Зачем банки вводят комиссию на остатки на валютных счетах

И что бизнес может сделать

Из-за санкций банки не могут гарантировать безопасное использование долларов США и евро. Чтобы мотивировать клиентов переходить на расчеты в дружественных валютах, они вводят комиссии. С января 2024 года у Модульбанка тоже появится комиссия на остатки на валютных счетах — она составит 1% в месяц от суммы остатка с ежедневным списанием, если на счету 5 тыс у. е. и более. Рассказываем, какие решения банк предлагает бизнесу.

Эксперт — Владимир Сотников, директор управления по операциям на денежном и фондовом рынках Модульбанка.

О чем речь

Российские банки еще с лета 2022 года начали вводить комиссии за обслуживание счетов физлиц в недружественных валютах, а также на их вклады и депозиты. Среди этих валют наиболее распространены доллар США, евро, швейцарский франк, британский фунт, японская иена. Сегодня в числе недружественных более 30 валют, указанных в Приложении к решению Совета директоров Банка России от 21 марта 2023 года.

В июле 2022 года вышел закон, разрешающий банкам взимать комиссию с валютных депозитов юрлиц — это так называемые отрицательные ставки. Постепенно комиссии распространились и на остатки на валютных счетах бизнеса. Сейчас большинство российских банков либо вовсе не проводят платежи в недружественных валютах, либо проводят их со значительными оговорками. При этом в некоторых кредитных организациях комиссия за ведение валютных счетов достигает 1,5% в месяц.

С начала 2024 года банков, где действуют такие условия, станет больше. Модульбанк долгое время не вводил комиссии для своих клиентов, но в январе 2024 года они появятся.

Почему так происходит

С помощью комиссий банки пытаются подтолкнуть клиентов к тому, чтобы те избавлялись от недружественной валюты, потому что работать с ней стало рискованно.

Например, клиенты Модульбанка могут покупать валюту на Московской бирже. Вся купленная ими валюта хранится на бирже, а не в банке. Если случится так, что биржа попадет под санкции, деньги на счетах клиентов могут быть заморожены.

О том, что санкции нельзя исключать, говорила и глава Банка России Эльвира Набиуллина. В ноябре 2023 года уже были заморожены активы инвесторов Санкт-Петербургской биржи более чем на 3 млрд долларов.

Вместе с биржами, банками, брокерскими компаниями рискуют и их клиенты. Универсальный совет от Банка России — отказываться от недружественных валют.

Чтобы оценить свои риски в случае заморозки валюты, предпринимателям стоит задать себе такие вопросы:

Если мои деньги в долларах и евро будут заморожены на неопределенный срок, как это отразится на моей деятельности?
Много ли у меня контрактов в долларах и евро, которые я планирую оплатить со своих счетов в ближайшее время?
Могу ли я отказаться от долларов и евро в пользу дружественных валют, например юаней?
Готов ли я платить комиссию, взимаемую ежедневно, чтобы сохранять недружественные валюты на счету?

Законно ли это

Информационное письмо Банка России от 14.06.2022 г. № ИН-03-59/82 «О недопустимости одностороннего увеличения/установления комиссионных вознаграждений по договору с потребителем»

С 2022 года введение комиссий на валютные счета стало деловой практикой банков. В законе нет прямого запрета на такие действия. Банк России пояснял, что кредитные организации не могут в одностороннем порядке менять условия обслуживания по уже действующим счетам. Но важно понимать, что это информационное письмо носило рекомендательный характер и относилось к обслуживанию физлиц.

Какие решения предлагает Модульбанк

У клиентов банка есть три варианта, как быть с долларами и евро на своих счетах.

Перевести в рубли — безопасную валюту для участников российского рынка. Продать доллары и евро в Модульбанке можно по выгодному курсу, близкому к биржевому, с комиссией от 0,5%. Это можно сделать в мобильном приложении с 7:00 до 19:00 по московскому времени в будни.

Перевести в дружественную валюту. У Модульбанка есть линейка валют, с которыми клиенты могут безопасно работать:

китайский юань;
казахстанский тенге;
армянский драм;
таджикский сомони;
белорусский рубль;
узбекский сум;
киргизский сом;
индийская рупия.

Купить эту валюту можно через конвертацию долларов и евро в российские рубли.

У Модульбанка есть депозиты в юанях под 0,15% годовых и в российских рублях — от 3% до 4,5% годовых. Открыть их можно также в мобильном приложении банка. Возможны короткие сроки размещения: например, депозит в рублях можно открыть даже на 7 дней.

Оставить деньги в долларах и евро и платить комиссию. Она будет составлять 1% в месяц от остатка с ежедневным списанием, если сумма валюты на счету 5 тыс у. е. и более.