Где лучше открыть счет для ООО или ИП: как выбрать банк, тарифы, для чего нужен расчетный счет

Главная / Советы / Как выбрать банк для открытия расчетного счета

Разбираемся вместе с Дарьей и двумя Иванами

Ситуация первая. Швея Дарья из Москвы много лет работала в найме и наконец решила заняться своим ателье. Теперь она новоиспеченный ИП и хочет выбрать надежный банк, чтобы открыть в нем счет и спать спокойно.

Ситуация вторая. Два друга Ивана из Ростова открывают автосервис и создают ООО «Все путем». У них тот же вопрос: как выбрать хороший банк, который подойдет их бизнесу?

Вместе с героями разбираемся, на что нужно обратить внимание при поиске банка, какие есть нюансы для ИП и какие — для ООО.

Эксперты — Алексей Ренгач, руководитель консалтингового центра по валютному контролю Модульбанка, Анастасия Бурындина, руководитель центра обучения и центра дизайна Модульбанка, Дарья Ефимкина, старший менеджер продуктов Модульбанка, и Марина Калмыкова, продакт-менеджер Модульбухгалтерии. Записали Мария Лебедева и Юлия Иванова.

Что такое расчетный счет и зачем он нужен

Расчетный счет — это банковский счет, который нужен бизнесу для проведения финансовых операций, например безналичных расчетов с подрядчиками, поставщиками, сотрудниками, а также для налоговых отчислений и подачи декларации о доходах.

На самом деле нет закона, который требует от бизнеса непременно завести такой счет. Но на деле получается, что без него работать нельзя, особенно если речь про ООО.

О наличных и безналичных расчетах — ст. 861 Гражданского кодекса

В законе прописаны случаи, когда бизнес может рассчитываться наличными, а когда нет. Например, ни ИП, ни ООО не смогут заплатить контрагентам наличкой больше 100 тыс. руб.
Сложно представить себе бизнес без эквайринга и интернет-платежей.
Мало кто из контрагентов оценит идею все время рассчитываться наличкой. Получать деньги от клиентов удобнее безналичным способом, расплачиваться с партнерами — тоже. Кроме того, удобнее контролировать свои финансовые операции.
Раз уж речь идет о новом бизнесе: если новый ИП или новое ООО хотят применять автоматизированную упрощенную систему налогообложения (АУСН), то расчетный счет — причем в уполномоченном (одобренном ФНС) банке — для них обязателен.

На наш взгляд, при выборе банка важнее всего пять критериев: это тарифы, надежность банка, вероятность блокировок счета, платежи в условиях санкций и заточенность банка под задачи бизнеса.

Тарифы

Как правило, в банках есть линейки тарифов — можно выбирать в зависимости от оборотов и задач бизнеса. Тариф с минимальным набором опций может стоить предпринимателю до 10 тыс. руб. в год. А если нужны дополнительные банковские продукты, стоимость может дойти и до 70 тыс. руб.

Как складывается размер тарифа:

Расходы на обслуживание счета в банке.
Комиссии за денежные переводы юрлицам и физлицам (в том числе на свою личную карту).
Комиссии за снятие наличных со счета и внесение наличных на счет.
Плата за аренду или покупку эквайрингового оборудования, комиссии за эквайринг — это важно для тех, кто собирается принимать платежи по картам.
Дополнительные сервисы — например, бухгалтерия.

Дарье и двум Иванам важно определиться, как они будут использовать свои расчетные счета, и выбирать исходя из этого.

Например, если Дарья собирается часто переводить деньги с расчетного счета на свою личную карту в другом банке, то ей стоит обратить внимание на комиссии за денежные переводы физлицам. При этом важно узнать, сколько придется платить за эквайринг, ведь клиентам, скорее всего, будет удобнее расплачиваться безналичным способом.

Дарье подошел бы «Стартовый» тариф от Модульбанка без абонентской платы. Он позволяет выводить с расчетного счета без комиссии до 250 тыс. руб. в месяц. Еще в нем есть возможность приема платежей через QR Pay, для чего не нужен эквайринг. Это просто QR-код, и банковская комиссия за платеж по нему составляет от 0,4% до 0,7% — сильно ниже комиссии за эквайринг.

А два Ивана планируют выйти на месячный оборот 1,5 млн руб., из которых 300 тыс. руб. они будут раз в месяц платить пяти мастерам. Кроме того, они собираются закупать запчасти у партнеров, в том числе в Корее. Поэтому им важно, чтобы через их банк можно было расплачиваться с зарубежными поставщиками.

Им подойдет тариф «Безлимитный». Абонентская плата за него — 3920 руб. в месяц. Перевод денег юрлицам бесплатный — это пригодится при покупке оборудования и расходных материалов. Физлицам можно переводить без комиссии до 500 тыс. руб., причем зарплаты в эту сумму не входят — их выплаты тоже бесплатные. А еще здесь выгодный курс обмена валюты, близкий к биржевому.

Есть смысл прийти в несколько банков и посмотреть, что и за какие деньги предлагают бизнесу, сравнить цены, опции/лимиты и прочее. Возможно, более дорогой тариф на деле поможет сэкономить на бухгалтере и переводах или, наоборот, для ведения дел будет достаточно стартового пакета без ненужных плюшек.

Надежность банка

Дарья слышала, что банк может лишиться лицензии и есть вероятность, что клиенты потеряют свои деньги. Поэтому ей важно выбрать надежный банк.

Чтобы его проверить, в первую очередь Дарье нужно посмотреть, входит ли он в систему страхования вкладов (ССВ).

Для этого нужно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и ввести в поисковой строке название банка.

Так выглядит страница «Модульбанка» на сайте АСВ

Если банк числится в этой системе, то деньги на счетах большинства клиентов в пределах 1,4 млн руб. застрахованы (есть исключения — они прописаны в законе). Даже если Центробанк отзовет у банка лицензию, Агентство компенсирует Дарье потери в этом объеме — только придется подождать не менее двух недель.

Дарью это успокоило. Но два Ивана, как мы помним, стремятся к бо́льшим оборотам. Их тревожит вероятность глупо потерять часть заработанных денег. Поэтому им стоит подойти к выбору банка более тщательно и проанализировать показатели устойчивости.

Вот как это делается.

Зайдите на сайт Центробанка и в разделе «Информация о кредитных организациях» введите в поисковую строку название банка, который вас интересует.
Перейдите на страницу, где собрана информация о конкретном банке, и найдите там форму 135.
Откройте форму и проанализируйте показатели из раздела 3. На что стоит обратить внимание:

Показатель

Краткое название

Что показывает

Норматив, %

Достаточность собственных средств

Н1.0

Способность рассчитываться по обязательствам за счет своих ресурсов

Более 8%

Мгновенная ликвидность

Н2

Платежеспособность на 1 день

Более 15%

Текущая ликвидность

Н3

Платежеспособность на 1 месяц

Более 50%

Долгосрочная ликвидность

Н4

Платежеспособность на 1 год и более

Менее 120%

Вот такие данные есть по Модульбанку на сентябрь 2024 года. Цифры указывают на то, что он платежеспособен и банкротство ему не грозит.

Риски блокировки счета

О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма — Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ

Хорошо, в надежности банка убедились. Теперь может появиться вопрос, не закроет ли банк доступ к деньгам.

Дело в том, что по закону 115-ФЗ банки должны контролировать финансовые операции своих клиентов и выявлять, например, незаконное обналичивание денег. Обслуживающие банки и Центробанк независимо друг от друга распределяют банковских клиентов — юрлица и ИП — в три группы. Зеленая — с низким риском совершения подозрительных операций, желтая — со средним, красная — с высоким. Подробно о банковском «светофоре» мы рассказали здесь. Важно знать, что если клиент «красный» — по мнению и обслуживающего банка, и Центробанка, — то его счет замораживается.

Банки ориентируются на определенные критерии. Их много (например, низкая налоговая нагрузка, транзитный характер операций), и у каждого банка свой набор, который они не раскрывают. Иногда эти критерии проявляются даже у порядочных предпринимателей. Скажем, два Ивана могут часто снимать со счета деньги, чтобы расплатиться с мастерами наличными.

Некоторые банки предупреждают клиентов о том, что операции по счету могут вызвать подозрение. Как правило, о таких услугах можно узнать на сайте банка.

Отслеживать и блокировать подозрительные операции — это обязанность банка: если он замечает их, то закрывает доступ к деньгам. Но банк может помочь предпринимателю, вовремя предупредив о тревожных звоночках.

В Модульбанке это устроено так: есть опция «Белый бизнес», в рамках которой банк оценивает операции по 17 критериям и показывает клиенту уровень риска с точки зрения финансового мониторинга онлайн. Так можно скорректировать свои действия и избежать внезапной блокировки счета. Например, если вы видите, что объем снятия наличных выше нормы, стоит перейти на безналичный способ оплаты. Цена опции «Белый бизнес» в октябре 2024 года — 990 руб.

Платежи в условиях международных санкций

Скорость проводки платежей за рубеж и вообще возможность их осуществления не зависят от российских банков: валюта может зависать, а некоторые кредитные организации вовсе больше не работают с долларами США и евро. Поэтому проверяйте следующее:

Продолжает ли банк проводить международные операции в условиях санкций.
В каких валютах можно открыть счет. Например, Модульбанк работает с локальными валютами СНГ и некоторых стран Азии. Сейчас расчеты в обход доллара и евро — быстрее, выгоднее и надежнее.
Как проходит валютный контроль: как банк уведомляет о поступлении денег, каким способом клиент может предоставить подтверждающие документы, насколько быстро и удобно организован валютный контроль.
Какие предусмотрены комиссии за прохождение валютного контроля, за обмен валюты и отправку переводов. Комиссии за обмен валюты есть у всех банков, никто не продает валюту по биржевому курсу. Конечно, выгоднее работать с теми, где комиссия минимальна. Например, в Модульбанке купить юань можно с комиссией от 0,5% в зависимости от тарифа.

Заточенность под бизнес

Многие банки предлагают сервисы, которые помогают бизнесу развиваться. У Модульбанка есть два таких направления — помощь с работой на маркетплейсах и помощь кофейням.

Вот некоторые фишки опции «Маркетплейс»:

Специалисты банка помогают предпринимателю выбрать товарную нишу и подготовить продающие карточки товаров. Можно даже заказать предметную фото- и видеосъемку в собственной студии банка. Эта услуга бесплатна.
Услуга бухгалтера, который специализируется на работе с маркетплейсами и может подготовить налоговую отчетность.
«Маркет.Метрика» — инструмент для анализа продаж (своих и конкурентов). С ним легче решить, что именно продавать.
Возможность переводить выручку от маркетплейсов на свой счет физлица без комиссии и снимать наличные с комиссией 1%.

А платформа CafeStore — это маркетплейс для сегмента HoReCa, где владельцы кофеен могут купить все необходимое по ценам ниже рыночных на 15−35%:

Кофе свежей обжарки и высокого качества, цены начинаются от 910 руб. за кг.
Оборудование для кофейни с беспроцентным лизингом.
Широкий ассортимент продукции (еда и снеки, десерты и выпечка, стаканчики, лимонады, комбуча, снеки, молочная продукция, сопутствующие товары, бытовая химия).

Также у CafeStore от Модульбанка есть:

бесплатная доставка;
профессиональная поддержка — специалисты помогут подобрать, настроить и обслужить оборудование;
учебный центр, где обучат ваших бариста и управляющих;
удобные инструменты — бесплатное ПО для автоматизации кофейни, онлайн-касса и бухгалтерия, эквайринг с выгодными условиями, снятие наличных без комиссии.

И еще пара советов. Будет не лишним выяснить, в какой срок в банке открывают счет: где-то это делают за три часа, а где-то — за неделю. Плюс стоит присмотреться к интерфейсу: например, можно ли подписывать документы электронной цифровой подписью, выпущенной в банке, с помощью смс, а не флешки (в некоторых банках такое еще есть). Эти детали тоже важны.

Итак, подытожим: как выбрать банк для открытия расчетного счета?

Сравниваем тарифы разных банков, учитывая особенности бизнеса.
Проверяем надежность банка: подключен ли он к системе страхования вкладов и отвечают ли его показатели нормативам Центробанка.
Оцениваем риски блокировки счета по закону 115-ФЗ.
Узнаем о возможности совершать международные переводы в условиях санкций, доступных валютах и удобстве прохождения валютного контроля (если это важно для бизнеса).
Учитываем дополнительные банковские сервисы, которые могут быть полезны.