Мария получила ипотеку в Твери, хотя работает как ИП на упрощенке, а значит, не платит НДФЛ и не может подтвердить регулярный стабильный доход, как это сделал бы человек на зарплате.
В чём сложности с ипотекой
Я и мой муж — индивидуальные предприниматели. Мы взяли уже три ипотеки: первую брали до предпринимательства, как наемные сотрудники, а еще две в статусе ИП. Когда работаешь по найму, проще оформить ипотеку, потому что есть стабильный доход — зарплата. А у ИП зарплаты нет, и нужно собрать много документов, чтобы подтвердить доход.
У ИП есть два варианта с ипотекой:
- без подтверждения дохода, это называется в банках «по двум документам», при первоначальном взносе 40% или больше;
- с подтверждением дохода.
Мы получали обоими способами.
Ипотека для ИП по двум документам
Есть банки, которые дают предпринимателям ипотеку без подтверждения дохода, по двум документам. Этот вариант подходит, если есть первоначальный взнос — не меньше 40% от стоимости квартиры.
Первую ипотеку как ИП мы с мужем так и оформляли. У нас были деньги на первый взнос — примерно половина от стоимости квартиры, и мы решили оформлять по двум документам. Принесли в банк паспорта и пенсионные свидетельства, подтверждать доход не понадобилось.
Получили ипотеку сразу и всю сумму, которую просили. В этом помог большой первоначальный взнос и хорошая кредитная история: у нас уже была одна погашенная ипотека в этом банке. Это та, что мы брали как наемные работники.
Ипотека с подтверждением дохода ИП
Второй раз мы покупали таунхаус за городом за два миллиона и оформляли ипотеку с подтверждением дохода. Банк мы не выбирали, потому что в нашем городе только один банк оформляет в ипотеку земельные участки, а к таунхаусу шел участок.
У нас был первоначальный взнос — 805 000 рублей, и мы взяли у банка:
- 1 320 000 рублей;
- на 10 лет;
- под 10,6% годовых;
- с ежемесячным платежом 18 000 рублей.
Чтобы получить ипотеку, нам пришлось собрать большую стопку документов и оформить страховку.
Документы должны подтвердить банку, что ИП — не однодневка, а действительно работает и регулярно получает доход. Я предприниматель с 2015 года, а муж — с 2014-го, оба работаем на упрощенке, поэтому могли подтвердить доходы.
Менеджер банка дал нам список документов. В итоге мы собрали:
- все документы по ИП — выписки из ЕГРИП, свидетельства о регистрации, ИНН;
- выписки с расчетных счетов с печатями банка. В выписках — поступления и списания денег;
- договоры, где платят мне и мужу;
- договоры, где плачу я и муж;
- декларации из налоговой. Понадобились декларации за два года с подтверждением, сколько налогов заплатили.
У меня было 17 документов, у мужа — 14. Ипотеку оформляли на мужа, я — созаемщик.
Еще одно условие банка — застраховать несущие конструкции таунхауса. Это делали отдельно, в страховой компании, а потом принесли подтверждение в банк. В год отдаем за страховку 1300 рублей.
Документы отдали менеджеру из банка. Через неделю банк принял решение и одобрил нам ипотеку.
Из-за ипотеки нельзя делать перепланировку дома
Как только ипотека была одобрена, мы подписали договор с продавцом таунхауса и зарегистрировали его в Многофункциональном центре. После регистрации договора в том же МФЦ мы заказали выписку из Росреестра. Выписку просит банк, чтобы убедиться: сделка состоялась.
У банка есть ограничение: нельзя делать перепланировку дома, пока не выплатим ипотеку. В банке предупредили, что может прийти проверяющий, и, если он увидит перепланировку, придется выплатить всю ипотеку разом. Пока проверяющий не приходил. Но платить нам еще девять лет, так что всё может быть.
