Банковский светофор: система оценки риска клиентов банка, как не попасть в красную группу

Статья обновлена 25 апреля 2023 года.

Банковских клиентов — юрлица и ИП — разделяют на три группы в зависимости от риска совершения ими подозрительных операций. Это деление по принципу светофора: зеленая группа — низкий уровень риска, желтая — средний, красная — высокий. Рассказываем, как банки работают с клиентами из каждой группы, как не стать «красным» и что делать, если все-таки стали.

Эксперт — Алевтина Ефимова, заместитель председателя правления Модульбанка. Записали Анна Моисеенко и Мария Лебедева.

Что собой представляют три группы риска

Федеральный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

115-ФЗ — это закон, в котором прописано, как бороться с отмыванием денег. Проверкой занимается специальное подразделение в банке — финмониторинг. Они проверяют счета и транзакции, если какой-то счет или операция покажутся подозрительными, финмониторинг начинает проверку и может заблокировать счет.

«Банковский светофор», который начал действовать 1 июля, — это, по сути, оценка Центробанком благонадежности банковских клиентов. Вот по каким группам их распределили.

Зеленая — к ней относят юрлица и ИП, которые ведут реальную хозяйственную деятельность и не участвуют в сомнительных операциях. По данным Центробанка, 97,2% предпринимателей попадают именно в эту категорию. Операции по их счетам будут идти беспрепятственно.

Желтая — это реальный бизнес, в котором к «белой» деятельности примешиваются «серые» схемы. Таких клиентов, по оценке Центробанка, около 1,6%. Банки будут пресекать их сомнительные операции, проводя проверки и блокируя доступ к личному кабинету или отказывая в операции.

Красная — это компании, которые создаются для отмывания денег. Таких всего 1,2% от общего числа. Деньги на их счетах будут практически заморожены, а еще им может грозить принудительная ликвидация.

Такую «окраску» клиентов независимо друг от друга теперь делают и Центробанк, и обслуживающий банк. Вот как это будет выглядеть.

Как работает система оценки

Банки и раньше отслеживали действия своих клиентов и блокировали сомнительные операции. Это нужно было для того, чтобы вовремя выявлять и пресекать операции по отмыванию денег. Теперь и Центробанк публично включился в дело: он тоже следит за предпринимателями (то есть анализирует их операции) и определяет их в одну из трех групп.

Сведения о деятельности компаний Центробанк собирает из обычных банков: как правило, все межбанковские переводы проходят через его корреспондентские счета. Основываясь на этих данных, Центробанк ежедневно «окрашивает» банковского клиента в зеленый, желтый или красный цвет по степени риска.

Банки делают самостоятельно то же самое, но в режиме реального времени. Кроме того, каждый день они получают оценку Центробанка через свои личные кабинеты на платформе «Знай своего клиента». Ее разработал Центробанк.

Далее банки сами решают, принимают они оценку Центробанка или все-таки хотят ориентироваться на свою экспертизу.

С одной стороны, один и тот же предприниматель может быть клиентом разных банков, и Центробанк, наблюдая за ним как бы сверху, может давать более комплексную оценку. Скажем, он заметит, что клиент числится в трех банках и в одном из них по его счету проходят сомнительные платежи.

С другой стороны, отдельный банк работает с клиентом наиболее тесно, поэтому он может оценить его порядочность исходя из истории своих отношений с ним.

Ситуация 1. В банк пришел новый клиент-ИП, о котором пока ничего не известно. Если, по оценке Центробанка, он относится к зеленой группе, у кредитной организации нет оснований отказывать ему в открытии счета. Но если Центробанк окрашивает клиента в желтый или красный, у банка два варианта. Он может довериться мнению Центробанка и не открывать счет или провести свое исследование: узнать, как давно ИП зарегистрирован, какие операции собирается проводить по счету — и принять решение, опираясь на результаты.

Ситуация 2. Клиент-ИП полгода сотрудничает с банком, но ни одной операции не совершил. По мнению Центробанка, он зеленый, а вот обслуживающему банку он кажется подозрительным. Банк может отнестись к такому клиенту строже, чем Центробанк. Как только клиент начнет проводить платежи, его транзакционную активность будут анализировать. Скажем, если спустя полгода бездействия на его счет упадет 1 млн руб., банк начнет проверку и окрасит клиента в желтый. Хотя на платформе «Знай своего клиента» он может оставаться зеленым — просто Центробанк еще не успел обработать новую информацию о нем.

Кредитная организация должна реагировать быстрее, чем Центробанк: если она пропустит сомнительный платеж, техническая компания успеет вывести крупную сумму, и ответственность за это ляжет на обслуживающий банк.

Ситуация 3. Центробанк считает, что клиент высокорисковый, и кредитная организация, заметив сомнительную операцию, тоже окрашивает его в красный. Когда мнения банков совпадают, деньги на счету клиента замораживаются — он не может ими пользоваться. Как правило, банки прекращают и зачисление денег «красным» клиентам.

Как узнать, какого ты цвета

Банкам запрещено раскрывать клиентам, к какой группе их отнес Центробанк. Только в одном случае они должны это сделать по закону (п. 8 ст. 7.7 115‑ФЗ): если сам обслуживающий банк также окрасил клиента в красный и отказал в операции. В такой ситуации в течение пяти рабочих дней он сообщит клиенту, что тот оказался в красной группе.

Что касается платформы «Знай своего клиента» с оценками Центробанка, то информация на ней пока доступна только банкам. Возможно, скоро ее смогут видеть сами предприниматели и даже их контрагенты — это было бы подспорьем для порядочных юрлиц и ИП, потому что сделки с партнерами из красной группы могут навлечь подозрение и на них.

Как не попасть в красную группу

Один из первых вопросов, который может возникнуть у предпринимателя: по каким признакам Центробанк и каждый отдельный банк выявляет технические компании? В решении Совета директоров Центробанка прописаны следующие критерии оценки.

Критерии финансовых результатов деятельности юрлица:
1. сколько времени прошло с момента внесения или изменения данных в ЕГРЮЛ/ЕГРИП;
2. размер уставного капитала;
3. способ создания юрлица и количество работников;
4. наличие или отсутствие информации о деятельности юрлица в открытых источниках, об осуществлении лицензионной деятельности, о недостоверности данных в ЕГРЮЛ, о введении процедуры банкротства, о нахождении юрлица на стадии реорганизации или ликвидации, о соответствии деятельности по ОКВЭД, о показателях бухгалтерского баланса и т. д.
Критерии оценки операций по счетам:
1. количество счетов, даты их открытия и закрытия;
2. динамика операций по счетам;
3. количество счетов, по которым нет никаких операций;
4. объем, количество и основания всех поступающих на счета денег и всех выводимых денег;
5. платежи, подтверждающие хозяйственную деятельность (зарплата, аренда, связь, хозяйственные расходы и т. д.);
6. объем и количество сделок юрлица и т. д.
Критерии оценки учредителей юрлица и ИП:
1. состав учредителей, информация о смене учредителей, сведения из реестра дисквалифицированных лиц;
2. наличие нескольких юрлиц;
3. отнесение одного из юрлиц к красной группе риска и т. д.
Критерии аффилированности юрлица:
1. аффилированность юрлица, его учредителя или ИП с юрлицом из красной группы риска;
2. использование одного и того же устройства для денежных переводов со счетов разных юрлиц, одно из которых отнесено к красной группе риска.
Критерии по результатам национальной оценки рисков: осуществление деятельности высокого или повышенного риска отмывания денег.
Критерии наличия информации от госорганов:
1. проведение проверок или проведение в отношении учредителя юрлица или ИП следственных действий;
2. наличие сведений о возможном участии в незаконной деятельности, о завышении цен на товары при отправке через таможню;
3. несоответствие информации той, которая указана в декларации на товары.

Предположим, банк видит, что его клиенту — владельцу ларька с шаурмой — на счет поступило больше 1 млн руб. Кредитная организация знает, какой в среднем оборот у этого предпринимателя, какие у него обычно исходящие и входящие платежи, поэтому он легко определяет нехарактерный платеж. Банк может заподозрить клиента в том, что тот собрал наличку и продал ее кому-то «с комиссией». А это незаконно.

Кредитная организация потребует документы, подтверждающие легальность платежа: не только договор с контрагентом, но и, например, документы об отгрузке товара с его характеристиками (написать просто «за товар» будет недостаточно). Изучив всю информацию, банк может решить, к примеру, что клиента нужно окрасить в желтый, и отказать в операции.

Вот пять советов предпринимателям, как избежать такой проблемы.

Держите денежные остатки на счету и совершайте через него свои хозоперации: скажем, регулярно перечисляйте сотрудникам зарплату, платите налоги. Так банк будет видеть, что ваша компания занимается реальной деятельностью.
Следите за корректностью сведений о своей компании: работайте только по своим кодам ОКВЭД, периодически проверяйте, верна ли информация в ЕГРЮЛ (ЕГРИП).
Указывайте в платежных поручениях полное назначение платежа.
Делитесь с банком своими бизнес-планами: если грядет крупная сделка, стоит рассказать о ней заранее, чтобы избежать блокировки счета. Например, можно написать об этом менеджеру банка в клиентский чат. У клиентов Модульбанка есть возможность подключить премиальный тариф ModulBlack: тогда пользователь может консультироваться со специалистом о рисках блокировки счета из-за конкретной сделки, а еще проверить репутацию своего контрагента.
Не пренебрегать опциями банков, которые оценивают вероятность блокировки счета. Например, у Модульбанка есть «Белый бизнес»: он оценивает операции по 17 критериям и показывает клиенту уровень риска онлайн.

Что делать, если в отношении вас началась проверка

Положение о контроле в сфере отмывания доходов

Если органы государственного контроля начали проверку, то у предпринимателя есть такие права:

присутствовать при проведении проверки;
получать информацию, которая относится к предмету проверки;
знакомиться с результатами проверки;
в 30-дневный срок обжаловать действия органов или должностных лиц, если они привели к нарушению прав юрлица или ИП.

В жалобе нужно прописать, на кого вы жалуетесь, какое решение обжалуете, сведения о юрлице или физлице, которое подает жалобу, основания, по которым вы не согласны с органом контроля, и ваши требования.

Отказать в принятии жалобы могут, если пропущен срок ее подачи, есть решение суда по вопросу жалобы, жалоба подана не в тот госорган и т. д.

Что будет с тем, кто стал «красным»

Как уже говорили, счет «красного» клиента замораживается, его доступ к личному кабинету закрывается. Предприниматель не сможет вывести остаток денег на другой счет или перевести куда-то средства через систему быстрых платежей (СБП).

Разрешены лишь некоторые операции и только в том случае, если клиент лично придет в отделение банка с платежным поручением и подтверждающими документами.

Итак, можно:

снимать и переводить деньги для обеспечения жизненных расходов ИП и его семьи — но не более 30 тыс. руб. в месяц на человека, не имеющего собственного дохода;
платить налоги, страховые и пенсионные взносы;
перечислять зарплаты сотрудникам, которые были в штате до блокировки, и только в тех суммах, которые выплачивались раньше;
погашать кредит, полученный в банке до блокировки;
Читайте также:
Гид по новой реальности в помощь малому бизнесу
оплачивать расходы при ликвидации компании и погашать свою задолженность перед контрагентами-кредиторами.

Пока никаких скандалов из-за блокировки счетов реального бизнеса не было: в красную группу, по оценке Центробанка, с вероятностью 99,99% попадают только сомнительные компании. Но исключения могут быть.

Поэтому больше повезет тому клиенту, который поддерживает доверительные отношения с обслуживающим банком, сообщает ему о будущих крупных сделках. Тогда кредитная организация сможет ходатайствовать со своими аргументами в Центробанк, чтобы предпринимателя, оказавшегося «красным», перекрасили.

Если клиент «красный», по мнению и Центробанка, и обслуживающего банка, но все-таки считает, что попал в группу высокорисковых незаслуженно, у него есть право на реабилитацию.

В течение полугода он может обратиться в межведомственную комиссию при Центробанке, чтобы оспорить свою блокировку. Если там ему откажут, у него есть еще полгода на подачу заявления в суд. Но если и в суде признают, что клиента отнесли к высокорисковым не просто так, а за дело, будет поднят вопрос о ликвидации его бизнеса.

115-ФЗ

Рынок

115-ФЗ