Почему банки вводят отрицательные ставки: на чем зарабатывают банки и что случилось после санкций

И как повлияли санкции

В июне некоторые банки анонсировали введение комиссии за хранение валюты на счетах физлиц. Чтобы держать деньги в банках, клиентам придется платить. Рассказываем, почему это происходит.

Эксперт — Дарья Ефимкина, менеджер проектов Модульбанка. Записалa София Орлова.

О чем речь

В июне «Райффайзенбанк» и «Тинькофф Банк» введут комиссии за хранение средств на валютных счетах физлиц. Это значит, что теперь за хранение валюты клиенты будут сами платить банкам. С 30 июня комиссия за хранение сбережений в евро, долларах США, фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских иенах в Райффайзенбанке составит 0,2% в месяц от суммы превышения лимита — 5 тыс. у.е. С 23 июня в Тинькофф Банке комиссия составит 1% в месяц при балансе свыше 10 тыс. у.е. в валюте счета — долларах США, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках.

C 1 июня комиссию ввел банк «Авангард». При остатке от $ 10 тыс. до $ 100 тыс. в месяц на счету она составляет 1900 руб. Для более крупных сумм — 0,1% от остатка. До конца месяца планирует ввести комиссию «Росбанк»: ее размер обсуждается на уровне 0,5% в месяц от суммы превышения лимита.

Как в целом зарабатывают банки?

Чтобы понять, почему некоторые российские банки ввели отрицательные ставки на счета, нужно разобраться, как и на чем банки зарабатывают. Существует несколько способов, которые важны для этой статьи:

Банки привлекают деньги от населения и предприятий во вклады и депозиты и выдают эти средства под процент другим физлицам или предприятиям в виде кредитов. Свой заработок они делят с держателями счетов и вкладов — это и есть проценты, которые начисляются клиентам.

Размещают привлеченные рубли на рынке ценных бумаг или на счетах в других банках, в том числе в Банке России. Центральный Банк платит банку комиссию за размещение денежных средств на ночь (овернайт депозит), ее часть банк оставляет себе, а часть выплачивает клиентам.
Банки привлекают средства клиентов на валютные счета и вклады (например, доллары, евро, юани), а затем вкладывают эту валюту в ценные бумаги за рубежом. Заработок также делится между держателем счета или вклада и банком.
Банки выдают своим клиентам за счет привлеченных средств кредиты в валюте, также имея свой процент. Валютные кредиты, как правило, нужны тем, кто имеет дело с зарубежными партнерами и должен рассчитываться, скажем, в долларах.
Банки зарабатывают на конвертации средств на валютных счетах клиентов. Например, клиент получил на счет оплату в долларах и перевел часть в рубли — банк берет за это процент.

Что случилось после санкций?

После введения новых санкций многие крупные банки России были отключены от международной системы платежей SWIFT, что фактически заблокировало доступ к их зарубежным корсчетам и лишило возможности проводить валютные платежи.

С этого момента доллар и евро перестали казаться банкам надежными и свободно конвертируемыми валютами.На практике средства банков в долларах и евро за границей могут быть заморожены, задержаны или изъяты.

Центральный Банк начал оперативно принимать меры для стабилизации ситуации в финансовом секторе и последующей дедолларизации. В качестве основных мер можно отметить обязательную продажу валютной выручки экспортерами (действовала до 10 июня), невозможность физическими лицами снять купленную после 9 марта валюту, запреты и ограничения по суммам на валютные переводы. Цель Центробанка — чтобы рынок работал с рублем и переходил к расчетам в национальных валютах с теми странами, с которыми проходит товарно-денежный обмен. Например, с белорусскими партнерами рассчитываться в белорусских рублях, с казахскими — в тенге, с турецкими — в лирах и так далее.

Так зачем банки ввели отрицательные ставки?

Причина номер один — репутационные риски банков, которые используют валюту клиентов с целью вложения в ценные бумаги за рубежом. Лишившись активов или дохода по ним, банки все равно продолжат отвечать за счета и вклады клиентов, которые обязаны вернуть с процентами.

Так как уверенности в сохранности активов нет, банки проводят в своем роде дедолларизацию своих балансов — мотивируют клиентов забирать валюту. Ввести отрицательные ставки на депозиты банки не могут по закону, поэтому ограничиваются расчетными счетами.

Еще одна причина введения комиссий — банки не могут как прежде гарантировать исполнение перевода/платежа в валюте, а значит не могут зарабатывать на конвертации долларов и евро. В современных условиях предпочтительнее уйти от рисков и избавиться от валюты, которая висит мертвым грузом и не приносит доход. Клиентам рекомендуется либо перевести доллары и евро в рубли, чтобы снизить вероятность заморозки активов, либо перевести валютные накопления в заграничные финансовые институты, где клиенту обеспечат гарантии сохранности и доступности его средств.

Заявление Центробанка

Тем не менее, Банк России не давал распоряжений коммерческим банкам избавляться от валюты и вводить заградительные комиссии на ведение счетов. Ввиду того, что ситуация необычная для рынка финансовых услуг, Центральный Банк пообещал дать этим решениям правовую оценку и заявил, что «изучит введение комиссий по валютным счетам и при необходимости примет надзорные меры».

Планирует ли Модульбанк вводить отрицательные ставки по счетам?

Нет, Модульбанк не планирует вводить отрицательные процентные ставки по валютным счетам. Банк стабильно принимает платежи, сейчас это доллар, евро и юань, а скоро появятся расчеты в других валютах, например, в тенге и белорусских рублях.

Модульбанк поддерживает клиентов с самого начала событий:

нет комиссии за валютный контроль,
низкий спред: выгодная покупка/продажа валюты, максимально близкая к биржевому курсу,
вечное бесплатное обслуживание клиентам, работающим с экспортом и импортом.

Еще в Модуле хорошие условия по валютным депозитам для юрлиц и ИП: от 0,5 до 1% годовых.