На сайт банка

Статья обновлена 21 апреля 2023 года.

У банков есть черный список. Если банк отказал в счете или переводе со счета, компания оказывается в специальном списке. Компании называют его черным. Сегодня разбираемся, что это такое и как из него выйти.

Эксперт — руководитель финмониторинга, Модульбанк. Имя оставим в тайне. Записалa Тоня Сергеева, шеф-редактор.

Что за черный список?

Есть 115-ФЗ. Это закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Закон борется с темным доходом — от терроризма до обналичивания.

По 115-ФЗ банки обязаны помогать выполнять закон. Для этого они проверяют компании на двух этапах: когда компании открывают счет и когда работают со счетом.

По итогам проверки банк вправе отказать в счете, переводе денег со счета или расторгнуть договор в одностороннем порядке. Во всех случаях клиент оказывается в спецсписке банков или черном списке. Какие компании вошли в список — знают все банки.

Для борьбы с обнальщиками банки могут блокировать доступ к личному кабинету или снижать лимиты на переводы физлицам и снятие наличных. Всё это — не причина для черного списка. Если такое случилось с компанией, компания не оказывается в списке.

То же самое с блокировкой счета из-за налогов. Бывает, компания недоплатила налоги или вовсе просрочила, тогда налоговая блокирует счет. Несмотря на блокировку, компания не попадает в черный список.

Чем грозит список?

Нет закона, который обязывает банк не работать с компаниями из черного списка. Каждый банк сам решает, как его использовать. Например, может считать список подсказкой присмотреться к компании, а может — причиной не открывать счет.

Одного списка для отказа мало. Центробанк опубликовал письмо, где прямо об этом говорит: появление компании в черном списке — не повод для отказа в счете или переводе.

Если клиент пожалуется в ЦБ или подаст в суд, банк не сможет использовать список как аргумент в духе: «Раз компания в списке, значит, она точно мошенничает, и я вправе не открывать счет». Банку придется доказывать, что он прав и принял решение на основе многих критериев, а не только из-за списка.

Как попадают в список?

На список работают банки, Росфинмониторинг и Центробанк. Цепочка длинная, вот как она выглядит, если банк отказывает в переводе:

банк отказал в переводе

передает информацию Росфинмониторингу

Росфинмониторинг собирает сведения от всех банков и пакует в единый список

передает список Центробанку

Центробанк рассылает список банкам

В списке — название компании и реквизиты. Банки не знают, кто внес компанию, но знают, на каком этапе. В этом помогают коды отказа: есть код отказа в счете, переводе и код расторжения договора.

Центробанк рассылает список каждый день, обычно после трех дня. Мы не знаем, как быстро Росфинмониторинг сводит данные от банков. Есть предположение, что с момента отказа компания окажется в списке через день-два.

Последний вариант списка появился в июле 2021 года.

Ваш счет заблокировали
по 115-ФЗ?

Оставьте заявку, мы выведем вас в «зелёную» зону и гарантируем, что такого больше не произойдет

За отказ в счете можно оказаться в списке?

Банк не открывает счет, пока не проверит компанию. Главная цель проверки — убедиться, что клиент ведет настоящий бизнес, а не зарабатывает на обналичивании незаконных денег. Если банк сомневается в компании, он отказывает в счете.

Не любой отказ приводит к черному списку. Чтобы оказаться в списке, надо получить отказ после того, как компания подпишет официальный документ на счет. Сейчас это бумажное заявление:

Банки считают отказы только после бумажного заявления: нет заявления — нет отказа

Подать заявку на счет и попробовать банк можно без бумажного заявления. Есть банки, которые регистрируют в два этапа: сначала на сайте, а потом — с заявлением. Такое есть в Модульбанке. Клиент регистрируется и получает реквизиты расчетного счета, а потом открывает счет по бумагам, и об этом уходит уведомление в налоговую.

Так вот, если банк отказал на этапе регистрации на сайте, это ничего. Компания не попадет из-за этого в черный список.

Не все банки открывают счет в два этапа, есть такие, кто принимает только бумаги, без регистрации на сайте. Если есть опасения из-за отказа, надежнее заранее узнать об этом, а еще лучше — подготовиться к проверке.

Кажется, я в списке. Как узнать причину?

Если банк отказал в счете или переводе, компания вправе спросить о причине, а банк обязан ответить.

В законе нет требований к формату ответа. Судя по всему, это зависит от банка. Мы не знаем, как банки будут отвечать, но есть предположение — банки расскажут только об открытых причинах.

У банков есть открытые и закрытые причины. Открытые — это причины из открытых источников: сайта налоговой, миграционной службы и службы приставов. В таких источниках банк проверяет, например, нет ли регистрации на массовом адресе или сколько исков против компании.

Нельзя сказать наверняка, но думаем, что стиль и уровень подробностей в причинах будут, как в справочнике Росфинмониторинга.

Справочник — это код отказа и его расшифровка. Банки используют коды, когда сообщают Росфинмониторингу об отказе. С их помощью Росфинмониторинг понимает, что вызвало подозрение у банка. Пока Росфинмониторинг никуда не передает эти коды, в черном списке их нет.

Банки не обязаны использовать формулировки из справочника, но чтобы вы были готовы, показываем пример:

Кроме открытых причин есть еще закрытые. О них банки узнают от своих секретных источников, их может быть пять или пятьдесят, это зависит от банка. О закрытых причинах банки подробно не говорят, чтобы не помогать компаниям с сомнительным бизнесом.

С поправками в 115-ФЗ банки обязаны рассказывать причину отказа, но раз нет требований к формату ответа, могут ответить коротко:

«Операции по вашему счету нарушают требования 115-ФЗ».

Если компания может быстро исправить причину, возможно, банк о ней скажет и поможет решить:

«Ваши платежи вызывают подозрение. Пожалуйста, покажите договоры, по которым платите. Мы всё проверим еще раз».

Даже если банк называет только открытую причину, это тоже полезно. Так можно понять, что не так, и исправить. Вот что говорит Модульбанк:

Некоторые банки и без поправок в 115-ФЗ раскрывают открытые причины, потому что они помогают исправить проблему, при этом банки не выдают секреты. Но теперь отвечать обязаны все банки.

Как выйти из списка?

Если банк отказал в переводах со счета, вы можете реабилитироваться. Для этого нужно отправить документы, чтобы банк разобрался. Вот что можно прислать:

  • налоговую декларацию за ближайший квартал или комментарии, почему ее нет;
  • платежки с подтверждением оплаты налогов, если оплачивали не через банк, который отказал;
  • договоры с партнерами, которым платите чаще всего и от которых чаще получаете деньги.

Компания и без поправок могла прислать документы о себе, если хотела доказать, что всё в порядке, — такого запрета нет. Зато теперь банк обязан их принять, проанализировать и дать ответ. Для ответа есть срок — десять рабочих дней. За это время банк должен разобраться с документами и решить, отказывать компании дальше или нет.

Возможно, после второй проверки банк убедится, что у компании настоящий бизнес и нет причин для отказа. Тогда он обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг, а Росфинмониторинг — убрать компанию из списка.

Если банк после второй проверки отказал, а компания с ним не согласна, она вправе пожаловаться в ЦБ. Для этого компания подает текст жалобы на банк и документы о себе.

Для анализа жалоб создана Межведомственная комиссия при ЦБ, которая запрашивает объяснение от банка, почему тот отказал компании. У банка на ответ — три рабочих дня.

ЦБ не просто принимает документы от компании и банка, он сам их проверяет и решает, оставлять компанию в списке или убирать. У ЦБ на решение — двадцать рабочих дней.

В законе нет срока, как быстро Росфинмониторинг обязан исключить компанию из списка. На всякий случай лучше закладывать два месяца — это время займет повторная проверка в банке и ЦБ, если понадобится.

Если банк отказал в счете или переводе, разбираться с отказом лучше сразу. Только этот банк сможет исключить компанию из списка, поэтому неважно, сколько банков согласились работать с компанией, она всё равно останется в списке. И она там будет, пока банк с отказом не отзовет его.

Сервис Modulblack Модульбанка

Если вы попали в черный список, нужно будет реабилитироваться: собрать документы и доказать банку, что вы честная компания.

То же самое за вас может сделать сервис Modulblack, который защищает от блокировок в Модульбанке и помогает решать проблемы в других банках. Если клиент оказывается в черном списке, ему помогают со сбором документов и реабилитацией, на связи круглосуточно находится личный комплаенс-ассистент.

Если сторонний банк не хочет убирать компанию из списка, подается заявление в Межведомственную комиссию при Центральном банке.

Как это выглядит на практике, рассказывает клиент Модульбанка:

«Когда банк откaзал в пересмотре своего решения, Модульбанк отправили обращение в Межведомственную комиссию ЦБ, после чего добились положительного ответа, и наше ООО удалили из списка 639-П.

За три месяца была проделана трудная и очень сложная работа. Из-за этой пометки ушло очень много клиентов, но теперь можно выдохнуть и вернуться к стабильной работе с юридическими лицами».

Модульбанк защищает бизнес от 115-ФЗ

Предотвратим блокировку, покажем ваш рейтинг надежности, расскажем о рисках. Без кучи бумаг и присутствия в офисе — все вопросы решаем круглосуточно онлайн

Узнать больше
Еще какие-то статьи
115-ФЗ Планируют пресечь отмывание доходов через нотариусов
Планируют пресечь отмывание доходов через нотариусов
15 января
28 мин
Советы Как общепиту работать с ХАССП
Как общепиту работать с ХАССП
Большая инструкция, как снизить риск массовых отравлений, для всех, кто работает с едой
22 февраля
1 мин
Подписаться в Телеграме
Перейти на канал
Подпишитесь на нас в Телеграме
Топчик
Сотрудник получил травму на работе. Как провести расследование?
Советы

Сотрудник получил травму на работе. Как провести расследование?

И что грозит работодателю, который этого не сделает
Как устроен рынок крафтовых сыроварен
Рынок

Как устроен рынок крафтовых сыроварен

Сколько стоит ошибка сыровара при отборе молока и как туризм влияет на продажи сыра
Прибыль, выручка, доход. Не перепутаете?
Интерактив

Прибыль, выручка, доход. Не перепутаете?

Как выйти из невыгодной распродажи на маркетплейсе
Советы

Как выйти из невыгодной распродажи на маркетплейсе

Следить за продажами, медленно повышать цену, запускать рекламу
Новые требования к хостинг-провайдерам, проверки пивоваров и ужесточение контроля за взысканием долгов
Дайджест

Новые требования к хостинг-провайдерам, проверки пивоваров и ужесточение контроля за взысканием долгов

Сможете ли вы вести бизнес в 2024 году?
Интерактив

Сможете ли вы вести бизнес в 2024 году?

Сотрудник получил травму на работе. Как провести расследование?
Советы

Сотрудник получил травму на работе. Как провести расследование?

И что грозит работодателю, который этого не сделает
Полезные ссылки:
проверка срока действия фн как написать ответ на отзыв основные пользователи информации управленческого учета черное рейдерство черная пятница на озоне как анализировать информацию как распознать qr код с помощью телефона способы защиты банковских карт как удалить отзыв на яндекс картах персональные данные человека как устроить человека на работу в ип происхождение аккаунта фишинг что значит деливери клаб регистрация нового пользователя егаис инструкция пользователя по алкоголю авторское право сообщение краткое в случае утери договора ип в случае мобилизации сообщение о смене директора выйти из черного списка создать рекламную страницу удалить отзывы причина блокировки черный трафик проверка черного списка как удалить себя из черного списка ЦБ как убрать себя из черного списка открыть ооо на другого человека как отправить человека в командировку договор поставки на 1 страницу ип добавить оквэд реклама социальной сети вконтакте реклама сети вконтакте
Актуальное

Когда сотрудникам нужен медосмотр

Понятно, что медосмотр проходят все, кто работает с людьми или едой. И совсем неожиданно, что он нужен тем, кто печатает на компьютере, но это так.
23 ноября 2018
19727
3
Свежак

Как общепиту работать с ХАССП

Большая инструкция, как снизить риск массовых отравлений, для всех, кто работает с едой
22 февраля
112
1

Как ничего не пропустить

Подпишитесь
в соцсетях

Публикуем ссылку на статью,
как только она выходит. Отдельно даём знать о важных изменениях в законах.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в неделю, а ещё новостной дайджест и приветы от Модульбанка.

Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

А если не хотите подписываться почтой и дружить в соцсетях —
ну что ж!
Вы можете набирать наш адрес руками в браузере, как в двухтысячном.