Особые возможности номинального счета: для владельца кофейни, селлера, инвестора и фриланс-биржи

Главная / Советы / Особые возможности номинального счета

Номинальный счет — это тип счета, средства на котором принадлежат не владельцу, а его клиентам — бенефициарам. Вывести деньги можно с номинального на расчетный счет, но только ту часть, которая будет официальным доходом предпринимателя. Рассказываем, как такой счет может быть полезен владельцу небольшой кофейни, селлеру, инвестору и фриланс-бирже.

Эксперт — Алия Ахиардинова, продакт-менеджер Модульбанка. Записалa Алина Закусина.

Лизинг для малого и среднего бизнеса

Малому и среднему бизнесу часто требуется дорогостоящее оборудование, покупку которого можно оформить в лизинг. Например, владелец кофейни хочет приобрести кофемашину. Он находит партнера, который может предоставить ему оборудование, а дальше они могут оформить оплату этой машины в лизинг через номинальный счет.

При этом клиентом банка, в котором открыт номинальный счет, может быть только владелец кофейни. Сумма ежемесячного лизингового платежа будет постепенно формироваться на номинальном счете из его ежедневного дохода. Сумма списания рассчитывается в зависимости от стоимости кофемашины.

С номинального счета Модульбанка, который открыт для оформления покупок в лизинг, деньги может списать только лизингодатель, которому предназначены платежи.

Номинальный счет решает проблемы всех заинтересованных сторон:

для лизингодателя нет рисков, что ему не заплатят;
для лизингополучателя, то есть клиента, который совершил покупку, нет риска просрочить платеж.

Финансирование для селлеров

Селлерам часто нужны деньги, чтобы закупить больше товара или запустить новую товарную линейку. Для этого он может найти партнера-инвестора, который готов вложить свои средства в развитие его бизнеса.

Селлер открывает номинальный счет, бенефициаром которого является инвестор, и указывает реквизиты этого счета в личном кабинете на маркетплейсе, чтобы деньги с продаж поступали именно на него. Часть от этих поступлений с номинального счета будет направляться кредитору, а оставшаяся часть будет считаться официальным доходом селлера и отправится на его расчетный счет.

Чтобы ускорить и упростить работу, Модульбанк автоматизировал многие процессы, связанные с номинальным счетом:

Автоматизированный обмен реестрами. Как только средства поступают на номинальный счет селлера, система автоматически фиксирует это событие. У нее есть данные о том, кто является бенефициаром счета, то есть кредитором, которому полагается часть прибыли. Бенефициару приходит письмо, о том, когда клиенту пришли деньги и в каком объеме. Согласие на эти уведомления обе стороны подписывают заранее.

На основании этих данных инвестор формирует свой реестр, отправляет его в банк и подтверждает усиленной электронной подписью. На выходе формируется отчет, в котором указано, какую часть от этого поступления нужно перечислить на расчетный счет селлеру, а сколько полагается перечислить бенефициару.

После проверки платежи проводятся автоматически, таким образом селлер получает свою часть выручки в течение получаса после того, как деньги поступили на номинальный счет. Временной период зависит от того, как быстро бенефициар проверит данные и вернет реестр, на основании которого банк распределит деньги.

Номинальный счет принадлежит селлеру, также как и расчетный, поэтому все операции по этому счету отображаются в его личном кабинете. Он может отслеживать поступления, смотреть, какая часть средств была перечислена инвестору и когда.

Автоматизированный график платежей. При открытии номинального счета можно сформировать график, в котором указано начало периода, окончание периода и сумма, которую в этот период необходимо списать. Это похоже на график платежей по потребительскому кредиту или ипотеке, но можно указать более короткие периоды списаний, например раз в неделю.

Когда средства поступают на номинальный счет, система проверяет, привязан ли к этому счету график платежей и в какой период попало поступление. Далее нужная сумма, указанная в графике, списывается в счет кредитора, а остальная сумма поступает на расчетный счет селлеру. В этом случае деньги приходят практически мгновенно.

Автоматизированное процентное списание. Это система, в которой на счет инвестора списывается не конкретная сумма за период, а процент от каждого поступления, например 30%. Если после поступления средств система зафиксировала, что у этого счета подключено процентное списание, то она переводит 30% (или другой установленный процент) инвестору, а остальная сумма уходит на счет селлера.

Номинальный счет для оформления лизинга или получения финансирования — это счета с единственным бенефициаром. В первом случае бенефициар — это лизингодатель, а во втором случае — кредитор.

Счет со множеством бенефициаров для фриланс-бирж

Кроме счетов с единственным бенефициаром есть счета, у которых бенефициаров может быть очень много. Это так называемый классический счет или счет с иными целями, которые подходят для фриланс-бирж и сервисов безопасных сделок. Обычно владелец такого номинального счета — это некая площадка, на которой происходят сделки между заказчиками и исполнителями.

Заказчик оставляет заявку на оказание услуги, и перечисляет деньги за ее выполнение на номинальный счет. Они принадлежат заказчику до тех пор, пока исполнитель не выполнит условия соглашения, то есть не выполнит работу.

В этом случае у счета может быть несколько тысяч бенефициаров, но банк должен иметь сведение о каждом из них, чтобы проводить платежи:

Данные о компании, если площадка работает с юридическими лицами. Это название компании, дата регистрации, ИНН, выписки из ЕГРН и ЕГРЮЛ, данные о генеральном директоре и контакты.
Если это ИП или физлицо, то нужны будут паспортные данные и ИНН.

Реквизиты для вывода средств заводят сами исполнители и выбирают способ получения своего вознаграждения:

по номеру карты;
по номеру телефона;
через СБП;
по реквизитам счета.

Счет для инвест-платформ

Для инвестиционных платформ тоже подходит номинальный счет со множеством бенефициаров, но для них действует собственное законодательство:

каждая площадка должна входить в государственный реестр операторов инвест-платформ;
каждая площадка обязана использовать в работе номинальный счет.

Инвестиции от физических или юридических лиц собирают на номинальном счете, а дальше вкладывают во что-то эту сумму. Например, инвестируют в государственные контракты. Каждый инвестор заключает договор с инвест-платформой, которая передает передает данные в банк, чтобы инвесторы официально стали бенефициарами номинального счета.

В Модульбанке работа классических счетов со множеством бенефициаров тоже автоматизирована. Например, есть несколько способов перевода денег физлицам. У фриланс-площадок или инвестиционных платформ таких транзакций ежедневно может быть несколько тысяч.

Возможности для вывода средств такие же, как и у счета для фриланс-бирж:

по номеру карты;
по номеру телефона;
через СБП;
по реквизитам счета.

Все эти переводы можно автоматически совершать через API после завершения сделки между заказчиком и исполнителем или исполнителем и инвестором. Например, если заказчик на платформе отметил, что задача выполнена.

Такие площадки открывают номинальные счета, а не пользуются расчетным счетом, потому что поступления на номинальный счет не попадают под категорию дохода. То есть за день через номинальный счет может пройти 1 млн рублей, который внесли заказчики и затем перевели исполнителям.

При этом реальный доход платформы, который формируется из комиссии за эти переводы, может составлять только 10 тыс. рублей. И только эти 10 тыс. рублей, попадут в налогооблагаемую базу, когда площадка выведет их на расчетный счет.

Советы

Все отрасли