«Банковский светофор»: как будет работать обновленный 115-ФЗ

Что собой представляют три группы риска

115-ФЗ — это закон, в котором прописано, как бороться с отмыванием денег. Проверкой занимается специальное подразделение в банке — финмониторинг. Они проверяют счета и транзакции, если какой-то счет или операция покажутся подозрительными, финмониторинг начинает проверку и может заблокировать счет.

«Банковский светофор», который начал действовать 1 июля, — это, по сути, оценка Центробанком благонадежности банковских клиентов. Вот по каким группам их распределили.

Зеленая — к ней относят юрлица и ИП, которые ведут реальную хозяйственную деятельность и не участвуют в сомнительных операциях. По данным Центробанка, 97,2% предпринимателей попадают именно в эту категорию. Операции по их счетам будут идти беспрепятственно.

Желтая — это реальный бизнес, в котором к «белой» деятельности примешиваются «серые» схемы. Таких клиентов, по оценке Центробанка, около 1,6%. Банки будут пресекать их сомнительные операции, проводя проверки и блокируя доступ к личному кабинету или отказывая в операции.

Красная — это компании, которые создаются для отмывания денег. Таких всего 1,2% от общего числа. Деньги на их счетах будут практически заморожены, а еще им может грозить принудительная ликвидация.

Такую «окраску» клиентов независимо друг от друга теперь делают и Центробанк, и обслуживающий банк. Вот как это будет выглядеть.

Как работает система оценки

Читайте также:

Избежать блокировки счета по 115-ФЗ

Банки и раньше отслеживали действия своих клиентов и блокировали сомнительные операции. Это нужно было для того, чтобы вовремя выявлять и пресекать операции по отмыванию денег. Теперь и Центробанк публично включился в дело: он тоже следит за предпринимателями (то есть анализирует их операции) и определяет их в одну из трех групп.

Сведения о деятельности компаний Центробанк собирает из обычных банков: как правило, все межбанковские переводы проходят через его корреспондентские счета. Основываясь на этих данных, Центробанк ежедневно «окрашивает» банковского клиента в зеленый, желтый или красный цвет по степени риска.

Банки делают самостоятельно то же самое, но в режиме реального времени. Кроме того, каждый день они получают оценку Центробанка через свои личные кабинеты на платформе «Знай своего клиента». Ее разработал Центробанк.

Ваш счет заблокировали
по 115-ФЗ?

Оставьте заявку, мы выведем вас в «зелёную» зону и гарантируем, что такого больше не произойдет

Узнать больше

Далее банки сами решают, принимают они оценку Центробанка или все-таки хотят ориентироваться на свою экспертизу.

С одной стороны, один и тот же предприниматель может быть клиентом разных банков, и Центробанк, наблюдая за ним как бы сверху, может давать более комплексную оценку. Скажем, он заметит, что клиент числится в трех банках и в одном из них по его счету проходят сомнительные платежи.

С другой стороны, отдельный банк работает с клиентом наиболее тесно, поэтому он может оценить его порядочность исходя из истории своих отношений с ним.

Ситуация 1. В банк пришел новый клиент-ИП, о котором пока ничего не известно. Если, по оценке Центробанка, он относится к зеленой группе, у кредитной организации нет оснований отказывать ему в открытии счета. Но если Центробанк окрашивает клиента в желтый или красный, у банка два варианта. Он может довериться мнению Центробанка и не открывать счет или провести свое исследование: узнать, как давно ИП зарегистрирован, какие операции собирается проводить по счету — и принять решение, опираясь на результаты.

Ситуация 2. Клиент-ИП полгода сотрудничает с банком, но ни одной операции не совершил. По мнению Центробанка, он зеленый, а вот обслуживающему банку он кажется подозрительным. Банк может отнестись к такому клиенту строже, чем Центробанк. Как только клиент начнет проводить платежи, его транзакционную активность будут анализировать. Скажем, если спустя полгода бездействия на его счет упадет 1 млн руб., банк начнет проверку и окрасит клиента в желтый. Хотя на платформе «Знай своего клиента» он может оставаться зеленым — просто Центробанк еще не успел обработать новую информацию о нем.

Кредитная организация должна реагировать быстрее, чем Центробанк: если она пропустит сомнительный платеж, техническая компания успеет вывести крупную сумму, и ответственность за это ляжет на обслуживающий банк.

Ситуация 3. Центробанк считает, что клиент высокорисковый, и кредитная организация, заметив сомнительную операцию, тоже окрашивает его в красный. Когда мнения банков совпадают, деньги на счету клиента замораживаются — он не может ими пользоваться. Как правило, банки прекращают и зачисление денег «красным» клиентам.

Как узнать, какого ты цвета

Банкам запрещено раскрывать клиентам, к какой группе их отнес Центробанк. Только в одном случае они должны это сделать по закону (п. 8 ст. 7.7 115‑ФЗ): если сам обслуживающий банк также окрасил клиента в красный и отказал в операции. В такой ситуации в течение пяти рабочих дней он сообщит клиенту, что тот оказался в красной группе.

Что касается платформы «Знай своего клиента» с оценками Центробанка, то информация на ней пока доступна только банкам. Возможно, скоро ее смогут видеть сами предприниматели и даже их контрагенты — это было бы подспорьем для порядочных юрлиц и ИП, потому что сделки с партнерами из красной группы могут навлечь подозрение и на них.

Как не попасть в красную группу

Один из первых вопросов, который может возникнуть у предпринимателя: по каким признакам Центробанк и каждый отдельный банк выявляет технические компании? В решении Совета директоров Центробанка прописаны следующие критерии оценки.

1. Критерии финансовых результатов деятельности юрлица:
   1. сколько времени прошло с момента внесения или изменения данных в ЕГРЮЛ/ЕГРИП;
   2. размер уставного капитала;
   3. способ создания юрлица и количество работников;
   4. наличие или отсутствие информации о деятельности юрлица в открытых источниках, об осуществлении лицензионной деятельности, о недостоверности данных в ЕГРЮЛ, о введении процедуры банкротства, о нахождении юрлица на стадии реорганизации или ликвидации, о соответствии деятельности по ОКВЭД, о показателях бухгалтерского баланса и т. д.
2. Критерии оценки операций по счетам:
   1. количество счетов, даты их открытия и закрытия;
   2. динамика операций по счетам;
   3. количество счетов, по которым нет никаких операций;
   4. объем, количество и основания всех поступающих на счета денег и всех выводимых денег;
   5. платежи, подтверждающие хозяйственную деятельность (зарплата, аренда, связь, хозяйственные расходы и т. д.);
   6. объем и количество сделок юрлица и т. д.
3. Критерии оценки учредителей юрлица и ИП:
   1. состав учредителей, информация о смене учредителей, сведения из реестра дисквалифицированных лиц;
   2. наличие нескольких юрлиц;
   3. отнесение одного из юрлиц к красной группе риска и т. д.
4. Критерии аффилированности юрлица:
   1. аффилированность юрлица, его учредителя или ИП с юрлицом из красной группы риска;
   2. использование одного и того же устройства для денежных переводов со счетов разных юрлиц, одно из которых отнесено к красной группе риска.
5. Критерии по результатам национальной оценки рисков: осуществление деятельности высокого или повышенного риска отмывания денег.
6. Критерии наличия информации от госорганов:
   1. проведение проверок или проведение в отношении учредителя юрлица или ИП следственных действий;
   2. наличие сведений о возможном участии в незаконной деятельности, о завышении цен на товары при отправке через таможню;
   3. несоответствие информации той, которая указана в декларации на товары.

Предположим, банк видит, что его клиенту — владельцу ларька с шаурмой — на счет поступило больше 1 млн руб. Кредитная организация знает, какой в среднем оборот у этого предпринимателя, какие у него обычно исходящие и входящие платежи, поэтому он легко определяет нехарактерный платеж. Банк может заподозрить клиента в том, что тот собрал наличку и продал ее кому-то «с комиссией». А это незаконно.

Кредитная организация потребует документы, подтверждающие легальность платежа: не только договор с контрагентом, но и, например, документы об отгрузке товара с его характеристиками (написать просто «за товар» будет недостаточно). Изучив всю информацию, банк может решить, к примеру, что клиента нужно окрасить в желтый, и отказать в операции.

Ваш счет заблокировали
по 115-ФЗ?

Оставьте заявку, мы выведем вас в «зелёную» зону и гарантируем, что такого больше не произойдет

Узнать больше

Вот пять советов предпринимателям, как избежать такой проблемы.

1. Держите денежные остатки на счету и совершайте через него свои хозоперации: скажем, регулярно перечисляйте сотрудникам зарплату, платите налоги. Так банк будет видеть, что ваша компания занимается реальной деятельностью.
2. Следите за корректностью сведений о своей компании: работайте только по своим кодам ОКВЭД, периодически проверяйте, верна ли информация в ЕГРЮЛ (ЕГРИП).
3. Указывайте в платежных поручениях полное назначение платежа.
4. Делитесь с банком своими бизнес-планами: если грядет крупная сделка, стоит рассказать о ней заранее, чтобы избежать блокировки счета. Например, можно написать об этом менеджеру банка в клиентский чат. У клиентов Модульбанка есть возможность подключить премиальный тариф ModulBlack: тогда пользователь может консультироваться со специалистом о рисках блокировки счета из-за конкретной сделки, а еще проверить репутацию своего контрагента.
5. Не пренебрегать опциями банков, которые оценивают вероятность блокировки счета. Например, у Модульбанка есть «Белый бизнес»: он оценивает операции по 17 критериям и показывает клиенту уровень риска онлайн.

Что делать, если в отношении вас началась проверка

Если органы государственного контроля начали проверку, то у предпринимателя есть такие права:

• присутствовать при проведении проверки;
• получать информацию, которая относится к предмету проверки;
• знакомиться с результатами проверки;
• в 30-дневный срок обжаловать действия органов или должностных лиц, если они привели к нарушению прав юрлица или ИП.

В жалобе нужно прописать, на кого вы жалуетесь, какое решение обжалуете, сведения о юрлице или физлице, которое подает жалобу, основания, по которым вы не согласны с органом контроля, и ваши требования.

Отказать в принятии жалобы могут, если пропущен срок ее подачи, есть решение суда по вопросу жалобы, жалоба подана не в тот госорган и т. д.

Что будет с тем, кто стал «красным»

Как уже говорили, счет «красного» клиента замораживается, его доступ к личному кабинету закрывается. Предприниматель не сможет вывести остаток денег на другой счет или перевести куда-то средства через систему быстрых платежей (СБП).

Разрешены лишь некоторые операции и только в том случае, если клиент лично придет в отделение банка с платежным поручением и подтверждающими документами.

Итак, можно:

• снимать и переводить деньги для обеспечения жизненных расходов ИП и его семьи — но не более 30 тыс. руб. в месяц на человека, не имеющего собственного дохода;
• платить налоги, страховые и пенсионные взносы;
• перечислять зарплаты сотрудникам, которые были в штате до блокировки, и только в тех суммах, которые выплачивались раньше;
• погашать кредит, полученный в банке до блокировки;
  

  Читайте также:

  Гид по новой реальности в помощь малому бизнесу

• оплачивать расходы при ликвидации компании и погашать свою задолженность перед контрагентами-кредиторами.

Пока никаких скандалов из-за блокировки счетов реального бизнеса не было: в красную группу, по оценке Центробанка, с вероятностью 99,99% попадают только сомнительные компании. Но исключения могут быть.

Поэтому больше повезет тому клиенту, который поддерживает доверительные отношения с обслуживающим банком, сообщает ему о будущих крупных сделках. Тогда кредитная организация сможет ходатайствовать со своими аргументами в Центробанк, чтобы предпринимателя, оказавшегося «красным», перекрасили.

Если клиент «красный», по мнению и Центробанка, и обслуживающего банка, но все-таки считает, что попал в группу высокорисковых незаслуженно, у него есть право на реабилитацию.

В течение полугода он может обратиться в межведомственную комиссию при Центробанке, чтобы оспорить свою блокировку. Если там ему откажут, у него есть еще полгода на подачу заявления в суд. Но если и в суде признают, что клиента отнесли к высокорисковым не просто так, а за дело, будет поднят вопрос о ликвидации его бизнеса.

Модульбанк защищает бизнес от 115-ФЗ

Предотвратим блокировку, покажем ваш рейтинг надежности, расскажем о рисках. Без кучи бумаг и присутствия в офисе — все вопросы решаем круглосуточно онлайн

Узнать больше