Издание для предпринимателей
Пишем о важном, разбираемся с ежедневными задачами предпринимателей, исследуем законы, транслируем опыт.
Присылаем статьи пару раз в неделю, а ещё новостной дайджест и приветы от Модульбанка.
Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.
Как выбрать банк для расчетного счета
Ситуация первая. Швея Дарья из Москвы много лет работала в найме и наконец решила заняться своим ателье. Теперь она новоиспеченный ИП и хочет выбрать надежный банк, чтобы завести в нем счет и спать спокойно.
Ситуация вторая. Два друга Ивана из Ростова открывают автосервис и создают ООО «Все путем». У них тот же вопрос: как выбрать хороший банк, который подойдет их бизнесу?
Вместе с героями разбираемся, на что нужно обратить внимание при поиске банка, какие есть нюансы для ИП и какие — для ООО.
Что такое расчетный счет и зачем он нужен
Расчетный счет — это банковский счет, который нужен бизнесу для проведения финансовых операций, например, безналичных расчетов с подрядчиками, поставщиками, сотрудниками, а также для налоговых отчислений и подачи декларации о доходах.
На самом деле нет закона, который требует от бизнеса непременно завести такой счет. Но на деле получается, что без него работать нельзя, особенно если речь про ООО.
О наличных и безналичных расчетах — ст. 861 ГК РФ
На наш взгляд, для выбора банка важнее всего пять критериев: это тарифы, надежность банка, вероятность блокировок счета, платежи в условиях санкций и заточенность банка под задачи бизнеса.
Тарифы
Как правило, в банках есть линейки тарифов — можно выбирать в зависимости от оборотов и задач бизнеса. Тариф с минимальным набором опций может стоить предпринимателю до 10 тыс. руб. в год. А если нужны дополнительные банковские продукты, стоимость может дойти и до 70 тыс. руб.
Как складывается цена тарифа:
Дарье и двум Иванам важно определиться, как они будут использовать свой расчетный счет, и выбирать, исходя из этого.
Например, если Дарья собирается часто переводить деньги с расчетного счета на свою личную карту другого банка, то ей стоит обратить внимание на комиссии за денежные переводы физлицам. При этом важно узнать, сколько придется платить за эквайринг, ведь клиентам, скорее всего, будет удобнее расплачиваться безналично.
Дарье подошел бы «Стартовый» тариф от Модульбанка без абонентской платы. Он позволяет выводить с расчетного счета без комиссии до 250 тыс. руб. в месяц. Еще в нем есть возможность приема платежей через QR Pay, для которого не нужен эквайринг. Это просто QR-код, и банковская комиссия за платеж по нему составляет от 0,4% до 0,7% — сильно ниже комиссии эквайринга.
А два Ивана планируют выйти на месячный оборот 1,5 млн руб., из которых 300 тыс. руб. они будут раз в месяц платить пяти мастерам. Кроме того, они собираются закупать запчасти у партнеров, в том числе в Корее. Поэтому им важно, чтобы через их банк можно было расплачиваться с зарубежными поставщиками.
Им подойдет тариф «Безлимитный». Его абонентская плата — 4900 руб. в месяц. Перевод денег юрлицам бесплатный — это пригодится при покупке оборудования и расходных материалов. Физлицам можно переводить без комиссии до 500 тыс. руб., причем зарплаты в эту сумму не входят — их выплаты тоже бесплатные. А еще здесь выгодный курс обмена валюты, близкий к биржевому.
Есть смысл прийти в несколько банков и посмотреть, что и за какие деньги предлагают бизнесу, сравнить цены, опции/лимиты и прочее. Возможно, более дорогой тариф на деле поможет сэкономить на бухгалтере и переводах, или, наоборот, для ведения дел будет достаточно стартового пакета без ненужных плюшек.
Надежность банка
Дарья слышала, что банк может лишиться лицензии, и есть вероятность, что клиенты в таком случае потеряют свои деньги. Поэтому ей важно выбрать надежный банк.
Чтобы его проверить, в первую очередь Дарье нужно посмотреть, входит ли он в систему страхования вкладов (ССВ).
Для этого нужно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и ввести в поисковой строке название банка. Если он числится в этой системе, то деньги на счетах большинства клиентов в пределах 1,4 млн руб. застрахованы (есть исключения — они прописаны в законе). Даже если Центробанк отзовет у банка лицензию, Агентство компенсирует Дарье потери в этом объеме — только придется подождать не менее двух недель.
Дарью это успокоило. Но два Ивана, как мы помним, стремятся к бо́льшим оборотам. Их тревожит вероятность глупо потерять часть заработанных денег. Поэтому они сперва рассматривали для себя только банки, считающиеся системно значимыми. Их список ежегодно публикует Центробанк. Сегодня в этом списке 13 банков, на долю которых приходится около 77% активов российского банковского сектора.
Вероятность того, что один из этих банков обанкротится, очень мала. Но условия, которые они предлагают, не всегда подходят малому бизнесу. Например, обслуживание может быть дорогим, а лимиты на снятие денег маленькими. К тому же этой весной некоторые крупные российские банки попали под санкции и потеряли возможность работать с международными переводами через SWIFT. Можно рассмотреть кредитные организации поменьше, но с более выгодными условиями, выбрав надежные с точки зрения ЦБ (не будет лишним там же проверить и крупный системно значимый банк). Правда, есть одно но: с февраля ЦБ не обновляет информацию из-за санкций, поэтому ориентироваться придется на последние доступные данные.
Вот как это делается.
Показатель
Краткое название
Что показывает
Норматив, %
Достаточность собственных средств
Н1.0
Способность рассчитываться по обязательствам за счет своих ресурсов
более 8%
Мгновенная ликвидность
Н2
Платежеспособность на 1 день
более 15%
Текущая ликвидность
Н3
Платежеспособность на 1 месяц
более 50%
Долгосрочная ликвидность
Н4
Платежеспособность на 1 год и более
менее 120%
Вот такие данные есть по Модульбанку на февраль 2022 года. Цифры указывают на то, что он платежеспособен и банкротство ему не грозит.
Риски блокировки счета
115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
Хорошо, в надежности банка убедились. Теперь может появиться вопрос, не закроет ли банк доступ к деньгам.
Дело в том, что по закону 115-ФЗ банки должны контролировать финансовые операции своих клиентов и выявлять, к примеру, незаконное обналичивание денег. С 1 июля обслуживающие банки и Центробанк независимо друг от друга распределяют банковских клиентов — юрлиц и ИП — в три группы. Зеленая — низкий риск совершения подозрительных операций, желтая — средний, красная — высокий. Подробно о банковском «светофоре» мы рассказали здесь. Важно знать, что если клиент красный, по мнению и обслуживающего банка, и Центробанка, то его счет замораживается.
Оставьте заявку, мы выведем вас в «зелёную» зону и гарантируем, что такого больше не произойдет
Банки ориентируются на определенные критерии. Их много (например, низкая налоговая нагрузка, транзитный характер операций), и у каждого банка свой набор, который они не раскрывают. Иногда эти критерии появляются даже у порядочных предпринимателей. Скажем, два Ивана могут часто снимать со счета деньги, чтобы расплатиться с мастерами наличными.
Некоторые банки предупреждают клиентов о том, что операции по счету могут вызвать подозрение. Как правило, о таких услугах можно узнать на сайте банка.
Отслеживать и блокировать подозрительные операции — это обязанность банка: если он замечает их, то закрывает доступ к деньгам. Но банк может помочь предпринимателю, вовремя предупредив о тревожных звоночках.
В Модульбанке это устроено так: есть опция «Белый бизнес», в ней банк оценивает операции по 17 критериям и показывает клиенту уровень риска онлайн. Так можно скорректировать свои действия и избежать внезапной блокировки счета. К примеру, если вы видите, что частота снятия наличных выше нормы, стоит перейти на безналичный способ оплаты. Цена «Белого бизнеса» в августе 2022 года — 990 руб.
Переводы в 13 валютах — от юаней до тенге
Платежи в условиях международных санкций
Скорость платежей за рубеж и вообще их возможность не зависят от российских банков: валюта может зависать, а некоторые кредитные организации вовсе больше не работают с долларами США и евро. Поэтому проверяйте следующее:
Модульбанк по-прежнему подключен к системе SWIFT
Читайте также:
Заменить валюту в ВЭД-контракте
Заточенность под бизнес
Выводите прибыль на личную карту
до 5 000 000 в месяц — бесплатно,
а далее с комиссией всего 0,5%
Многие банки предлагают сервисы, которые помогают бизнесу развиваться. У Модульбанка есть два таких направления — помощь с работой на маркетплейсах и помощь кофейням.
Вот некоторые фишки опции «Маркетплейс»:
вашего бизнеса
с CafeStore
Экономьте до 40% на закупках кофе, кофейного оборудования и сопутствующих товаров
А платформа CafeStore — это маркетплейс для сегмента HoReCa, где владельцы кофеен могут купить все необходимое по ценам ниже рыночных на 15-35%:
В Москве — с бесплатной доставкой.
И еще пара советов. Будет не лишним выяснить, в какой срок в банке открывают счет: где-то это делают за три часа, а где-то за неделю. Плюс стоит присмотреться к интерфейсу: например, можно ли подписывать документы электронной цифровой подписью, выпущенной в банке, с помощью смс, а не флешкой (в некоторых банках такое еще есть). Эти детали тоже важны.
Итак, подытожим: как выбрать банк для открытия расчетного счета?
Бесплатный тариф, защита от блокировок, вывод прибыли на личную карту без ограничений и специальные условия для маркетплейсов