На сайт банка

Бывают кредиты, а бывает овердрафт, он проще и для других ситуаций. Овердрафт — это кредит, который банк дает клиентам без бумаг и поручителей. Овердрафт выручает, если нужно срочно оплатить товар или аренду, а денег на счете нет. Но им тоже нужно уметь пользоваться, чтобы не уйти в глубокую задолженность.

Овердрафт для бизнеса выдают многие банки. Мы будем рассказывать на примере Модульбанка, потому что знаем его лучше всего.

В этой статье мы рассказываем общий принцип работы овердрафта, но условия у Модульбанка поменялись — теперь вместо овердрафта есть кредит

от 50 000 до двух миллионов рублей.

Его можно использовать как и овердрафт: выдать зарплату, оплатить аренду, закупить товар. Подробнее об условиях можно прочитать на странице Модулькредита.

Эксперт — Екатерина Алексеенко, занимается овердрафтами в Модульбанке. Записалa Ирина Усиченко, шеф-редактор.

Что такое овердрафт

Овердрафт — деньги банка, которые можно быстро одолжить под проценты. Банк не дает эти деньги в руки и их нет на счете, но клиент может уходить в минус по счету, а потом возвращать долг. Это и есть овердрафт.

Обычно банк подключает овердрафт только проверенным клиентам: тем, кто давно пользуется счетом и платит налоги. Банк видит обороты по счету и решает, на какую сумму клиент может уходить в минус.

Модульбанк подключает овердрафт действующим клиентам с такими условиями:

  • клиент пользуется счетом три месяца и дольше;
  • получает на счет в Модульбанке от 180 000 рублей в месяц;
  • вовремя и полностью платит налоги со счета в Модульбанке;
  • оплачивает со счета расходы на бизнес, выдает зарплату, платит за аренду офиса или пользуется эквайрингом.

Для банка овердрафт — такой же риск, как и кредит, поэтому его получают не все. Для клиента — тоже риск, потому что овердрафт нужно вовремя выплачивать и следить за процентами. Но если всё делать правильно, овердрафт выручает на время кассового разрыва и не дает задолжать поставщикам или подрядчикам.

Ошибка 1. Взять овердрафт, чтобы дать в долг

Овердрафт можно использовать почти для всего, что нужно для бизнеса: купить товар, выдать зарплату, оплатить налоги. Другие траты овердрафта банку не нравятся. Вот, на что нельзя потратить овердрафт в Модульбанке:

  • давать в долг;
  • погашать займы, кредиты или проценты по ним;
  • покупать ценные бумаги;
  • вкладывать в уставный капитал своей или чужой компании;
  • оплачивать услуги банка;
  • переводить на другие счета в банке или в других банках. Нельзя перевести себе на накопительный счет в этом банке или на личный счет в другом банке. Можно только себе на корпоративную карту, чтобы потом уже платить с нее.

Это рискованные способы использовать овердрафт. Банк боится, что клиент даст взаймы, а заемщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму. Если попытаться потратить овердрафт на что-то из запрещенного списка, банк не даст этого сделать. Он определит, на что уходят деньги овердрафта, и заблокирует перевод.

Банк боится, что клиент даст взаймы, а заемщик не вернет деньги, сменит внешность и паспорт и улетит в Панаму.

Чтобы банк не закрыл овердрафт, используйте его вот на что:

  • купить товар;
  • оплатить аренду;
  • выдать зарплату или командировочные;
  • заплатить налоги;
  • купить оборудование;
  • оплатить канцтовары, воду в офис, курьера и бензин для служебной машины.

Бывает, что десятого числа — день зарплаты в компании, а деньги будут только одиннадцатого. Чтобы не задерживать зарплату, можно взять овердрафт и вернуть через два дня.

Ошибка 2. Не выполнять условия

Банк рассчитывает сумму овердрафта для каждого клиента. Это называется лимитом — на сколько можно уходить в минус по счету.

Бывает, что банк сначала ставит лимит 500 000 рублей, а потом уменьшает, оставляет только двести или триста. Такое случается, если клиент делает то, что для банка рискованно:

  • у клиента сократились обороты;
  • он не вовремя платит налоги или платит их меньше 0,9% от оборота;
  • не проводит платежи: за канцтовары, воду, курьера, оборудование — всё, что нужно для бизнеса;
  • банк заметил клиента на обналичивании денег и думает, что клиент участвует в посреднических схемах;
  • клиент работает с фирмами-однодневками;
  • просрочил выплаты по кредитам в других банках.

Если вы рассчитываете воспользоваться овердрафтом, а банк вдруг сократил лимит, это будет неприятной неожиданностью.

У компании открыт овердрафт с лимитом 500 000 рублей. Директор планирует купить оборудование и выдать зарплату овердрафтом, а потом уже придет оплата от клиента и погасит долг по овердрафту. На зарплату нужно 400 000 рублей, а банк сократил лимит до 300 000. На зарплату не хватает.

Модульбанк тоже может уменьшить лимит, но предупреждает за 10 дней. Если вы клиент другого банка, уточните в службе поддержки, как узнать о сокращении лимитов заранее.

Увеличить сумму овердрафта помогает перевод оборотов в банк. Если у вас магазин — подключить эквайринг и получать на счет деньги от продаж или объединить счет с кассой. Так банк будет видеть все обороты компании и назначит больший лимит.

Ошибка 3. Не платить минимальный платеж

Клиент сам решает, когда погашать овердрафт: хоть за день, хоть за полгода. Но банку важно знать, что у клиента всё в порядке, и он намерен выплатить долг. Чтобы подтвердить серьезность намерений, банк просит погашать хотя бы небольшую часть — минимальный платеж.

Минимальный платеж в Модульбанке — это 10% от долга плюс процент за использование денег. Банк рассчитывает его в первый день месяца. Если вы взяли овердрафт 16 августа, то 1 сентября банк насчитает минимальный платеж:

  • Потраченный овердрафт: 100 000 руб, под 19% годовых.
  • Минимальный платеж — десятая часть долга: 100 000 x 10% = 10 000 рублей.
  • Ежедневные проценты: 19% ÷ 365 x 100 000 = 52,05 рубля.
  • Проценты за 15 дней: 52,05 x 15 = 780,75 рублей процентов.
  • Нужно заплатить: 10 000 + 780,75 = 10 780,75 рублей.

На оплату минимального платежа есть месяц: начислили 1 сентября, значит оплатить нужно до 29 сентября — в последний рабочий день в сентябре. С 30 сентября банк засчитает просрочку, начнет начислять пени и повысит процент по оставшейся задолженности на 10%. Если у клиента был овердрафт под 19%, то после просрочки он станет под 29%. Но как только клиент погасит долг, прежний процент вернется.

С задолженностью по минимальному платежу есть еще одна неприятность. Если клиент не оплачивает его вовремя, банк считает это просрочкой и передает данные о кредитной истории клиента в Бюро кредитных историй. Чем дольше висит просрочка — тем хуже кредитная история.

Овердрафт удобен тем, что погашается автоматически и тратить можно до предела. Например, банк подключил клиенту овердрафт на 100 000 рублей. Клиент использовал 20 000, остался лимит 80 000 рублей. Их можно тратить. Потом клиент получает на счет 50 000 рублей. Тогда двадцать из них автоматически уходят в погашение овердрафта, а на счете остается тридцать.

Если это неудобно, и вы не хотите автоматически гасить овердрафт, откройте дополнительный счет. Тогда с одного счета вы будете пользоваться овердрафтом, а на другой — получать доход.

Ошибка 4. Платить в последний момент

С минимальным платежом лучше не тянуть до последнего. Банк начисляет его в первый день месяца, а потом есть еще целый месяц, чтобы оплатить. Банк начислил 1 сентября, значит последний день оплаты — 29 сентября. 30 сентября уже будет просрочка.

Бывает, компания ждет оплаты от клиента, которой планирует погасить овердрафт. Деньги должны прийти 29 сентября — это последний день для погашения без просрочки. Но клиент задерживает оплату или она не успевает прийти из-за межбанковского перевода, тогда долг по овердрафту просрочен. Банк засчитывает просрочку начисляет повышенные проценты и пени.

Ошибка 5. Не отвечать на звонки банка

Банк звонит клиентам только в крайнем случае. Ему самому невыгодно звонить и тратить на это время сотрудников. Но это приходится делать, если клиент сильно просрочил оплату. Если клиент не отвечает, банк подозревает, что клиент взял деньги и скрылся.

Если возникла просрочка, предупредите банк заранее и скажите, когда ожидаете деньги на счете. Тогда звонков не будет. Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию. Еще некоторое время банк вас не побеспокоит.

Если забыли оплатить или не предупредили, не воспринимайте звонок слишком остро. Просто возьмите трубку и объясните ситуацию

Если была задолженность, но клиент предупредил банк или ответил на звонки, банк восстановит лимит после оплаты долга. Но если клиент не отвечает на звонки, банк может закрыть лимит совсем.

Ошибка 6. Не оплатить обслуживание счета

Если к счету привязан овердрафт, сначала списывается плата за обслуживание счета, а потом — долг по овердрафту. Бывает, после платы за обслуживание не хватает денег погасить овердрафт или минимальный платеж.

Николай открыл счет в Модульбанке на Оптимальном тарифе. Он платит 490 рублей в месяц. Пришло время платить за обслуживание, но денег на счете пока нет.

Он потратил по овердрафту 50 000 рублей. Банк начислил проценты за 5 дней — 130 рублей. Общий долг 50 130 рублей.

На счет приходит 50 500 рублей.

Сначала списывается 490 рублей по тарифу, остается — 50 010 рублей.

Потом списываются проценты и основная сумма долга 50 130 рублей. Но денег не хватает. Остается долг по овердрафту 120 рублей.

Иногда клиенты забывают об этом, рассчитывают погасить долг полностью с процентами, а денег не хватает. В Модульбанке обслуживание списывается в последний день месяца за следующий месяц. Например, за сентябрь платеж автоматически спишется 31 августа. Минимальный платеж по овердрафту нужно заплатить в последний рабочий день месяца.

Поставьте напоминание в телефона за 3-4 дня до конца месяца проверить остаток по счету, чтобы хватило на минимальный платеж по овердрафту и обслуживание по счету.

Ошибка 7. Не следить за лимитами по овердрафту

Овердрафт можно тратить, пока не кончится весь лимит. Если есть 500 000 рублей, сначала можно потратить 100 000 рублей, потом еще 200 000. Осталось 200 000 и погасили 150 000 — всего у вас 350 000 рублей.

Путаница возникает, если банк уменьшает лимит на следующий месяц.

У Николая в августе был лимит по овердрафту — 500 000 рублей. Он потратил из него 450 000 рублей.

В сентябре лимит стал 300 000 рублей.

На счет пришло 100 000 рублей. Они уходят в оплату овердрафта, долг становится 350 000 рублей.

Николай думает, что до 500 000 рублей у него еще есть 150 000 рублей, и он может их тратить. Но это не так.

Банк уменьшил лимит, у Николая теперь только 300 000. Если он погасит 100 000 рублей, долг станет 250 000 рублей. До 300 000 рублей лимита останется 50 000 рублей, их он и может тратить.

Пока долг больше нового лимита, все поступления на счет будут уходить в оплату овердрафта. То есть деньги пришли на счет, но вы не можете заплатить из них поставщику или купить бумагу для офиса. Поэтому заведите еще один счет и дайте реквизиты своим клиента. Деньги с него автоматически не уйдут в оплату овердрафта. Вы сами решите, сколько потратить, а сколько отправить на овердрафт.

Овердрафт помогает бизнесу не задолжать поставщикам и сотрудникам, пока денег на счете недостаточно. Пользовать им просто, главное не допускать ошибки, которые мы описали. Держите еще три простых правила.

Заведите два счета. Один для поступлений, другой — для овердрафта.

Не откладывайте оплату оведрафта на последний день месяца. Клиент может вовремя не прислать деньги или платеж попадет на выходные, а у вас будет просрочка и банк начислит повышенные проценты.

Поставьте напоминание в телефон за два-три дня до конца месяца. Проверяйте, что остатка на счете хватает оплатить за обслуживание и овердрафт.

Еще какие-то статьи
Все отрасли Как общепиту работать с ХАССП
Как общепиту работать с ХАССП
Большая инструкция, как снизить риск массовых отравлений, для всех, кто работает с едой
22 февраля
14 мин
Инструкция Как малому бизнесу получить кредитные каникулы
Как малому бизнесу получить кредитные каникулы
9 вопросов юристу
15 мая 2023
28 мин
Подписаться в Телеграме
Перейти на канал
Подпишитесь на нас в Телеграме
Топчик
Не пошли за всеми и выиграли: семь концептуальных брендов украшений из России
Рынок

Не пошли за всеми и выиграли: семь концептуальных брендов украшений из России

Предприниматели, превратившие творчество в бизнес
«Мы продаем не просто мед, а опыт владения ульем»
Интервью

«Мы продаем не просто мед, а опыт владения ульем»

История онлайн-сервиса «Пчелошеринг»
Как сдать заведение в аренду под праздник
Советы

Как сдать заведение в аренду под праздник

Что предложить кроме меню, где рекламироваться и что указать в договоре
Как общепиту работать с ХАССП
Советы

Как общепиту работать с ХАССП

Большая инструкция, как снизить риск массовых отравлений, для всех, кто работает с едой
Сотрудник получил травму на работе. Как провести расследование?
Советы

Сотрудник получил травму на работе. Как провести расследование?

И что грозит работодателю, который этого не сделает
Как устроен рынок крафтовых сыроварен
Рынок

Как устроен рынок крафтовых сыроварен

Сколько стоит ошибка сыровара при отборе молока и как туризм влияет на продажи сыра
Не пошли за всеми и выиграли: семь концептуальных брендов украшений из России
Рынок

Не пошли за всеми и выиграли: семь концептуальных брендов украшений из России

Предприниматели, превратившие творчество в бизнес
Полезные ссылки:
технический план помещения для регистрации договора аренды политика отрицательных процентных ставок бартер услуга за услугу обеденный перерыв 30 минут проверить наличие лицензии на алкоголь если ваш сайт скопировали увольнение сразу после отпуска обнал по корпоративным картам алкогольные лицензии на карте передача права пользования средства защиты авторских прав цена отличается от ценника правило 6 процентов обналичить средства кредитный черный список возможности pos терминала подать заявку на кредит под залог недвижимости обосновать сумму расходов добавочные карты как проводить покупки по корпоративной карте ндфл за несколько месяцев одной платежкой переход на усн в течение года вернуть средства на банковский счет налоговая дополнительная карта свой кинотеатр как оформить дебетовую карту мир если отключат свифт что будет с деньгами кому необходимо проходить медосмотр объединение нескольких фирм покупка по корпоративной карте комиссия за обналичивание денежных средств swift возможность отключения отключение от свифт кредитные карты нарушение использования товарного знака налоговый период при усн составляет возврат средств за неиспользованную услугу карта мир как получить выпуск карты мир бесплатно виды платежных карт мир 1 от суммы дохода привлечение клиентов на кредитование кобрендовые карты регистрация ооо несколько учредителей погашение задолженности по овердрафту оплата доли третьим лицам проблемы логистики в россии оформление займа подводные камни кредита инн налоговая договор на покупку сайта услуги карты мир превышающая сумма проверка банком организации условия кредитования под недвижимость размер ценника стандартный получение кредита ип пункты возврата озон понижение ставки от чего зависит ставка по кредиту паушальные суммы документы для получения карты мир обналичивание денежных средств юридических лиц кредит под залог имущества третьих лиц как банки устанавливают курс валют кредит под залог процентная ставка

Как ничего не пропустить

Подпишитесь
в соцсетях

Публикуем ссылку на статью,
как только она выходит. Отдельно даём знать о важных изменениях в законах.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в неделю, а ещё новостной дайджест и приветы от Модульбанка.

Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

А если не хотите подписываться почтой и дружить в соцсетях —
ну что ж!
Вы можете набирать наш адрес руками в браузере, как в двухтысячном.