Блокировки по 161-ФЗ: что нужно знать предпринимателям

О чем закон 161-ФЗ и о каком мошенничестве речь

Федеральный закон № 161-ФЗ описывает работу Национальной платежной системы и то, как она устроена. Регулирует Национальную платежную систему Центробанк, в ее инфраструктуру входят различные платежные сервисы и системы, банки, поставщики платежных услуг и приложений и т. д.

Согласно этому закону, банки должны предупреждать случаи возможного мошенничества по счетам и в других каналах (например, платежи по СБП и валютные переводы) и проводить проверки по закону 161-ФЗ в случае подозрений. В законе подозрительные действия называются «операциями без добровольного согласия клиента».

Случаи мошенничества бывают разными, вот самые распространенные:

• Непредоставление услуг. Например, компания «Холодок» перевела компании «Морозко» деньги за поставку промышленных холодильников, а та пропала. Время идет — холодильников нет.


Читайте также:

Как крадут деньги через фишинговые сайты

• Фишинг. Клиенты банков сталкиваются с фишинговыми сайтами: например, человек хотел зайти в личный кабинет, чтобы подписать платежку, а вместо modulbank.ru попал на сайт с похожим написанием адреса. Там он ввел логин и пароль от личного кабинета, и данные попали в чужие руки. Мошенник может зайти в кабинет уже на настоящем сайте и украсть деньги.
• Письмо с фальшивыми реквизитами. Компания «Вымпел» периодически оплачивает услуги компании «Огонек», которая присылает счета со своей почты ogonek@box.ru. Мошенник создает похожую почту и выставляет «Вымпелу» счет от имени компании с тем же названием, что и у реального контрагента. Бухгалтер «Вымпела» по невнимательности оплачивает счет от мошенника.

Иногда мошенники используют социальную инженерию, то есть выманивают у человека личные данные, надавив на страх или воспользовавшись его любопытством. Классический пример: якобы сотрудник банка звонит и просит срочно сообщить ему данные карты и код из СМС, чтобы «мошенники не украли деньги». Со счетами тоже есть варианты: например, «сотрудник банка» просит перевести средства на безопасный счет с действующего.

Бывает, что человек по чужой просьбе устанавливает на компьютер программу для удаленного доступа (TeamViewer или другую похожую) и делится экраном или находит флешку с вирусной программой и из любопытства подключает ее к компьютеру. Так тоже можно потерять логин и пароль от личного кабинета и вообще любые личные данные.

Признаки подозрительных операций

Проводить проверки по закону 161-ФЗ — это не желание банка, а его обязанность, в противном случае у него будут проблемы с ЦБ. Центробанк сформулировал шесть основных признаков подозрительных операций, на которые банки должны опираться в своей работе: например, банк обратит внимание, если информация о получателе есть в специальной базе данных недобросовестных получателей или если характер операции нетипичный для клиента. Все признаки перечислены в законе, и если операция подпадает под них, банк обязан провести проверку.

Чтобы выявлять подозрительные операции, банки используют собственные алгоритмы. Еще есть специальная система — Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ), где банки общаются между собой и делятся информацией о подозрительных операциях.

Банк может подозревать в недобросовестности своего клиента — получателя, а может, наоборот, проверить исходящую операцию, чтобы клиент не стал жертвой мошенников.

Ваш счет заблокировали
по 115-ФЗ?

Оставьте заявку, мы выведем вас в «зелёную» зону и гарантируем, что такого больше не произойдет

Узнать больше

Что делает банк, если операция подозрительная

Если банк считает операцию подозрительной, он проводит проверку, а для этого блокирует электронное средство платежа. Сроки проверки разные: для исходящих операций (клиент отправляет деньги) — два рабочих дня, для входящих (клиент принимает деньги) — по закону пять рабочих дней, а Модульбанк укладывается в три дня, чтобы у клиента было минимум неудобств. После проверки, согласно закону, банк должен выдержать «период охлаждения»: в случае если подозрительным был получатель в другом банке, повторный исходящий платеж можно проводить спустя два дня.

Проверка предположительно недобросовестной компании-получателя может проходить так: сотрудник банка пишет в чат директору организации и просит его прислать подтверждающие документы (договор с партнером, выписки по счетам из других банков, штатное расписание), пояснение, чем занимается компания, фото помещения и складов. Бывает, что мошенники идут на хитрости и высылают документы с фотошопными печатями и фотографии складов из Google, но это не поможет.

Если компания настоящая и с ее документами все в порядке, она проходит проверку и блокировку снимают. Если проверка не пройдена, в течение двух дней с момента непрохождения проверки банк возвращает деньги отправителю и закрывает счет недобросовестного клиента со списанием неустойки.

Читайте также:

Гид по новой реальности в помощь малому бизнесу

Проверки исходящих операций проводятся, когда у банка есть подозрения, что в личном кабинете находится не клиент, а кто-то другой. В большинстве случае банку удается своевременно понять, что клиент стал, скажем, жертвой фишинга, и предотвратить списания, заблокировав счет. Но бывает по-разному.

Если деньги уже ушли со счета клиента, но их еще не перевели в другой банк или банк-получатель не успел зачислить платеж, их возвращают. А если мошенники успели получить деньги на счет и обналичить — ничего поделать, к сожалению, уже нельзя. Деньги можно вернуть только до их зачисления на чужой счет, а переводы между банками обычно быстрые. Если средства перевели, но не обналичили, есть шанс решить вопрос с привлечением полиции: обратиться с заявлением, добиться ареста счета мошенника, списать деньги через суд.

А если при проверке оказывается, что подозрительную исходящую операцию проводит клиент, после идентификации блокировка, само собой, снимается.

Что делать клиентам банков

Если банк заблокировал счет по закону 161-ФЗ — это не его прихоть. Банк не меньше клиента заинтересован в том, чтобы тот мог скорее возобновить работу. Поэтому советы простые:

• Не затягивать с прохождением проверки, оперативно предоставлять документы, которые просит банк.
• Быть бдительным в интернете с личными данными и не давать их без необходимости папе, бабушке и лучшему другу, тем более — незнакомым людям. Если доступ к личному кабинету есть не только у вас, провести ликбез: практика Модульбанка показывает, что часто жертвами фишинга и социальной инженерии становятся сотрудники компаний.

Модульбанк защищает бизнес от 115-ФЗ

Предотвратим блокировку, покажем ваш рейтинг надежности, расскажем о рисках. Без кучи бумаг и присутствия в офисе — все вопросы решаем круглосуточно онлайн

Узнать больше