Как малому бизнесу получить кредитные каникулы

Кто может претендовать на кредитные каникулы?

Индивидуальные предприниматели могут претендовать на кредитные каникулы по личным финансовым обязательствам — кредитам, займам или ипотеке.

Также субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП) могут получить кредитные каникулы по займам, взятым на развитие бизнеса, если их бизнес относится к одной из следующих отраслей:

• сельское, лесное хозяйство;
• охота, рыболовство и рыбоводство;
• обрабатывающие производства;
• торговля оптовая и розничная;
• ремонт автотранспортных средств и мотоциклов;
• транспортировка и хранение;
• деятельность гостиниц и предприятий общественного питания;
• деятельность в области информации и связи;
• деятельность по операциям с недвижимым имуществом;
• деятельность профессиональная, научная и техническая;
• деятельность административная и сопутствующие дополнительные услуги;
• образование;
• деятельность в области здравоохранения и предоставления социальных услуг;
• деятельность в области культуры, спорта, организации досуга и развлечений.

Также закон позволяет приостановить платежи по кредитам в связи с мобилизацией или добровольным заключением контракта на службу в Вооруженных силах РФ (ВС РФ):

• индивидуальным предпринимателям;
• единственному участнику и одновременно единственному руководителю общества с ограниченной ответственностью (при условии, что ООО является субъектом МСП).

Открыть счет
для бизнеса в Модульбанке

Бесплатный тариф, защита от блокировок, вывод прибыли на личную карту без ограничений и специальные условия для маркетплейсов

Открыть счет бесплатно

Какие основания позволяют претендовать на каникулы?

Для субъектов МСП из вышеперечисленных отраслей

• Кредитный договор (договор займа), заключенный до 1 марта 2022 года.
• Осуществление субъектом МСП деятельности соответствующего вида.
• Требование должно быть заявлено до 31 декабря 2023 года.

Для единственного участника и директора ООО

• Заемщик (ООО) относится к субъектам малого и среднего предпринимательства.
• Единственный участник ООО и по совместительству единственный руководитель юрлица призван на военную службу в рамках мобилизации (при этом он должен исполнять обязанности директора в период с 21 сентября 2022 года до дня призыва).
• Кредитный договор (договор займа) заключен до дня призыва на военную службу в рамках мобилизации.
• Требование о предоставлении кредитных каникул должно быть заявлено до 31 декабря 2023 года.

Для ИП

• Призыв в рамках мобилизации либо добровольное заключение контракта с ВС РФ.
• Кредитный договор заключен до дня мобилизации (подписания контракта с ВС РФ).
• Требование о предоставлении кредитных каникул должно быть заявлено до 31 декабря 2023 года.

Важно. ИП и самозанятые смогут получить кредитные каникулы по своим потребительским кредитам при условии, что:

• размер кредита не превышает максимальный размер, установленный в законе (300 тыс. руб. — для потребительских кредитов ИП, 600 тыс. руб. — для автокредитов под залог автомобиля; 1,5 млн руб. — для ипотеки);
• месячный доход упал более чем на 30% за месяц, предшествующий месяцу отправки требования о предоставлении льготного периода;
• на момент обращения не действует льготный период по другим кредитам либо по тому же кредиту, но с другим основанием — например, в связи с мобилизацией.

Военнослужащие предприниматели могут получить кредитные каникулы, если:

• заемщика призвали на военную службу в рамках мобилизации;
• он добровольно заключил контракт с ВС РФ;
• его кредитный договор был заключен до дня мобилизации либо подписания контракта с ВС РФ или получения повестки;
• требование о предоставлении кредитных каникул заявлено до 31 декабря 2023 года.

Те же условия относятся и к единственному участнику ООО — директору, который был мобилизован. Но в законе есть уточнение: такой заемщик должен быть руководителем субъекта МСП.

Также по закону право на кредитные каникулы по своим потребительским кредитам получают и члены семьи военнослужащего. Однако оно не распространяется на кредиты и займы, полученные для ведения предпринимательской деятельности.

Кроме того, закон гарантирует родственникам военнослужащего, что:

• его обязательства по кредитному договору прекращаются;
• обязательства членов его семьи по заключенным ими кредитным договорам прекращаются в случае гибели военнослужащего;
• в случае объявления его пропавшим без вести;
• в случае признания его инвалидом первой группы в связи с выполнением задач в ходе специальной военной операции.

Как обратиться за кредитными каникулами?

Для получения кредитных каникул заемщику необходимо обратиться к кредитору с требованием изменить условия кредитного договора и приостановить исполнение долговых обязательств на определенный льготный период. Сделать это можно до истечения срока действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года.

Требование составляется в свободной форме и направляется кредитору — как правило, тем способом, который определен кредитным договором (законодательство допускает направление такого требования даже с использованием мобильной связи).

При этом законодательство содержит положение, что и банк, когда рассмотрит это требование, должен дать ответ через тот же канал связи. Однако лучше руководствоваться условиями кредитного договора: если в нем предусмотрен конкретный канал общения, направляйте запрос именно этим способом.

Кредит до 10 млн ₽ под залог квартиры

Большой кредитный лимит, низкая ставка, без посещения офиса

Узнать

Кредитор должен рассмотреть требование заемщика о предоставлении льготного периода:

• в течение пяти дней с момента получения требования — для ИП и ООО из вышеперечисленных отраслей;
• в течение пяти дней — по личным кредитам ИП;
• в течение десяти дней — с момента получения требования от предпринимателя или руководителя организации, которые подлежат мобилизации.

Если кредитор посчитает необходимым, он может запросить дополнительные документы. В таком случае сроки ответа исчисляются с момента предоставления заемщиком соответствующих документов.

Какие нужны документы?

Пакет необходимых документов зависит от основания для получения льготного периода. Так, субъекты МСП из вышеперечисленных отраслей по общему правилу должны предоставить требование о предоставлении каникул и документы, которые подтверждают снижение дохода.

Это может быть:

• справка по форме 2-НДФЛ за текущий и прошедший год;
• выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения;
• листок нетрудоспособности, который выдан на срок не менее одного месяца.

В законе также есть четкое разъяснение, что кредитор может запросить иные документы на свое усмотрение. Поэтому заемщику лучше сразу уточнить у кредитора, какие документы ему необходимы.

По основанию мобилизации или добровольного заключения контракта с ВС РФ заемщику нужно предоставить требование о предоставлении кредитных каникул и документы, подтверждающие факт мобилизации участника ООО либо его службы по контракту с ВС РФ (например, выписку из приказа военного комиссариата о призыве на военную службу в рамках мобилизации).

Если не направить их сразу, кредитор может запросить их после предоставления льготного периода. В этом случае заемщик будет обязан предоставить указанные документы не позднее окончания льготного периода.

Если предоставить документы в этот срок и если они соответствуют закрепленным в законодательстве требованиям, кредитор направит вам уведомление о подтверждении установления льготного периода и уточненный график платежей. В противном случае льготный период признается неустановленным, а условия договора — неизменными со дня получения заемщиком соответствующего уведомления.

На какой срок дают кредитные каникулы?

Максимальный срок кредитных каникул для субъектов МСП из вышеперечисленных отраслей не должен превышать шести месяцев, при этом заемщик вправе самостоятельно определить длительность льготного периода и момент его старта.

Например, он может обратиться за каникулами в мае, но попросить, чтобы срок их действия начался в июне. Либо запросить три месяца льготного периода вместо шести.

По основанию мобилизации для единственного участника и одновременно руководителя ООО из числа субъектов МСП срок кредитных каникул рассчитывается как срок мобилизации плюс 90 дней. По основанию мобилизации для ИП срок кредитных каникул рассчитывается как срок мобилизации или срок действия добровольно заключенного контракта с ВС РФ плюс 30 дней.

Также льготный период продлевается на период лечения полученных на службе увечий или заболеваний участника ООО или ИП в медорганизациях в стационарных условиях.

Если участник ООО или ИП признан безвестно отсутствующим, льготный период продлевается на период до отмены решения суда о его признании таковым либо до объявления его умершим в судебном порядке.

По любому из оснований заемщик имеет право досрочно погасить кредит и отказаться от льготного периода.

Сколько раз можно обращаться за кредитными каникулами?

Количество кредитных договоров, по которым может быть предоставлен льготный период, не ограничено. Но по одному кредитному договору законом установлены максимальные сроки кредитных каникул в зависимости от основания:

• шесть месяцев — по основанию снижения дохода более чем на 30%;
• шесть месяцев — для СМП из вышеперечисленных отраслей;
• срок мобилизации или срок действия контракта + 30 дней + срок лечения — для ИП;
• срок мобилизации или срок действия контракта + 90 дней + срок лечения — для единственных участников и руководителей ООО в одном лице.

На каких условиях продолжается выплата долга после кредитных каникул?

Если кредитные каникулы были получены по основанию военной службы, после окончания льготного периода в сумму основного долга включается сумма процентов, которые начислялись в течение этого периода по условиям кредитного договора. Таким образом, срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей в течение пяти дней после окончания кредитных каникул. Как правило, заемщик возобновляет платежи в том же размере и с той же периодичностью, что и до предоставления каникул.

Субъектам МСП, которые получили кредитные каникулы, проценты начисляются по договорной ставке. Также после льготного периода они включаются в сумму основного долга, тем самым увеличивается база для начисления процентов.

Почему банк может отказать в предоставлении льготного периода?

Отказ кредитора может последовать при несоблюдении заемщиком условий, которые предписывает закон, либо если банк не получает доказательств соответствия заемщика всем необходимым условиям (например, если банк запросил у него определенные документы, а заемщик предоставил неполный перечень).

Некоторые банки могут отказать из-за имевшей место в прошлом просрочки платежей по кредиту, однако по закону это не является основанием для отказа в кредитных каникулах.

Если вы уверены, что у вас есть основания для получения льготного периода, и вы собрали все необходимые документы, требуйте от кредитора разъяснить причину отказа — он обязан его мотивировать. Если отказ связан с просрочкой, обратитесь в Центробанк с жалобой по электронной почте или на горячую линию.

Отказ в кредитных каникулах, как и их предоставление, никак не повлияет на кредитную историю заемщика. Льготный период будет зафиксирован в кредитной истории, но не испортит ее — в законе есть соответствующее разъяснение.

Что делать, если кредитные каникулы не одобрили?

Вместо требования о предоставлении льготного периода либо в случае отказа в его предоставлении ИП также может воспользоваться уменьшением размера платежей в течение льготного периода.

Основанием для предоставления такой льготы будет договор займа, который заключен до 1 марта 2022 года. Условие только одно: деятельность МСП должна относиться к одной из вышеперечисленных отраслей.

При этом предпринимателю не нужно доказывать, что у него упал доход. Достаточно только предоставить подтверждение, что бизнес компании связан с одним из вышеперечисленных видов деятельности, и направить требование об уменьшении размера платежей до 31 декабря 2023 года.

Бухгалтерия для ИП и ООО

Считаем за вас налоги и взносы, готовим отчеты, компенсируем штрафы. Занимайтесь бизнесом, а не бумагами!

Узнать подробности