Когда продавцу маркетплейса нужен кредит и как его получить

5 случаев, когда селлеру пора искать финансирование

Возможно, таких ситуаций больше, но мы выделили самые частые. Итак, селлер:

1. Планирует расширить свой ассортимент. Например, успешно продает на маркетплейсе постельное белье и решает выйти на площадку с подушками и одеялами. Собственных оборотов на их закупку недостаточно — нужно искать деньги на стороне.

2. Хочет увеличить количество товара на складах. Продавец закупил партию спортивной обуви, и она стала популярна у покупателей. Чтобы в какой-то момент ее запасы не опустели (это плохо скажется в том числе на рейтинге товарных карточек), их нужно пополнить, но своих денег на это нет.

3. Занимается сезонными товарами. Скажем, селлер продает куртки и пуховики, и уже весной ему нужны деньги, чтобы производство, с которым он сотрудничает, успело к холодам отшить партию товара.

4. Собирается запустить свое производство. Раньше продавец закупал текстильные товары, а теперь решил создать свой цех. Для этого нужно оборудование и расходные материалы, а чтобы их купить, нужны финансы.

5. Пытается не уйти в минус из-за форс-мажора. Предприниматель закупил партию товара, а тот оказался бракованным. На то, чтобы вывести его остатки со складов, вернуть поставщику и получить замену или возврат денег, уйдет как минимум месяц. Остаться без товара нельзя (особенно критично, если он сезонный), поэтому продавец решает купить новую партию и продавать ее, пока разбирается с предыдущей. Но деньги-то уже потрачены на бракованный товар.

Какие бывают кредиты для продавцов маркетплейсов

1. Кредиты самих маркетплейсов. Рассмотрим на примере Ozon три возможных варианта — у него самый большой перечень программ среди российских маркетплейсов.

Ozon выдает продавцам кредиты до 200 млн руб. через кредитные организации, с которыми он сотрудничает. Эта программа называется Ozon Invest. Цели кредита могут быть любые — от расширения товарного ассортимента до покрытия кассового разрыва. Одно из стандартных условий — работать на площадке не менее трех месяцев.

Еще можно получить кредит под товарный остаток — эта опция Ozon называется «Деньги до продаж». Допустим, продавец привез на склад маркетплейса несколько партий разных товаров: кухонные текстильные наборы (салфетки, прихватку и фартук), постельное белье и полотенца. Общая стоимость товаров — 300 тыс. руб. Площадка выбирает из них те, под которые может выдать деньги: например, по аналитике видно, что хорошо продаются полотенца. Маркетплейс выплачивает продавцу их розничную цену до реализации, скажем, 90 тыс. руб. При этом забирает комиссию — от 1,9%. Выплатить заем нужно за 60 дней, и главное условие — продать за месяц не менее десяти единиц товара, под который выданы деньги.

Этот вариант доступен продавцам, которые работают по схеме FBO, или Fulfillment by operator, то есть товар хранится на складе маркетплейса.

Третий путь — факторинг маркетплейсов. Это когда площадка сама платит за товары поставщику в день сделки, а продавец возвращает деньги в установленное время (срок возврата — до 120 дней). Комиссия за услугу — от 0,5%. Вариант подходит для расширения ассортимента и увеличения количества товара на складах.

Читайте также:

Кредит под залог: плюсы и минусы

2. Банковский кредит под залог недвижимости. Он выручит тех, кто только начинает продавать на маркетплейсах и ищет деньги для закупки первых партий товара. Для банков продавец-новичок — высокорисковый клиент: неизвестно, сумеет ли он продать товар, поэтому у него требуют гарантированный залог.

Еще вариант подойдет тем, кто организует свое производство и ищет крупную сумму для покупки оборудования.

Подробнее о кредитах под залог недвижимости мы писали здесь.

3. Возобновляемая кредитная линия. Работает по принципу кредитной карты: банк открывает лимит, в рамках которого клиент может тратить деньги на свои нужды, погашать задолженность и снова тратить.

Для селлеров у Модульбанка есть специальные условия по ней. Залогом выступает товар, а среди требований — опыт работы на маркетплейсе не менее трех месяцев, открытый счет в Модульбанке и использование опции «Маркетплейс».

Лимит рассчитывается индивидуально — он может составлять от 50% до 100% выручки. Ставка зависит от размера кредита и оценки кредитных рисков — 6,5% или 12% годовых. Есть грейс-период — это время, в течение которого проценты не начисляются. Он длится 55 дней — с 1-го числа текущего месяца до 25-го числа следующего. К примеру, если продавец взял кредит третьего августа, у него будут 28 беспроцентных дней до конца этого месяца и 25 дней сентября.

Эта кредитная линия подходит для всех пяти случаев, когда продавцам нужны деньги, но с производством есть оговорка: ее открывают лишь под закупку расходных материалов, а не оборудования.

Как банк решает, давать ли кредит, и если да, то какой

Все тонкости оценки клиентов банки не раскрывают, но вот некоторые пункты, по которым можно проверить себя.

Кредитная история и налоговые задолженности: не было ли у продавца проблем с выплатами займов в прошлом, нет ли на нем сейчас кредитов в других банках или долгов перед налоговой. Если вся выручка будет идти на их выплату, он не сможет вовремя расплачиваться с банком.

Обороты. Допустим, месячный оборот продавца — 300 тыс. руб., он хочет закупить товара еще на 1 млн руб. и расширить ассортимент. Скорее всего, банк откажет ему, потому что тот вряд ли осилит крупный заем. Ему предложат кредит, соразмерный обороту, при этом могут проконсультировать, как повысить продажи. Когда оборот увеличится, кредитный лимит поднимут.

Цель кредита. Если продавец занимается принадлежностями для рыбалки, но хочет переключиться на зимнюю одежду, вряд ли банк откроет ему большой кредитный лимит. Ведь неизвестно, как у предпринимателя пойдут дела в этой нише.

Надежность поставщиков, с которыми сотрудничает продавец. Если банк выдает кредит под залог товара, он должен быть уверен, что продавец получит свою партию в срок. Поэтому кредитные организации проверяют, как давно работает поставщик, не был ли он замешан в незаконных финансовых операциях и не висят ли на нем долги.

Что стоит учесть, прежде чем брать кредит

1. Чтобы определиться с суммой кредита, нужно посчитать затраты на закупку, доставку и вывод товара на маркетплейс.

2. Прикиньте, сколько вы будете платить ежемесячно.

3. Если вы работаете напрямую с производством (допустим, заказываете у фабрики пуховики по своим эскизам), важно определить срок, за который оно подготовит партию. Весь цикл, включая вывод товара на маркетплейс, может занять три-четыре месяца — нужно подумать, как в этот период расплачиваться с банком.

Читайте также:

Гид по маркетплейсам для новичков

4. Если вы продавец-новичок, не закупайте крупные партии, начните с небольших. Поэкспериментируйте с разными товарами, чтобы понять, какой покупают охотнее. Поработайте какое-то время по схеме FBS, или Fulfillment by seller, когда товар хранится на вашем складе. Так вы сэкономите на складе маркетплейса и протестируете товары на оборачиваемость.

5. Решите, хотите ли получить кредит разово или иметь постоянный доступ к деньгам, который предполагает возобновляемая кредитная линия.

Что будет, если просрочить кредитный платеж

Если клиенту не удается вовремя погасить ежемесячный платеж, ему начисляют повышенный процент за каждый день просрочки. Обычно он кратно больше процента по ставке.

Модульбанк сообщает клиентам о задолженностях в чате в личном кабинете или по телефону. Стоит объяснить менеджеру, почему внести платеж не получилось, и обозначить примерные сроки, когда планируете заплатить.

Если клиент долгое время не выходит на связь и не погашает долг, ему отправляют досудебное взыскание с суммой задолженности и сроком, когда ее нужно погасить. Если письмо игнорируется, банк обращается в суд.

Чтобы не доводить до такого, лучше не уклоняться от диалога. Зная, в чем проблема, банк постарается найти приемлемые условия для клиента.

Как получить кредит

В Модульбанке это происходит так.

Если у вас еще не открыт расчетный счет в банке, можно оставить заявку на предварительное рассмотрение возможного кредитного лимита. Укажите здесь номер телефона, электронную почту и ОГРН.

С вами свяжется менеджер, который расскажет, какие документы нужны, чтобы подать заявку на кредит, поможет создать личный кабинет в банке — туда надо будет ввести данные, необходимые для расчета кредитного лимита.

После стандартной проверки, предусмотренной 115-ФЗ, клиент подписывает с банком договор на обслуживание счета и получает доступ к личному кабинету.

Если у вас уже есть счет в Модульбанке, управлять кредитом можно с помощью виджета «Маркетплейс» внутри личного кабинета.

Для получения кредита, кроме паспорта, нужно предоставить:

• API-ключи от маркетплейса — с их помощью банк узнает реальные обороты бизнеса;
• список поставщиков, с которыми собираетесь работать.

Чтобы добавить API-ключи, нужно нажать на иконку «Настройки». Для каждого из маркетплейсов будет отображаться подсказка.

А чтобы ввести информацию о поставщике, у которого планируете закупать товар, нужно зайти во вкладку «Кредит» и нажать на «Добавить поставщика».

Также надо указать, какой товар вы продаете, для чего и в каком размере вам нужны деньги. После ответа на вопросы заявка попадает на рассмотрение. Вам ответят в течение одного, максимум трех дней, одобрен ли кредит, с каким лимитом и ставкой. Договор подписывается онлайн в личном кабинете клиента.

Что еще важно: после подписания кредитного договора выручка с маркетплейса должна перечисляться на расчетный счет Модульбанка. Так банк страхуется от неуплаты, а клиенту это удобно потому, что поступающие деньги сразу погашают кредит. Плюс можно без комиссий выводить остальную выручку на карту физлица.

Новые тарифы для работы на маркетплейсах

Выводите прибыль на личную карту
до 5 000 000 в месяц — бесплатно,
а далее с комиссией всего 0,5%

Узнать