Издание для бизнеса.
Меньше хайпа, больше пользы!

Пишем о важном, разбираемся с ежедневными задачами предпринимателей, исследуем законы, транслируем опыт.

Проект Модульбанка

Написать в редакцию: editors@modulbank.ru

Проект ведут — Yellow Yeti

Дизайн — Интуиция

Веб-разработка — Кортекс

«Банковский светофор»: как будет работать обновленный 115-ФЗ

«Банковский светофор»: как будет работать обновленный 115-ФЗ
22 июля
4572
2

Теперь банковских клиентов — юрлиц и ИП — будут разделять на три группы в зависимости от риска совершения ими подозрительных операций. Это деление по принципу светофора: зеленая группа — низкий уровень риска, желтая — средний, красная — высокий. Рассказываем, как банки будут работать с клиентами из каждой группы, как не стать красным и что делать, если все-таки стали.

Эксперт — Алевтина Папина, заместитель председателя правления Модульбанка. Записалa Мария Лебедева.

Что собой представляют три группы риска

115-ФЗ — это закон, в котором прописано, как бороться с отмыванием денег. Проверкой занимается специальное подразделение в банке — финмониторинг. Они проверяют счета и транзакции, если какой-то счет или операция покажется подозрительным, финмониторинг начинает проверку и может заблокировать счет.

«Банковский светофор», который начал действовать с 1 июля, — это, по сути, оценка Центробанком благонадежности банковских клиентов. Вот по каким группам их распределили.

Зеленая — к ней относят юрлиц и ИП, которые ведут реальную хозяйственную деятельность и не участвуют в сомнительных операциях. По данным Центробанка, 99% предпринимателей попадают именно в эту категорию. Операции по их счетам будут идти беспрепятственно.

Желтая — это реальный бизнес, в котором к «белой» деятельности примешиваются «серые» схемы. Таких клиентов, по оценке Центробанка, около 0,3%. Банки будут пресекать их сомнительные операции, проводя проверки и блокируя доступ к личному кабинету или отказывая в операции.

Красная — это компании, которые создаются для отмывания денег. Таких всего 0,7% от общего числа. Деньги на их счетах будут практически заморожены, а еще им может грозить принудительная ликвидация.

Такую «окраску» клиентов независимо друг от друга теперь делает и Центробанк, и обслуживающий банк. Вот как это будет выглядеть.

Как будет работать система оценки

Банки и раньше отслеживали действия своих клиентов и блокировали сомнительные операции. Это нужно было для того, чтобы вовремя выявлять и пресекать операции по отмыванию денег. Теперь и Центробанк публично включился в дело: он тоже будет следить за предпринимателями (то есть анализировать их операции) и определять их в одну из трех групп.

Сведения о деятельности компаний Центробанк собирает из обычных банков: как правило, все межбанковские переводы проходят через его корреспондентские счета. Основываясь на этих данных, Центробанк ежедневно «окрашивает» банковского клиента в зеленый, желтый или красный цвет по степени риска.

Банки делают самостоятельно то же самое, но в режиме реального времени. Кроме того, каждый день они получают оценку Центробанка через свои личные кабинеты на платформе «Знай своего клиента». Ее разработал Центробанк.

Далее банки сами решают, принимают они оценку Центробанка или все-таки хотят ориентироваться на свою экспертизу.

С одной стороны, один и тот же предприниматель может быть клиентом разных банков, и Центробанк, наблюдая за ним как бы сверху, может давать более комплексную оценку. Скажем, он заметит, что клиент числится в трех банках и в одном из них по его счету проходят сомнительные платежи.

С другой стороны, отдельный банк работает с клиентом наиболее тесно, поэтому он может оценить его порядочность, исходя из истории своих отношений с ним.

Ситуация 1. В банк пришел новый клиент-ИП, о котором пока ничего не известно. Если, по оценке Центробанка, он относится к зеленой группе, у кредитной организации нет оснований отказывать ему в открытии счета. Но если Центробанк окрашивает клиента в желтый или красный, у банка два варианта. Он может довериться мнению Центробанка и не открывать счет или провести свое исследование: узнать, как давно ИП зарегистрирован, какие операции собирается проводить по счету — и решить, опираясь на результаты.

Ситуация 2. Клиент-ИП полгода сотрудничает с банком, но ни одной операции не совершил. По мнению Центробанка, он зеленый, а вот обслуживающему банку он кажется подозрительным. Банк может отнестись к такому клиенту строже, чем Центробанк. Как только клиент начнет проводить платежи, его транзакционную активность будут анализировать. Скажем, если спустя полгода бездействия на его счет упадет 1 млн руб., банк начнет проверку и окрасит клиента в желтый. Хотя на платформе «Знай своего клиента» он может оставаться зеленым — просто Центробанк еще не успел обработать новую информацию о нем.

Кредитная организация должна реагировать быстрее, чем Центробанк: если она пропустит сомнительный платеж, техническая компания успеет вывести крупную сумму, и ответственность за это ляжет на обслуживающий банк.

Ситуация 3. Центробанк считает, что клиент высокорисковый, и кредитная организация, заметив сомнительную операцию, тоже окрашивает его в красный. Когда мнения банков совпадают, деньги на счету клиента замораживаются — он не может ими пользоваться. Как правило, банки прекращают и зачисление денег красным клиентам.

Как узнать, какого ты цвета

Банкам запрещено раскрывать клиентам, к какой группе их отнес Центробанк. Только в одном случае они должны это сделать по закону (п. 8 ст. 7.7 115‑ФЗ): если сам обслуживающий банк также окрасил клиента в красный и отказал в операции. В такой ситуации в течение пяти рабочих дней он сообщит клиенту, что тот оказался в красной группе.

Что касается платформы «Знай своего клиента» с оценками Центробанка, то информация на ней пока доступна только банкам. Возможно, скоро ее смогут видеть сами предприниматели и даже их контрагенты — это было бы подспорьем для порядочных юрлиц и ИП, потому что сделки с партнерами из красной группы могут навлечь подозрение и на них.

Как не попасть в красную группу

Один из первых вопросов, который может возникнуть у предпринимателя: по каким признакам Центробанк и каждый отдельный банк выявляет технические компании? Полного списка этих критериев не найти — они не разглашаются, иначе злоумышленники быстро придумают, как их обойти.

Вот самые распространенные критерии «подозрительности»:

  • высокая оборачиваемость денег: они только поступили на один счет, и их сразу перевели на другой;
  • нет налоговых и зарплатных отчислений со счета;
  • нет платежей по текущим расходам компании, например, за аренду;
  • контрагенты клиента, которым он отправляет или от которых получает деньги, похожи на компании-однодневки.

Предположим, банк видит, что его клиенту — владельцу ларька с шаурмой — на счет поступило больше 1 млн руб. Кредитная организация знает, какой в среднем оборот у этого предпринимателя, какие у него обычно исходящие и входящие платежи, поэтому он легко определяет нехарактерный платеж. Банк может заподозрить клиента в том, что тот собрал наличку и продал ее кому-то «с комиссией». А это незаконно.

Кредитная организация потребует документы, подтверждающие легальность платежа: не только договор с контрагентом, но и, например, документы об отгрузке товара с его характеристиками (написать просто «за товар» будет недостаточно). Изучив всю информацию, банк может решить, к примеру, что клиента нужно окрасить в желтый, и отказать в операции.

Вот пять советов предпринимателям, как избежать такой проблемы.

  1. Держите денежные остатки на счету и совершайте через него свои хозоперации: скажем, регулярно перечисляйте сотрудникам зарплату, платите налоги. Так банк будет видеть, что ваша компания занимается реальной деятельностью.
  2. Следите за корректностью сведений о своей компании: работайте только по своим ОКВЭД, периодически проверяйте, верна ли информация в ЕГРЮЛ (ЕГРИП).
  3. Указывайте в платежных поручениях полное назначение платежа.
  4. Делитесь с банком своими бизнес-планами: если грядет крупная сделка, стоит рассказать о ней заранее, чтобы избежать блокировки счета. Например, можно написать об этом менеджеру банка в клиентский чат. У клиентов Модульбанка есть возможность подключить премиальный тариф ModulBlack: благодаря ему, пользователь может консультироваться со специалистом о рисках блокировки счета из-за конкретной сделки, а еще проверить репутацию своего контрагента.
  5. Не пренебрегать опциями банков, которые оценивают вероятность блокировки счета. Например, у Модульбанка есть «Белый бизнес»: он оценивает операции по 17 критериям и показывает клиенту уровень риска онлайн.

Что будет с тем, кто стал красным

Как уже говорили, счет красного клиента замораживается, его доступ к личному кабинету закрывается. Предприниматель не сможет вывести остаток денег на другой счет или перевести куда-то средства через систему быстрых платежей (СБП).

Разрешены лишь некоторые операции и только в том случае, если клиент лично придет в отделение банка с платежным поручением и подтверждающими документами.

Итак, можно:

  • снимать и переводить деньги для обеспечения жизненных расходов ИП и его семьи — но не более 30 тыс. руб. в месяц на человека, не имеющего собственного дохода;
  • платить налоги, страховые и пенсионные взносы;
  • перечислять зарплаты сотрудникам, которые были в штате до блокировки, и только в тех суммах, которые выплачивались раньше;
  • погашать кредит, полученный в банке до блокировки;
  • оплачивать расходы при ликвидации компании и погашать свою задолженность перед контрагентами-кредиторами.

Пока никаких скандалов из-за блокировки счетов реального бизнеса не было: в красную группу, по оценке Центробанка, с вероятностью 99,99% попадают только сомнительные компании. Но исключения могут быть.

Поэтому больше повезет тому клиенту, который поддерживает доверительные отношения с обслуживающим банком, сообщает ему о будущих крупных сделках. Тогда кредитная организация сможет ходатайствовать со своими аргументами в Центробанк, чтобы предпринимателя, оказавшегося красным, перекрасили.

Если клиент красный, по мнению и Центробанка, и обслуживающего банка, но все-таки считает, что попал в группу высокорисковых незаслуженно, у него есть право на реабилитацию.

В течение полугода он может обратиться в межведомственную комиссию при Центробанке, чтобы оспорить свою блокировку. Если там ему откажут, у него есть еще полгода на подачу заявления в суд. Но если и в суде признают, что клиента отнесли к высокорисковым не просто так, а за дело, будет поднят вопрос о ликвидации его бизнеса.

«Белый бизнес» для контроля рисков

Проверяем надежность партнеров, объем переводов и количество налогов, даем рекомендации, как уберечься от вопросов налоговой.

Узнать

Как ничего не пропустить

Подпишитесь в соцсетях

Публикуем ссылку на статью, как только она выходит. Отдельно даём знать о важных изменениях в законах. Шутим, но не слишком смешно.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в неделю, а ещё новостной дайджест и приветы от Модульбанка. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

Момент...
Готово!
Проверьте почту, пожалуйста
Не получилось отправить :-|

А если не хотите подписываться почтой и дружить в соцсетях — ну что ж! Вы можете набирать наш адрес руками в браузере, как в двухтысячном.