История, как компания вышла из черного списка банков: порядок действий, документы, процедура реабилитации

Спустя пять лет ограничений зерновая компания смогла свободно работать

В 2017 году одна южная зерновая компания попала в черный список банков: ей отказывали в открытии счетов и не давали кредитов. Банки, исполняя 115-ФЗ, посчитали, что она может заниматься незаконным обналичиванием денег, но подробно разбираться не стали. Рассказываем, как компания реабилитировалась спустя пять лет, обратившись в Модульбанк.

Эксперт — Сергей, финансовый директор зерновой компании в южном регионе России. Записалa Мария Лебедева.

Почему мы оказались в черном списке

Я занимаюсь торговлей масличными и бобовыми культурами и их поставками уже более 15 лет. Одна из моих компаний, о которой здесь пойдет речь, существует на рынке с 2017 года и специализируется на поставках такой продукции: мы закупаем ее и поставляем до портовых зерновых терминалов, откуда товар идет на экспорт.

Объем поставок в сезон (им считается время с июля по ноябрь) в 2017 году доходил до 40 тыс. тонн в месяц, а вне сезона — до 15 тыс. тонн. Месячные обороты в зависимости от времени года составляли от 50 до 150 млн руб.

В этой отрасли такие объемы считаются небольшими, поэтому железнодорожные перевозки нам невыгодны: быстрее и дешевле перевозить товар на автомобилях. Поэтому у нас были заключены договоры с множеством перевозчиков-ИП, каждый из которых владел одной-тремя машинами. Поскольку они сами часто являются водителями (такова реальность работы малого бизнеса), то, получив аванс, как правило, тут же снимают его в банкомате или переводят на счет физического лица.

Из-за множества подобных операций нас посчитали транзитным звеном для обналичивания. Оговорюсь, что в 2017 году к нашей отрасли было особое внимание: проходила череда проверок налоговой — выявляли и пресекали схемы незаконного возмещения экспортного НДС. Это когда зерно закупалось у производителя, а потом несколько раз фирмы-однодневки продавали его друг другу и делали поддельные документы для формирования налогового вычета. В итоге экспортер думал, что закупал зерно с НДС, а когда требовал вернуть налог, оказывалось, что спрашивать не с кого.

Несмотря на то что к нам это не имело отношения, за всеми игроками рынка (и за нами тоже) был особый контроль, в том числе на уровне банков.

Как мы узнали, что находимся в черном списке банков

Сначала банк, который нас обслуживал, запросил документы, поясняющие, за какие услуги мы платим контрагентам. Мы отправили все необходимые бумаги, включая договоры-акты об оказанных услугах и товарно-транспортные накладные. Но, судя по всему, их никто не изучил, потому что скоро нас попросили вывести деньги и закрыть счет.

Пришлось перейти в другой банк, но там случилось то же самое. Потом нам стали отказывать в открытии счетов. За три месяца нам отказали пять банков, причем не давая никаких объяснений. В конце концов мы нашли банк (назовем его «Великодушный»), у которого к нашим переводам вопросов не было.

В какой-то момент нам понадобилась кредитная линия для закупки новых партий товара. «Великодушный» не предоставил эту услугу, и мы обратились в еще один банк — и там получили отказ. Терпение лопнуло, и мы стали выяснять у «Великодушного», что не так с нашей компанией. Наконец, нам сообщили, что мы находимся в черном списке.

Черный список — это список, куда заносятся клиенты, которым банки хоть раз отказали в проведении операции, открытии счета или с которыми расторгли договор из-за подозрений в сомнительной деятельности. Информацию о таком клиенте банк передает в Росфинмониторинг с указанием причины отказа, а он в свою очередь отправляет сведения в Центробанк, который рассылает общий список всем коммерческим банкам.

Но, если компания попала в него, это не значит, что банкам запрещено работать с ней. Черный список — лишь подсказка, что к компании стоит присмотреться. Открывать счет или нет, каждый банк решает сам.

Какие проблемы у нас возникли и какой выход мы нашли

Мы оказались привязаны к одному банку — «Великодушному»: другие не открывали нам счета. Все его риски становились нашими: если бы с ним что-то случилось, наша компания не смогла бы продолжать работу. Но еще хуже было то, что мы не могли брать кредиты — без них вести такой бизнес невозможно.

Попытка получить разъяснение у юриста помогла мало: узнав у него, за что нас поместили в черный список, мы по-прежнему не знали, как из него выйти. Тогда решили просто зарегистрировать новую компанию — для нее мы открыли расчетный счет без труда.

Прежнюю закрывать не стали: если не принимать во внимание черный список, то во всем остальном для контрагентов компания выглядела надежной. Например, она имела прибыль, успешно проходила налоговые проверки и получала подтверждение возврата НДС. Отныне прежняя компания занималась лишь экспортом нишевых зерновых культур (ведь отправлять и получать деньги мы все еще могли в банке «Великодушный»), а новая оказывала агентские услуги по закупке и их доставке сторонним экспортерам.

Как мы вышли из черного списка

Ко второй компании претензий у банков не было, но по-прежнему, если мы подавали заявки на открытие расчетного счета от лица прежней компании, получали отказы.

Весной 2021 года мы решили еще раз попытать счастья — теперь уже в Модульбанке. Сделать это посоветовал друг — он сам сотрудничал с ним. Нашу электронную заявку отклонили, но другу удалось рассказать о нашей проблеме банковским менеджерам, и тогда нам пошли навстречу. Компании открыли счет и — самое главное — рассказали, что выйти из черного списка возможно и что для этого нужно сделать.

Для этого нужно было доказать пяти банкам, которые поместили нас в черный список, что деятельность компании не связана с отмыванием доходов. И сами эти банки, получив доказательства, должны были исключить нас из него. В Модульбанке нам объяснили порядок действий.

Первым шагом было обратиться в Центробанк, чтобы вспомнить, какие именно банки отказали нам в открытии счета за период с 2017 по 2021 годы. Чтобы никого не упустить, сотрудники Модульбанка помогли составить письмо-запрос в ЦБ с просьбой указать перечень кредитных организаций, которые передавали сведения об отказе в открытии счета в отношении нашей организации.

Через 20 дней нам пришел ответ со списком банков, который мы запрашивали. В письме говорилось, что мы вправе обратиться к банкам за разъяснением причины, по которой они поместили нас в черный список. Также мы можем просить их о пересмотре этого решения, подтвердив законность своей деятельности документами. И наконец, в случае отказа банка в пересмотре мы можем пожаловаться в межведомственную комиссию при Центробанке.

Вторым шагом стали сбор документов. Нам были нужны документы и пояснения, которые обосновывали наши операции. Менеджеры Модульбанка помогли собрать и структурировать документы, а также составить необходимое заявление для банков. Вот что было среди документов:

информационное письмо с описание деятельности компании;
налоговые декларации за последний отчетный период;
финансовую отчетность за последний отчетный период;
штатное расписание;
договоры с основными контрагентами с приложением первичной бухгалтерской документации.

Третий шаг — прохождение процедуры реабилитации. Все собранные документы и ответ от ЦБ мы разослали в пять банков. Шаблоны обращений к ним нам тоже дали в Модульбанке.

Теперь наши обоснования выглядели убедительными, и банки убрали информацию о подозрительной деятельности. В конце концов мы смогли работать как раньше. Процесс реабилитации занял четыре месяца.

Мы попали в черный список не по своей вине, просто налоговая и банковская система не учитывала тогда специфику нашего бизнеса. Сейчас регулирование зерновой отрасли налажено и кажется, что таких неприятностей больше не нужно ждать.

115-ФЗ

История

115-ФЗ