i
×

Издание для бизнеса.

Пишем о важном, разбираемся с ежедневными задачами предпринимателей, исследуем законы, транслируем опыт.

Меньше хайпа, больше пользы!

Кредитные каникулы на время коронавируса

Кредитные каникулы на время коронавируса

Кому дадут отсрочку по кредитам и как ее получить
18 мая
321
12
1

Из-за кризиса и самоизоляции люди теряют работу, а бизнес выручку. Платить за кредиты нечем, поэтому президент предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам. Но каникулы положены не всем. Рассказываем.

Эксперт — Мария Ниянина, бухгалтер и налоговый консультант, ведет блог о налогах. Записалa Валерия Дроговоз, редактор.

Что такое кредитные каникулы

Федеральный закон от 03.04.2020 № 106 ФЗ о кредитных каникулах

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредитам, которая может длиться до полугода. Это временная мера, ее приняло правительство, чтобы поддержать бизнес и частных заемщиков.

Важно понимать, что каникулы — это не прощение долга, а только отсрочка. На время каникул сумма долга не меняется, но после каникул сумма начисленных процентов увеличит размер выплат. Поэтому срок кредита увеличится не только на время каникул, но и на дополнительное время для погашения этих процентов: если предприниматель должен был выплатить кредит до января 2021 года, а потом получил каникулы, значит, потом он будет платить, пока не погасит сумму задолженности по кредиту и по начисленным процентам, в том числе начисленным за время каникул. Банк сам сформирует новый график платежей.

Во время каникул банк продолжает начислять проценты, но не будет начислять пени, и кредитная история не испортится.

Воспользоваться каникулами можно один раз, в период с 4 апреля по 30 сентября, на один — шесть месяцев. Лучше сразу брать каникулы на максимальный срок, потому что потом их нельзя продлить или подать новую заявку.

С 4 апреля банки обязаны одобрить кредитные каникулы, если предприниматель подходит под условия закона.

В течение льготного периода банк не может требовать пени и начислять неустойки, не сможет принудительно взыскать долг по кредиту или потребовать залог.

Кто может получить кредитные каникулы

На каникулы могут рассчитывать предприниматели, которые больше всех пострадали от коронавируса. Но нельзя просто прийти в банк и сказать: «У меня магазин, в него не ходят покупатели, дайте отсрочку».

Льготный период по кредитам получат те, кто соответствует всем этим условиям одновременно:

Методика расчета среднемесячного дохода заемщика

  • доход снизился минимум на 30% по сравнению с прошлым периодом. Сравнивать надо предшествующий подаче заявки месяц и средний доход 2019 года. Например, предприниматель обращается за отсрочкой в апреле — значит, сравнивает доходы за март 2020-го и средний доход 2019 года;
  • сумма кредита не выше максимального размера: 2 000 000 — 4 500 000 ₽ по ипотеке, 600 000 ₽ по автокредитам, 300 000 ₽ по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей, 250 000 ₽ по потребительским кредитам для физических лиц, 100 000 ₽ по кредитным картам для физических лиц.

    Для расчета берется начальная сумма кредита, а не остаток долга. Например, турагентство купило в кредит автобусы на пятнадцать миллионов, а платить осталось всего сто тысяч. Кредитные каникулы не одобрят, потому что начальная сумма кредита была выше лимита;

  • заемщик взял кредит до 3 апреля 2020 года;
  • заемщик в момент подачи заявки на отсрочку платежей не находится на ипотечных каникулах;

Перечень отраслей российской экономики, которые больше всего пострадали из-за коронавируса

  • компания или предприниматель входят в список отраслей, наиболее пострадавших от пандемии.

Претендовать на кредитные каникулы могут даже те, у кого были или есть просрочки по кредитам.

Если у заемщика были штрафы и пени за просрочку платежей, банк фиксирует их и не будет требовать выплат на время каникул. Но по окончании льготного периода долги придется выплатить. Отсрочку могут получить не только предприниматели, но и любые физические лица. Условия получения те же, кроме включения в список пострадавших отраслей по ОКВЭДу.

Как получить кредитные каникулы

Чтобы получить каникулы по кредиту, нужно обратиться в банк лично или дистанционно. Четкого списка документов, которые нужно приложить к заявлению, нет. Но банку понадобятся ИНН, название компании, город, номер кредитного договора и фраза «Кредитные каникулы по 106 ФЗ».

Банк должен рассмотреть заявку за пять дней, но может запросить дополнительные документы. Если банк не запросит дополнительных документов за десять дней и не пришлет уведомление об отказе, льготный период подтверждается автоматически.

Еще банк может запросить документы, которые подтверждают снижение доходов. Тогда, чтобы их предоставить, у заемщика будет девяносто дней. Если за этот срок не донести нужные бумаги, каникулы не назначат, а по кредиту начнут начисляться штрафы и пени, которые прописаны в договоре.

Банк также может запрашивать документы у налоговой, пенсионного фонда и фонда медицинского страхования.

Как платить по кредиту во время каникул и после них

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита

Если ИП получает каникулы как бизнес, проценты начисляются в том же размере, что указан в договоре. А вот если это каникулы для ИП как для физлица, то ставка другая — 2/3 от установленного Центробанком среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Например, Петров пользовался кредитной картой, неважно, с какой ставкой. Центробанк считает, что средняя ставка по кредитным картам — 21%; значит, на время льготного периода Петрову нужно платить две третьих от этой ставки — 14%. Когда каникулы закончатся, банк начнет снова начислять проценты по ставке из договора.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита

Если банк одобрил каникулы, ближайшие шесть месяцев по кредиту можно не платить. Банк не будет начислять за это неустойку, штрафы и пени.

У заемщика есть право погашать долг в течение каникул любыми суммами. Эти деньги пойдут на погашение тела кредита, а льготный период при этом не остановится. Также заемщик может в любой момент остановить каникулы и вернуться к нормальному режиму выплат — достаточно сказать об этом банку по телефону или в чате.

После окончания каникул банк должен прислать новый график платежей. Сначала нужно будет выплатить долг по первоначальному графику, потом погасить пропущенные платежи.

В кредитной истории заемщика появится строчка о том, что он брал каникулы, но не будет информации о просрочках за этот период.

Войти через
А вы сможете получить кредитные каникулы? Пишите в комментариях!
Сохранить на всякий случай

Прекратить проверку с полицией

По закону налоговая или Роспотребнадзор могут прийти с проверкой и взять с собой полицию. Обычно такие проверки самые сложные, но есть способы пережить их с минимальными потерями.
14 декабря 2017
256
57

Как ничего не пропустить

Подпишитесь в соцсетях

Публикуем ссылку на статью, как только она выходит. Отдельно даём знать о важных изменениях в законах. Шутим, но не слишком смешно.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в неделю, а ещё новостной дайджест и приветы от Модульбанка. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

Момент...
Готово!
Проверьте почту, пожалуйста
Не получилось отправить :-|

А если не хотите подписываться почтой и дружить в соцсетях — ну что ж! Вы можете набирать наш адрес руками в браузере, как в двухтысячном.