угодно, но чаще покупают специальные компании или на электронных площадках.

В первый раз продажа долга может занять недели, но если регулярно этим заниматься и сотрудничать с проверенными фирмами, можно успеть продать долг за несколько дней.

Короче

Чтобы было проще разобраться, мы собрали способы закрыть кассовый разрыв в табличку. Информация в ней общая, но поможет понять, чем стоит пользоваться, а что не подходит.

Эти способы подходят всем, только по кредитам и овердрафтам есть условия от банков: вести бизнес от трех месяцев, иметь определенный оборот, залог или поручителей.

Но чтобы не искать в последний момент деньги на кассовый разрыв, его можно предупредить. Для этого составляют кассовый план — его еще называют платежным календарем. Это план поступлений и расходов: когда и кто должен перевести деньги, когда и кому надо заплатить.

Мы подготовили свой шаблон кассового плана. Его можно скачать и переделать под себя.

Кассовый план нужно постоянно корректировать: звонить клиентам, спрашивать о сроках перевода и отмечать в календаре. Если сроки поступлений сдвигаются, надо пересмотреть график платежей. Это не касается обязательных расходов, которые платят в срок, — налогов и зарплат.

Бухгалтерия для ИП и ООО

Считаем за вас налоги и взносы, готовим отчеты, компенсируем штрафы. Занимайтесь бизнесом, а не бумагами!

Узнать подробности