i
×

Издание для бизнеса.

Пишем о важном, разбираемся с ежедневными задачами предпринимателей, исследуем законы, транслируем опыт.

Меньше хайпа, больше пользы!

Как работает P2B: люди дают займы компаниям

Как работает P2B: люди дают займы компаниям

10 сентября
855
6
2

Разобрались, что такое P2B-платформы, сколько годовых можно на них заработать и как потом платить налоги. Всё, о чём будем говорить дальше, — не индивидуальные инвестиционные рекомендации.

Эксперты — Ирина Ильичева, ведущий айти-аналитик Модульбанка, и Евгений Докудовский, заместитель генерального директора платформы «Модульденьги». Записалa Светлана Дучак, редактор.

P2B-платформы — это площадки для кредитования компаний

P2B, пи-ту-би, расшифровывается как «personal to business» — это кредитование компаний частными лицами. Еще этот процесс называют краудлендингом.

Компании «Английский завтрак» нужно три миллиона рублей, чтобы закупить новое оборудование. Она не идет в банк, потому что это долго и нужен залог, а размещает предложение на P2B-платформе. Условно предложение может быть таким: возьмем три миллиона на полгода под 25% годовых. Частные инвесторы видят предложения и инвестируют — кто-то тысячу рублей, кто-то полмиллиона. Через полгода «Английский завтрак» возвращает деньги.

Процесс из примера — это и есть кредитование частными лицами. А пи-ту-би-платформы — это площадки, на которых встречаются компании и частные инвесторы. Хоть они и называются P2B, инвесторами могут быть:

  • физические лица;
  • ИП;
  • юридические лица.

Инвесторы выбирают пи-ту-би-платформы из-за доходности: ставки по займам на таких платформах — от 25 до 35% годовых, а заемщики готовы платить больший процент, чтобы получить деньги быстрее. В банке им пришлось бы собирать больше документов, искать залог или поручителя.

Ставки по займам на таких платформах — от 25 до 35% годовых

В январе 2020 года начал действовать закон, который регулирует работу пи-ту-би-платформ, в нем они называются инвестиционными платформами. Если говорить просто, это платформы, с помощью которых физические и юридические лица дают займы компаниям через интернет.

Платформы контролирует Центробанк

Компания, которая владеет инвестиционной платформой, называется оператором, и в законе к ней есть требования, например:

  • у оператора должно быть 5 млн рублей собственных денег;
  • не должно быть лицензий на финансовую деятельность, которые отозвали или аннулировали за нарушения;
  • у генерального директора или управляющего не должно быть судимостей за экономические преступления или преступления против государства;
  • у генерального директора или управляющего должно быть высшее образование.

Еще у пи-ту-би-платформы должен быть сайт и правила — в них прописывают, как работает платформа. Например, какие требования к заемщикам, комиссия платформы и сроки передачи денег.

За тем, как компания соблюдает закон, следит Центробанк. Он же ведет реестр операторов инвестиционных платформ. Те платформы, которые появились до 2020 года, должны были попасть в реестр до 1 июля 2020 года, но из-за пандемии срок перенесли на год. А новые платформы могут работать только после того, как Центробанк включит их в реестр.

Заемщиков проверяют, а инвесторов идентифицируют

На пи-ту-би-платформах встречаются две стороны: заемщики и инвесторы. Процедура регистрации для них обычно отличается: например, инвесторам нужно загрузить скан паспорта, а заемщикам — пройти проверку.

Дальше будем рассказывать на примере Модульденег — это платформа, с помощью которой компании могут получить займы для исполнения государственных контрактов. Например, компания «Огонек» выиграла тендер на строительство больницы, деньги за контракт она получит только через полгода, а строить нужно уже сейчас. Чтобы было на что, Огонек берет заем через Модульденьги.

Инвесторы. Инвесторами могут быть:

  • физические лица с гражданством России;
  • квалифицированные инвесторы;
  • ИП;
  • юрлица.

Для физлиц без статуса квалифицированных инвесторов максимальная сумма инвестиций — 600 000 рублей за календарный год на всех платформах. У всех остальных ограничений нет.

Чтобы зарегистрироваться, нужен номер телефона и скан паспорта — страницы с фотографией и пропиской. Инвестор вводит номер телефона, получает смс с кодом, заполняет анкету и прикрепляет сканы документов.

В рабочие дни Модульденьги проверяют документы инвестора в течение 15 минут

Платформа по сканам документов идентифицирует человека и открывает полный доступ: теперь инвестор может пополнить счет и выбрать проект. Пополнять можно только со своего счета — счет друга или мамы не подойдет.

У некоторых платформ есть минимальная сумма инвестиций и пополнений, в Модульденьгах ограничений нет — инвестировать можно с 1 копейки. Но в проектах есть минимальная сумма для сбора, в примере из гифки — 1000 рублей

После выдачи займа инвестору приходит уведомление: на почту, по смс или в телеграме — там, где он выберет. Например, письмо выглядит так:

В письме информация о проекте: название компании, срок инвестирования и ожидаемый доход

Затем инвестору остается подождать, пока компания вернет заем, и вывести или реинвестировать деньги. Еще нужно разобраться с налогами, но о них расскажем позже.

Заемщики. Заемщиком может быть предприниматель или юридическое лицо. Заемщик проходит проверку, но сначала нужно зарегистрироваться и создать заявку:

  • на какую сумму хочет получить заем;
  • на какой срок.

Затем платформа проводит проверку заемщика. Обо всех критериях мы не можем рассказать, но например, проверяют:

  • сколько времени компания работает;
  • номинальность директора;
  • возраст директора;
  • регион работы;
  • кредитную историю;
  • судебные дела;
  • долги компании;
  • количество текущих контрактов.

Заемщику, который покажется ненадежным, откажут. Если же всё в порядке, платформа назначит процентную ставку для займа и опубликует заявку. Внутри платформы заявка выглядит как карточка проекта — в ней есть информация о займе, заемщике и доходности:

Заявка размещается на несколько часов, обычно от 24 до 96, и если за это время наберется не вся сумма, у заемщика появится выбор:

  • забрать ту сумму, что получилось собрать;
  • снять заявку.

В первом случае на платформе автоматически заключаются договоры займа между заемщиком и каждым инвестором, а во втором — возвращаются деньги инвесторам.

Комментарий Модульденег

Мы выбрали наиболее прозрачную нишу для инвестирования — государственные контракты. Все заемщики — победители государственных тендеров, которые уже выполнили по несколько контрактов. Мы отбираем простые контракты, например поставку овощей, стройку или ремонт государственных зданий, — у таких контрактов риск неисполнения обязательств ниже. Плюс всегда понятно, за счет чего заемщик вернет деньги: компания выполнит контракт, получит оплату от государства и погасит долг.

У нас есть статистика по займам: всего выдано 1944 займа, из них вовремя погашено 1393 займа, а просрочено 169.

Аналитика из личного кабинета Модульденег

Инвестор в карточке займа может посмотреть информацию по контракту, оценить опыт заемщика в исполнении других госконтрактов и затем принять решение, какой компании дать в долг.

Риск невозврата инвестор берет на себя

В займах есть риск, что компания не вернет деньги, — например, если обанкротится. Поэтому платформа не дает инвесторам гарантий.

Платформа предоставляет площадку для встречи инвесторов и заемщиков, юридическое сопровождение — договор займа — и проводит транзакции. Но не отвечает за то, что заемщик не возвращает деньги — если такое случается, инвестор сам обращается в суд.

Чтобы не портить репутацию, многие платформы участвуют в процессе: звонят должнику, выясняют причины, передают информацию о недобросовестной компании в Бюро кредитных историй и подают иски в суд, а после суда работают с приставами.

Если платформа работает с задолженностью, процесс будет описан в ее правилах или политике.

Из-за рисков платформы рекомендуют не инвестировать в один проект, а разбивать сумму на 50-100 займов.

Комиссии платформы и номинальные счета

У платформ есть три варианта заработка:

  • брать комиссию с заемщиков,
  • с инвесторов,
  • с тех и других.

Чаще всего платформы берут комиссию с заемщиков — процент от суммы займа. Комиссию могут списывать, когда заем переводят на счет заемщика или наоборот, при возврате.

Комиссию устанавливает платформа, а от чего она зависит и какой будет, прописывают в правилах или тарифах.

Например, комиссия может зависеть от срока займа: чем дольше компания планирует возвращать деньги, тем выше комиссия — тарифы Модульденег

С января 2020 года платформы хранят деньги на специальных счетах, они называются номинальными. Внутри номинальных есть отдельные лицевые счета каждого инвестора и заемщиков. Платформа владеет номинальным счетом, но не деньгами на нем. По закону с деньгами можно проводить только три операции:

Какие операции можно проводить по номинальному счету — статья 13, ФЗ 259

Еще номинальный счет не могут арестовать приставы или заблокировать налоговая. А до 2020 года платформы хранили все деньги на одном расчетном счету: деньги инвесторов, свои, возвраты займов. И если такой счет блокировали, доступ к деньгам теряли все.

Заемщики платят налоги только за физлиц

Когда компания получает деньги взаймы, она не платит с них налог — заем не считается доходом. Но когда возвращает долг физлицу, платит за него НДФЛ 13%. Так происходит, потому что компания становится источником дохода физлица, а значит, и его налоговым агентом — это тот, кто платит налоги и сдает отчеты за других налогоплательщиков.

Когда компания возвращает деньги, в карточке займа в Модульденьгах появляется список физлиц с данными для оплаты НДФЛ — компании остается скачать и заплатить.

Как платить налоги с дохода по займам — в справке Модульденег

Юрлица же платят налоги с доходов по займам сами по своей ставке. Например, ИП на упрощенке «доходы» дал компании 100 000 рублей. Через полгода компания вернула ему 120 000 рублей, значит, ему нужно заплатить 6% с прибыли, с 20 000 рублей это 1200 рублей.

Штрафы за неправильные оквэды — статья 14.25 административного кодекса

Еще юрлицам нужно добавить дополнительный оквэд: 64.92 — предоставление займов и прочих видов кредита, иначе можно получить штраф от 5 до 10 тысяч рублей.

Войти через
А теперь — комментарии! Стали бы брать или давать займы на таких платформах? Почему?
Сэкономить пять миллионов рублей

Включаю музыку в баре. Как не нарушить закон?

За всё в этой жизни приходится платить: за сырную шаурму на вокзале, ошибки прошлого и музыку в баре. Но только с музыкой придется платить каждый месяц и заключить договор с автором или посредником.
2 ноября 2018
23
19

Как ничего не пропустить

Подпишитесь в соцсетях

Публикуем ссылку на статью, как только она выходит. Отдельно даём знать о важных изменениях в законах. Шутим, но не слишком смешно.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в неделю, а ещё новостной дайджест и приветы от Модульбанка. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

Момент...
Готово!
Проверьте почту, пожалуйста
Не получилось отправить :-|

А если не хотите подписываться почтой и дружить в соцсетях — ну что ж! Вы можете набирать наш адрес руками в браузере, как в двухтысячном.