Как выбрать банк для бизнеса

На плохом примере

Предлагаю уговор. Если в нашем примере не узнаете себя и своих знакомых хотя бы чуть-чуть, не читайте статью. Видимо, у вас и так классный банк или он вам пока не нужен. А если узнаете, прочитайте. Возможно, в будущем она сэкономит вам время.

Креативное агентство «Пьюр сюр майнд». В агентстве пятеро сотрудников, обороты — миллион рублей в месяц, бухгалтер на аутсорсе, ни за что не отвечает, расчетный счет открыт в банке, который посоветовали знакомые. Счет стоит 12 000 рублей в год.

Агентство только открылось, и через полгода приходит клиент из США. Теперь нужен валютный счет. Чтобы открыть счет в долларах, директор Денис едет в банк и пишет заявление. Ждать счета приходится три рабочих дня.

Через месяц на счет компании приходит первая оплата из США, нужен валютный контроль. Но Денис не знает об оплате и ничего не предпринимает. Чтобы узнать об оплате, он должен зайти в личный кабинет на растущей луне и найти сообщение от банка в третьей вкладке слева. Денис пропустил растущую луну и увидел сообщение только на убывающей. Денис платит штраф — 100% от оплаты, потому что нарушил срок валютного контроля.

Потом Денис должен отчитаться перед налоговой. Бухгалтер просит выписку из банка. Выписка стоит тысячу рублей. Пока Денис получал выписку, а бухгалтер готовила отчетность, сроки прошли. Денис снова платит штраф.

Через год еще хуже: ЦБ отзывает у банка лицензию. Деньги компании сгорают, ребята два месяца работают без зарплаты. Ну хоть не закрылись.

Результат: два года с нервами и убытками. А всё потому что Денис халатно отнесся к выбору банка.

Если хотя бы одна ситуация напоминает вас или ваших знакомых, поехали дальше — изучим, на что смотреть при выборе банка.

Оценить надежность

Кому важно. Индивидуальным предпринимателям и компаниям с 1,4 млн рублей на счете и больше.

Почему важно. За последние три года в России закрылись триста банков. Когда банк закрывается, первыми получают компенсации клиенты-физлица, потом — получают долги по зарплате сотрудники банка, а потом очередь доходит до юрлиц. Но обычно очередь до юрлиц не доходит, и деньги пропадают.

Распространенное мнение. Доверять можно только банкам из первой сотни.

На самом деле. В ноябре 2013 у Мастер-банка отозвали лицензию. Мастер-банк был банком из первой сотни, занимал места в рейтингах самых надежных и крупных, среди клиентов — государственные компании. Но Мастер-банк закрыли. Один из клиентов — небольшое агентство из Рязани — потеряло десять миллионов, платить сотрудникам стало нечем, новогодний корпоратив отменили. То же самое и у других клиентов-юрлиц Мастер-банка.

Первая сотня и рейтинги ничего не значат. Чтобы проверить надежность, смотрите на цифры.

Что делать. Если вы ИП и не собираетесь хранить на счете больше 1,4 миллионов рублей, проверьте страхование вкладов. Ищите на сайте банка значок:

Это логотип Агентства по страхованию вкладов. Если он есть на сайте банка, деньги в безопасности

Если у вас больше 1,4 миллионов или вы не ИП, а ООО, значок не поможет. Придется разобраться в требованиях Центробанка.

Требования Центробанка называются нормативами, они показывают здоровье банка по финансовым показателям. Если банк выполняет нормативы, рисков мало. Чаще всего Центробанк отзывает лицензию у банка из-за недостаточности капитала и проблем с ликвидностью.

Достаточность капитала. Этот норматив следит за проблемами с кредитами. Если клиенты перестанут возвращать кредиты, сможет ли банк покрыть убытки собственными деньгами?

Достаточность капитала в терминологии Центробанка — это норматив H1. У него есть подвиды: H1.0, H1.2, H1.3. Нам достаточно посмотреть на H1.0. Чем больше этот норматив, тем лучше. Минимально допустимое — 8%. При 2% и меньше — у банка отзывают лицензию.

Актуальная информация по нормативам — на сайте ЦБ. Открываем сайт, выбираем «Информация по кредитным организациям», идем в «Справочник по кредитным организациям», находим свой банк, идем в нормативы:

Нормативы ликвидности — показывают риск банка не выполнить обязательства. Например, если все вкладчики банка потребуют вернуть деньги, хватит ли банку средств, чтобы с ними рассчитаться?

За ликвидность отвечают три норматива: H2 — мгновенная ликвидность, H3 — текущая, H4 — долгосрочная. Мгновенная связана с обязательствами банка за один день, текущая — за месяц, долгосрочная — за год.

Показатели должны быть такими: H2 — минимум 15%, H3 — 50%. Для долгосрочной ликвидности наоборот значение должны быть как можно меньше, максимально допустимое — 120%. Проверять там же — на сайте ЦБ.

Проблемы с достаточностью капитала и ликвидностью — самые частые причины для отзыва лицензий. Обязательно проверьте их, когда будете выбирать банк.

Если у компании денег много, есть смысл открыть расчетные счета в нескольких банках, чтобы снизить риски. Дело не только в деньгах: при проблемах с банком компании придется открывать счет в другом банке и возиться с бумажками. В это время компания не сможет платить или получать деньги, бизнес остановится. Счета в нескольких банках обеспечат непрерывность бизнеса.

Посчитать тарифы

Читайте также:

Как экспортер из Смоленска разворачивается на внутренний рынок

Кому важно. Предпринимателям с оборотами 100-200 тысяч рублей в месяц.

Почему важно. Если предприниматель зарабатывает в месяц 100-150 000 рублей, платить 2000 рублей за счет в банке — транжирство.

Распространенное мнение. Чем дороже, тем лучше.

На самом деле. Стоимость услуг непропорциональна качеству работы. У больших банков большие расходы, банки их компенсируют за счет дорогих тарифов. Поэтому стоимость обслуживания, скорее, пропорциональна размерам банка, а не улыбчивости персонала или удобству обслуживания.

Выходит, что крупные банки дорогие, но необязательно удобные: чем крупнее банк, тем сложнее ему менять процессы, разрабатывать новые продукты и внедрять технологии.

Что делать. Для начала оцените, что будете делать с расчетным счетом. Например, вы будете получать деньги и переводить их на личный счет в другом банке, и больше ничего не планируете. Тогда смотрите, сколько стоит абонентская плата и комиссии за перевод. Еще нужна бухгалтерия, прибавьте еще деньги за нее. Посмотрим на примере:

За год не так много — два процента от дохода. Но ведь можно меньше, смысла переплачивать нет. Поэтому если вы ИП с небольшими оборотами, в плане тарифов изучите недорогие дистанционные банки. У нас в Модульбанке Вадим бы потратил 2530 рублей в год, в десять раз меньше.

Когда будете изучать тарифы, сделайте вот что:

Прочитайте полную версию со звездочками и сносками. Та, что висит на сайте — для привлечения внимания. Ищите подвохи: если банк обещает бесплатную услугу, посмотрите, на какой срок. Возможно, это бесплатный тестовый период на три месяца, потом придется платить.

Лучше потратить три часа на изучение тарифов, чем потом платить в год двадцать лишних тысяч.

Изучите услуги, которые предоставляет банк. Если сейчас вам не нужна оплата картами, возможно, она понадобится через год. Поэтому заранее присмотритесь к ценам на эквайринг, валютный контроль, банковскую гарантию, зарплатный проект.

Всегда сравнивайте банк с другими. Правило кажется банальным, но часто клиенты открывают расчетный счет по рекомендации знакомых, а потом понимают, что в другом банке было бы дешевле и удобнее.

Протестировать обслуживание

Кому важно. Всем.

Почему важно. Если с обслуживанием в банке не очень, предприниматель будет тратить по полдня на поездки в банк, ругаться с сотрудниками и даже платить штрафы.

Распространенное мнение. Хороший банк — тот, у которого отделение на каждом углу. Или региональные банки хорошие, чтобы в банке был свой человек, который решит любой вопрос.

На самом деле. Банку не нужны отделения, чтобы обслуживать клиентов. Это от бюрократии и устаревших процессов. Поэтому хороший банк — тот, который не заставляет клиента приезжать, чтобы написать заявление или подключить услугу.

Что делать. Позвонить в банк, опросить друзей, почитать отзывы на Банках.ру. Так вы получите объективную оценку и сможете принять решение. Давайте по порядку.

Позвоните в банк и обратите внимание на три вещи: время дозвона, скорость решения вопроса, манеру общения. Плохо, если придется слушать автоответчик и ждать первого освободившегося оператора десять минут. Представьте, что так будет при каждом звонке. Раз звоните, задайте сотруднику как можно больше вопросов: сколько денег можно получать и переводить со счета, из-за чего могут заблокировать счет и запросить документы, что можно делать в личном кабинете. Не стесняйтесь переспрашивать и уточнять. Так проверите терпение сотрудников:

— Ой, а я не понял, подозрительные операции — это какие? Вот если я с расчетного счета снимаю наличные, это подозрительно? А какие документы могут понадобиться? А что будет, если вы позвоните запросить документы, а я буду на Карибах?

После звонка почитайте отзывы на Банках.ру. Не пожалейте на них времени, почитайте как следует. Если отзыв отрицательный, то почему. Если положительный, как это поможет вам. Ведь одно дело, если клиент жалуется, что ему отказались открыть счет, а другое — если описывает конкретные достоинства и неудобства.

Опросите знакомых предпринимателей. Спросите о тарифах, обслуживании и услугах. Еще лучше, если они разрешат посмотреть личный кабинет. Так вы сами оцените, удобно ли будет пользоваться банком.

На всё это и уйдет четыре часа. Нет гарантии, что после них вы получите лучший банк на всю жизнь. Но с хорошим банком вы точно сэкономите время на более полезные дела, чем разговоры с поддержкой.

По-настоящему бесплатный тариф для бизнеса!

Бесплатная бухгалтерия, перевод до 250 тыс. руб. на личную карту без комиссии и бесплатные платежки контрагентам

Узнать