Подозрительные операции по 115 ФЗ: какие признаки указывают на необычный характер сделки, причины блокировки счета

Главная / Жалоба / Банк специально блокирует счет, чтобы вымогать деньги

Иногда клиенты жалуются на Модульбанк: счет заблокировали, снимают по 50 тыс. руб. в месяц за обслуживание, а чтобы снять деньги, приходится платить комиссию. Примерно так:

«Люди, НЕ ОТКРЫВАЙТЕ счет в этом банке, чтобы у банка был не снижаемый остаток банк нас блокирует — специально, для того чтобы поддержать свой остаток. Сколько документов им не представляй, им все не хватает, но самый главный парадокс банка им разложить надо по порядку — такое ощущение, что в банке работают продавцы которые даже не понимают о чем запрашивают.

Банки обязаны проверять каждый перевод по 115 ФЗ

Статистика по отзывам банковских лицензий на Банки.ру

А весь прикол, что они по своему тарифу резервный п. 2.17 снимают в месяц 50 тыс. руб. + 15% перечисление на СВОЙ р/с в другом банке — и за это им ничего не бывает, и это уже не 115-ФЗ, и это уже не ТЕРРОРИСТИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ, а это зарабатывание бабла, нашего кровного!!!

И 115-ФЗ это отмазка, чтобы держать и прокручивать наши деньги».

Разбираемся, в чем дело.

Эксперт — Руководитель финмониторинга Модульбанка. Записалa Валерия Дроговоз, редактор.

Похоже, клиент не предоставил банку документы, которые подтверждают законность платежей.

Банк имеет право заблокировать счет, если у клиента было два или больше подозрительных платежа в течение года. За один платеж нам запрещено блокировать счета, но если у банка за квартал будет сомнительных платежей больше, чем на 500 млн руб., у него отзовут лицензию. У половины банков отзывают лицензию именно по этой причине.

Если провести даже один сомнительный платеж и отказаться показывать документы, банк еще не имеет права расторгнуть договор обслуживания с клиентом и закрыть счет, но уже не хочет обслуживать такого клиента — чтобы не нажить себе проблем.

Поэтому банк начинает делать все, чтобы клиент сам закрыл счет: отключает онлайн-кабинет, ограничивает платежи физлицам или повышает тарифы.

Что вызывает подозрение у банков

Чтобы все честно платили налоги, государство борется с обналом и компаниями, которые уходят от налогов. С 2017 года эту функцию частично переложили на банки.

Центробанк рассылает специальную инструкцию с признаками подозрительных компаний. Если коротко, подозрение вызывают:

те, кто платит мало налогов — меньше 0,9% от оборота или меньше, чем у других компаний в отрасли;
отправляет деньги физлицам — регулярные платежи выглядят как черная зарплата;
снимает наличные часто и помногу;
работает без договора;
платит зарплаты ниже рынка;
работает не по ОКВЭДам. Например, по ОКВЭДам занимается консалтингом, а получает деньги за продажу мрамора;
платит фирмам-однодневкам — даже если не знает, что компания занимается обналом. Закон считает, что предприниматель должен сам тщательно проверять своих партнеров и поставщиков, а иначе какой же он тогда предприниматель;
не пишет подробно назначение платежа. Платеж «Оплата поставки цыплят-бройлеров для ООО “Свинки и Ко” по договору №15 от 31 июня 2021 года» выглядит как настоящая сделка, а платеж с назначением «Оплата за поставку птичек» наверняка не пропустят.

Банки проверяют все компании и все платежи — даже тех, кто все делает правильно и ведет самый честный бизнес на свете, потому если не проверять — значит, нарушать закон. С точки зрения финмониторинга, если клиент отказывается подтверждать платежи документами — значит, ему есть что скрывать.

Что помогает избежать проверки

У банков есть сервисы, которые помогают клиентам избежать проверок: проверка контрагентов в личном кабинете, автоматическая копилка для налогов, инструменты для оценки показателей.

Для клиентов в Модульбанке есть «Белый бизнес» — можно подключить эту услугу и посмотреть на свой бизнес так, как его видит банк.

Сервис покажет партнеров с сомнительной репутацией, посчитает рекомендованную сумму налогов, покажет, какой процент от оборота занимают переводы физлицам. Если с показателями что-то не так, можно посоветоваться со специалистом банка.

Когда что-то не так, мы просим клиента ответить на вопросы и, если нужно, предоставить документы. У нас нет цели избавиться от клиента или присвоить его деньги.

Если клиент не дает документы, переводим его на тариф «Резервный». Обслуживание по нему стоит 50 тыс. руб. в месяц, а за переводы физлицам придется платить комиссию 10% от суммы, если эту услугу еще не заблокировали.

На «Резервный» переводим в редких случаях — это крайняя мера для тех, кто отказывается предоставлять необходимые документы. До смены тарифа ведем переговоры, объясняем причины. Если клиент не успевает предоставить документы, но поддерживает с нами связь и объясняет, почему не укладывается в срок, — мы всегда входим в положение и ждем.

Но если клиент не предоставляет документы в течение 60 дней, приходится подключать «Резервный».

Банку невыгодно блокировать счета — наоборот, мы тратим деньги на проверку клиентов и содержание финмониторинга. Но и лишаться лицензии мы тоже не хотим.