На сайт банка

Читательница Ирина В. спрашивает:

Время от времени открываю и закрываю депозиты в Модуле. В какой-то момент стала замечать, что ставки периодически меняются. Еще у меня счет в Сбере, там тоже ставки прыгают. Сейчас вот снизились. Зачем банки это делают?

Процент по вкладам зависит от ключевой ставки

Чтобы банк мог выдавать кредиты, начислять проценты по вкладам и на остаток по счету, он должен где-то взять на это деньги. Есть два пути:

  • взять деньги, которые лежат в банке в виде вкладов;
  • взять в долг у Центробанка.

В обоих случаях за пользование деньгами нужно платить. Если банк берет деньги со вклада, чтобы выдать этими деньгами кредит, он платит процент на вклад. Если берет деньги у Центробанка — возвращает этот долг с процентом.

Размер ключевой ставки — на сайте Центробанка

Процент, под который Центробанк дает деньги в долг банкам, — это ключевая ставка. В июне 2020 года эта ставка — 4,5%, а в июле стала — 4,25%.

Вот как работает схема: банк взял деньги у Центробанка под 4,25% → выдал их в виде кредитов под 14,5% → заработал 10,25%. Дальше этот заработок банк распределяет на выдачу новых кредитов, аренду офисов, зарплаты сотрудникам, налоги.

Так же банк поступает и с деньгами со вкладов — зарабатывает на них, а часть прибыли отдает людям в виде процентов.

Банки с высокими ставками могут разориться

Ключевая ставка время от времени меняется, например в феврале ее установили на уровне 6%, а в июле ставка опустилась до 4,25%.

Центробанк не сам придумывает ключевую ставку, а анализирует состояние экономики — например, она связана с инфляцией: чем ниже ключевая ставка, тем меньше процентов банки дают на вклады и меньше просят за кредиты, но тем больше инфляция.

Если банк не будет подстраиваться под ставку Центробанка, он разорится:

Центробанк ставку снизил, а банк Емеля — нет. Теперь банк должен людям, к примеру, 7%, а Центробанку — 4,25%. Банку это невыгодно: он отдаст людям больше, чем заработает.

Банку нужно, чтобы ставки по вкладам были ниже, чем ключевая ставка — тогда заработают и люди, и банк. К тому же, если ставка по вкладам в банке слишком высокая, то банк платит повышенные взносы на страхование вкладов.

Конечно, на первый взгляд кажется, что чем выше ставки по вкладам, тем выгоднее. А на деле оказывается, что, если банк обещает слишком высокие ставки, скорее всего, ему нельзя доверять.

Процент по вкладам и надежность

Если банк надежный, соблюдает закон и соответствует всем нормативам, Центробанк без проблем дает ему деньги. Банки с плохой кредитной историей деньги вряд ли их получат, поэтому им нужны деньги вкладчиков. Чтобы больше людей приносили свои деньги, такие банки предлагают хорошие процентные ставки — выше, чем у всех остальных.

Банки повышают ставки — Российская газета

Иногда банки могут предлагать повышенные ставки, когда запускают рекламную акцию, или чтобы не потерять клиентов — как это происходит сейчас из-за пандемии коронавируса. Но это действует в течение ограниченного периода — например, когда предлагают открыть вклад к 9 мая.

Во всех остальных случаях к высоким ставкам нужно отнестись с осторожностью.

Ориентироваться можно на базовый уровень доходности — среднюю максимальную ставку по вкладам крупнейших банков. Базовый уровень доходности считает Центробанк каждый месяц, за три дня до его начала, и показывает на сайте:

Базовый уровень доходности считают на основании договоров с физлицами и ИП. Банки ориентируются на этот уровень, когда устанавливают ставки для юридических лиц

Если банк предлагает ставку заметно выше базового уровня доходности и ключевой, и это не акция, а постоянное предложение, вклад может быть рискованным.

В Модульбанке можно открыть депозит со ставкой от 2% до 3,5% годовых. Такая ставка немного ниже ключевой, это значит, что банк не работает в убыток.

В личном кабинете в Модульбанке можно сразу посчитать, сколько клиент заработает, если откроет депозит

Ставки по кредитам тоже снижают

Банки снижают ставки не только по вкладам, депозитам и накопительным счетам, но и по кредитам.

Мы уже выяснили, что банки сами должны Центробанку, поэтому зашивают свою переплату в процентную ставку по кредиту. Вот схема: меньше ключевая ставка → меньше банки платят Центробанку → меньше нужно зашивать в ставку по кредиту.

Средняя полная стоимость кредитов — на сайте Центробанка

К тому же Центробанк считает среднюю полную стоимость потребительских кредитов, этих цифр и придерживаются банки.

Еще какие-то статьи
Все отрасли Легализация майнинга, реестр для блогеров, комиссия за СБП, электронный воинский учет и другое
Легализация майнинга, реестр для блогеров, комиссия за СБП, электронный воинский учет и другое
1 ноября
8 мин
Ответ Можно ли проверить договор без юриста?
Можно ли проверить договор без юриста?
Если договариваетесь не о слиянии корпораций, можно проверить договор самому
26 мая 2021
7 мин
Подписаться в Телеграме
Перейти на канал
Подпишитесь на нас в Телеграме
Топчик
Страшилки для предпринимателя: что делать, чтобы не сесть в тюрьму за неуплату налогов
Советы

Страшилки для предпринимателя: что делать, чтобы не сесть в тюрьму за неуплату налогов

О том, смягчили или нет в этом году уголовную ответственность за налоговые преступления
Упрощенная система налогообложения в 2025 году: что меняется
Советы

Упрощенная система налогообложения в 2025 году: что меняется

С 1 января будет много нового. НДС, новые лимиты, новые правила учета взносов ИП
Как ИП подготовиться к повышению налогов в 2025 году
Советы

Как ИП подготовиться к повышению налогов в 2025 году

Спросили у эксперта, как подготовиться к налоговой реформе
Бизнес помогает: три истории предпринимателей
Рынок

Бизнес помогает: три истории предпринимателей

В офисе нет аптечки? Заплатите штраф
Советы

В офисе нет аптечки? Заплатите штраф

Объясняем, что грозит работодателю, если сотруднику станет плохо, а первой помощи на работе нет
Переходим на ПСН в 2025 году: как работать и платить налоги
Советы

Переходим на ПСН в 2025 году: как работать и платить налоги

Все о том, что надо знать, если собираетесь на патент
Страшилки для предпринимателя: что делать, чтобы не сесть в тюрьму за неуплату налогов
Советы

Страшилки для предпринимателя: что делать, чтобы не сесть в тюрьму за неуплату налогов

О том, смягчили или нет в этом году уголовную ответственность за налоговые преступления
Полезные ссылки:
сотрудник постоянно опаздывает на работу решение ситуации казань экспресс продажа своих товаров увольнение до конца испытательного срока аналитик продаж на wildberries как выйти из черного списка втб приостановка по счетам налоговая страхование депозитов юридических лиц перешел по фишинговой ссылке компенсация зарплаты по инфляции повышение зарплаты не может вызвать рост инфляции оплата в начале месяца как просить повышения зарплаты усн по ставке 6 аналитика продавцов озон мониторинг финансовых операций чем торговать летом уведомление роскомнадзор сбербанк маркетплейс сельскохозяйственный кредитный кооператив рентабельность материалов мир кэшбэк 10 процентов доход по виду экономической деятельности где посмотреть легализация самозанятого населения патент вопрос чем грозит отключение от swift для инвестиций почему в банках нет вкладов в евро спрос на цветы 8 марта порядок использования электронных средств платежа максимальная сумма кредита под залог недвижимости люди в черном списке банков реестр страхования вкладов страхование вкладов ип в банках рентабельность 20 отрицательный процент по вкладам как банки устанавливают проценты по вкладам обработка персональных данных оператором связи озон отдел закупок контакты москва заложить часть квартиры инвестиции в арбитраж трафика копирование сайта отрицательные ставки по вкладам политика отрицательных процентных ставок залоговые кредиты справка для ипотеки ибида в экономике договор аренды менее года свифт отключение россии новости патент на недвижимость домен за 10 рублей доменное имя для сайта асн новости дополнительная карта добавочные карты страны контрагенты это правила 115 анализ рынка кредиты под недвижимость сумма страхового года какие законы будут в августе 2022 года черный список должников по кредитам банков россии управляющий ип как директор в ооо риски цветы на рынке swift новости отключение россии налоговые вопросы льготные кредитные программы премия в конце года откат денег отключение россии от swift кредиты россиян черный список банков цб рф растаможка почта россии ипотека для ип условия банков снятие денег со счета ооо банки снизили проценты по вкладам понижение ключевой ставки снижение процентных ставок по вкладам снижение ставок по банковским вкладам год музеев в россии собственные средства компании это условия оказания услуг это онлайн кассы для турагентств с 2021 года последние новости зачем цб снижает ключевую ставку цб понизил ключевую ставку снижение ставок по вкладам причины снижения ключевой ставки снижение ставок по депозитам снижение банковских ставок поддержка айти компаний в россии 2022 году ставки по депозитам привязаны к ставке цб
И такое бывает

Арендодатель не дает съехать из-за ремонта

Арендодатель потребовал у съемщика девятьсот тысяч рублей за просрочку аренды. По документам съемщик не съехал, а продолжал снимать помещение и не платил, вот и накопилась просрочка. Причина просрочки — в ремонте: арендодатель не отпускал съемщика, пока тот не сделает ремонт.
10 июля 2018
37560
7

Как ничего не пропустить

Подпишитесь
в соцсетях

Публикуем ссылку на статью,
как только она выходит. Отдельно даём знать о важных изменениях в законах.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в неделю, а ещё новостной дайджест и приветы от Модульбанка.

Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

А если не хотите подписываться почтой и дружить в соцсетях —
ну что ж!
Вы можете набирать наш адрес руками в браузере, как в двухтысячном.