На сайт банка

Ситуация первая. Швея Дарья из Москвы много лет работала в найме и наконец решила заняться своим ателье. Теперь она новоиспеченный ИП и хочет выбрать надежный банк, чтобы завести в нем счет и спать спокойно.

Ситуация вторая. Два друга Ивана из Ростова открывают автосервис и создают ООО «Все путем». У них тот же вопрос: как выбрать хороший банк, который подойдет их бизнесу?

Вместе с героями разбираемся, на что нужно обратить внимание при поиске банка, какие есть нюансы для ИП и какие — для ООО.

Эксперты — Алексей Ренгач, руководитель консалтингового центра по валютному контролю Модульбанка, Анастасия Бурындина, руководитель центра обучения и центра дизайна Модульбанка, Дарья Ефимкина, менеджер проектов Модульбанка, и Марина Калмыкова, продакт-менеджер Модульбухгалтерии. Записалa Мария Лебедева.

Что такое расчетный счет и зачем он нужен

Расчетный счет — это банковский счет, который нужен бизнесу для проведения финансовых операций, например, безналичных расчетов с подрядчиками, поставщиками, сотрудниками, а также для налоговых отчислений и подачи декларации о доходах.

На самом деле нет закона, который требует от бизнеса непременно завести такой счет. Но на деле получается, что без него работать нельзя, особенно если речь про ООО.

  • В законе прописаны случаи, когда бизнес может рассчитываться наличными, а когда нет. Например, ни ИП, ни ООО не смогут платить контрагентам наличкой больше 100 тыс. руб.
  • Cложно представить себе бизнес без эквайринга и интернет-платежей.
  • Мало кто из контрагентов оценит идею все время рассчитываться наличкой. Получать деньги от клиентов удобнее безналично, расплачиваться с партнерами — тоже. Плюс удобнее контролировать свои финансовые операции.
  • Раз уж речь идет о новом бизнесе: если новое ИП и ООО хочет применять новый налоговый режим АУСН, то расчетный счет, причем в уполномоченном (одобренном ФНС) банке, для него обязателен.

На наш взгляд, для выбора банка важнее всего пять критериев: это тарифы, надежность банка, вероятность блокировок счета, платежи в условиях санкций и заточенность банка под задачи бизнеса.

Тарифы

Как правило, в банках есть линейки тарифов — можно выбирать в зависимости от оборотов и задач бизнеса. Тариф с минимальным набором опций может стоить предпринимателю до 10 тыс. руб. в год. А если нужны дополнительные банковские продукты, стоимость может дойти и до 70 тыс. руб.

Как складывается цена тарифа:

  1. Расходы на обслуживание счета в банке.
  2. Комиссии за денежные переводы юрлицам и физлицам (в том числе на свою личную карту).
  3. Комиссии за снятие и внесение наличных на счет.
  4. Плата за аренду или покупку эквайрингового оборудования, комиссии за эквайринг — это важно для тех, кто собирается принимать платежи по картам.
  5. Дополнительные сервисы — например, бухгалтерия.

Дарье и двум Иванам важно определиться, как они будут использовать свой расчетный счет, и выбирать, исходя из этого.

Например, если Дарья собирается часто переводить деньги с расчетного счета на свою личную карту другого банка, то ей стоит обратить внимание на комиссии за денежные переводы физлицам. При этом важно узнать, сколько придется платить за эквайринг, ведь клиентам, скорее всего, будет удобнее расплачиваться безналично.

Дарье подошел бы «Стартовый» тариф от Модульбанка без абонентской платы. Он позволяет выводить с расчетного счета без комиссии до 250 тыс. руб. в месяц. Еще в нем есть возможность приема платежей через QR Pay, для которого не нужен эквайринг. Это просто QR-код, и банковская комиссия за платеж по нему составляет от 0,4% до 0,7% — сильно ниже комиссии эквайринга.

А два Ивана планируют выйти на месячный оборот 1,5 млн руб., из которых 300 тыс. руб. они будут раз в месяц платить пяти мастерам. Кроме того, они собираются закупать запчасти у партнеров, в том числе в Корее. Поэтому им важно, чтобы через их банк можно было расплачиваться с зарубежными поставщиками.

Им подойдет тариф «Безлимитный». Его абонентская плата — 4900 руб. в месяц. Перевод денег юрлицам бесплатный — это пригодится при покупке оборудования и расходных материалов. Физлицам можно переводить без комиссии до 500 тыс. руб., причем зарплаты в эту сумму не входят — их выплаты тоже бесплатные. А еще здесь выгодный курс обмена валюты, близкий к биржевому.

Есть смысл прийти в несколько банков и посмотреть, что и за какие деньги предлагают бизнесу, сравнить цены, опции/лимиты и прочее. Возможно, более дорогой тариф на деле поможет сэкономить на бухгалтере и переводах, или, наоборот, для ведения дел будет достаточно стартового пакета без ненужных плюшек.

Надежность банка

Дарья слышала, что банк может лишиться лицензии, и есть вероятность, что клиенты в таком случае потеряют свои деньги. Поэтому ей важно выбрать надежный банк.

Чтобы его проверить, в первую очередь Дарье нужно посмотреть, входит ли он в систему страхования вкладов (ССВ).

Для этого нужно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и ввести в поисковой строке название банка. Если он числится в этой системе, то деньги на счетах большинства клиентов в пределах 1,4 млн руб. застрахованы (есть исключения — они прописаны в законе). Даже если Центробанк отзовет у банка лицензию, Агентство компенсирует Дарье потери в этом объеме — только придется подождать не менее двух недель.

Дарью это успокоило. Но два Ивана, как мы помним, стремятся к бо́льшим оборотам. Их тревожит вероятность глупо потерять часть заработанных денег. Поэтому они сперва рассматривали для себя только банки, считающиеся системно значимыми. Их список ежегодно публикует Центробанк. Сегодня в этом списке 13 банков, на долю которых приходится около 77% активов российского банковского сектора.

Вероятность того, что один из этих банков обанкротится, очень мала. Но условия, которые они предлагают, не всегда подходят малому бизнесу. Например, обслуживание может быть дорогим, а лимиты на снятие денег маленькими. К тому же этой весной некоторые крупные российские банки попали под санкции и потеряли возможность работать с международными переводами через SWIFT. Можно рассмотреть кредитные организации поменьше, но с более выгодными условиями, выбрав надежные с точки зрения ЦБ (не будет лишним там же проверить и крупный системно значимый банк). Правда, есть одно но: с февраля ЦБ не обновляет информацию из-за санкций, поэтому ориентироваться придется на последние доступные данные.

Вот как это делается.

  1. Зайдите на сайт Центробанка и в разделе «Информация о кредитных организациях» введите в поисковую строку название банка, который вас интересует.
  2. Перейдите на страницу, где собрана информация о конкретном банке, и найдите там форму 135.
  3. Откройте форму и проанализируйте показатели из раздела 3. На что стоит обратить внимание:
Показатель
Краткое название
Что показывает
Норматив, %

Достаточность собственных средств

Н1.0

Способность рассчитываться по обязательствам за счет своих ресурсов

более 8%

Мгновенная ликвидность

Н2

Платежеспособность на 1 день

более 15%

Текущая ликвидность

Н3

Платежеспособность на 1 месяц

более 50%

Долгосрочная ликвидность

Н4

Платежеспособность на 1 год и более

менее 120%

Вот такие данные есть по Модульбанку на февраль 2022 года. Цифры указывают на то, что он платежеспособен и банкротство ему не грозит.

Риски блокировки счета

Хорошо, в надежности банка убедились. Теперь может появиться вопрос, не закроет ли банк доступ к деньгам.

Дело в том, что по закону 115-ФЗ банки должны контролировать финансовые операции своих клиентов и выявлять, к примеру, незаконное обналичивание денег. С 1 июля обслуживающие банки и Центробанк независимо друг от друга распределяют банковских клиентов — юрлиц и ИП — в три группы. Зеленая — низкий риск совершения подозрительных операций, желтая — средний, красная — высокий. Подробно о банковском «светофоре» мы рассказали здесь. Важно знать, что если клиент красный, по мнению и обслуживающего банка, и Центробанка, то его счет замораживается.

Ваш счет заблокировали по 115-ФЗ?

Оставьте заявку, мы выведем вас в «зелёную» зону и гарантируем, что такого больше не произойдет

Узнать больше

Банки ориентируются на определенные критерии. Их много (например, низкая налоговая нагрузка, транзитный характер операций), и у каждого банка свой набор, который они не раскрывают. Иногда эти критерии появляются даже у порядочных предпринимателей. Скажем, два Ивана могут часто снимать со счета деньги, чтобы расплатиться с мастерами наличными.

Некоторые банки предупреждают клиентов о том, что операции по счету могут вызвать подозрение. Как правило, о таких услугах можно узнать на сайте банка.

Отслеживать и блокировать подозрительные операции — это обязанность банка: если он замечает их, то закрывает доступ к деньгам. Но банк может помочь предпринимателю, вовремя предупредив о тревожных звоночках.

В Модульбанке это устроено так: есть опция «Белый бизнес», в ней банк оценивает операции по 17 критериям и показывает клиенту уровень риска онлайн. Так можно скорректировать свои действия и избежать внезапной блокировки счета. К примеру, если вы видите, что частота снятия наличных выше нормы, стоит перейти на безналичный способ оплаты. Цена «Белого бизнеса» в августе 2022 года — 990 руб.

Счёт для бизнеса онлайн за 5 минут

Делать бизнес проще — наше дело

Открыть счет бесплатно

Платежи в условиях международных санкций

Скорость платежей за рубеж и вообще их возможность не зависят от российских банков: валюта может зависать, а некоторые кредитные организации вовсе больше не работают с долларами США и евро. Поэтому проверяйте следующее:

Модульбанк по-прежнему подключен к системе SWIFT

  • Не находится ли банк под санкциями, работает ли с системой SWIFT и валютными переводами. Чтобы это узнать, нужно проверить санкционные списки в открытых источниках (например, здесь) и обратиться за информацией в банк.
  • В каких валютах можно открыть счет. К примеру, Модульбанк работает с рублями, долларами США, евро и юанями, в скором времени в списке появится казахстанский тенге, узбекский сум, белорусский рубль и другие валюты стран СНГ. Это значит, что с некоторыми партнерами можно будет рассчитываться в обход доллара, — быстрее, выгоднее и надежнее.
  • Как проходит валютный контроль: сообщает ли банк, что на ваш счет пришла валюта, есть ли электронные формы для прикрепления подтверждающих документов, не нужно ли приносить в отделение распечатанные поручения и заявления и прочее.
  • Какие предусмотрены комиссии за прохождение валютного контроля и за обмен валюты. Комиссии за обмен валюты есть у всех банков, никто не продает валюту по биржевому курсу. Конечно, выгоднее работать с тем, где комиссия минимальна. Например, в Модульбанке на «Оптимальном тарифе» она составляет около 0,5% от курса биржи, а на «Безлимитном» — 0,35%.

Заточенность под бизнес

Новые тарифы для работы на маркетплейсах

Выводите прибыль на личную карту
до 5 000 000 в месяц — бесплатно,
а далее с комиссией всего 0,5%

Узнать

Многие банки предлагают сервисы, которые помогают бизнесу развиваться. У Модульбанка есть два таких направления — помощь с работой на маркетплейсах и помощь кофейням.

Вот некоторые фишки опции «Маркетплейс»:

  • Специалисты банка помогают предпринимателю выбрать товарную нишу и подготовить продающие карточки товаров. Можно даже заказать предметную фото- и видеосъемку в собственной студии банка. Эта услуга бесплатна.
  • Услуга бухгалтера, который специализируется на работе с маркетплейсами и может подготовить налоговую отчетность.
  • «Маркет.Метрика» — инструмент для анализа продаж — своих и конкурентов. С ним легче решить, что именно продавать.
  • Возможность переводить выручку от маркетплейсов на свой счет физлица без комиссии и снимать наличные под 1%.
  • Кредит на закупку товаров с беспроцентным периодом 55 дней и ставкой от 6,5%.
Обеспечение
вашего бизнеса
с CafeStore

Экономьте до 40% на закупках кофе, кофейного оборудования и сопутствующих товаров

А платформа CafeStore — это маркетплейс для сегмента HoReCa, где владельцы кофеен могут купить все необходимое по ценам ниже рыночных на 15-35%:

  • кофе свежей обжарки и высокого качества, цены начинаются от 730 руб. за кг,
  • кофейное и не только оборудование с беспроцентным лизингом,
  • широкий ассортимент сопутствующей продукции (одноразовые стаканчики, лимонады, снеки, комбуча).

В Москве — с бесплатной доставкой.

И еще пара советов. Будет не лишним выяснить, в какой срок в банке открывают счет: где-то это делают за три часа, а где-то за неделю. Плюс стоит присмотреться к интерфейсу: например, можно ли подписывать документы электронной цифровой подписью, выпущенной в банке, с помощью смс, а не флешкой (в некоторых банках такое еще есть). Эти детали тоже важны.

Итак, подытожим: как выбрать банк для открытия расчетного счета?

  1. Сравниваем тарифы разных банков, учитывая особенности бизнеса.
  2. Проверяем надежность банка: подключен ли он к системе страхования вкладов и отвечают ли его показатели нормативам Центробанка.
  3. Оцениваем риски блокировки счета по закону 115-ФЗ.
  4. Узнаем о возможности совершать международные переводы в условиях санкций (если это важно для бизнеса).
  5. Учитываем дополнительные банковские сервисы, которые могут быть полезны.

Открыть счет для бизнеса в Модульбанке

Бесплатный тариф, защита от блокировок, вывод прибыли на личную карту без ограничений и специальные условия для маркетплейсов

Открыть счет бесплатно
Еще какие-то статьи
Все отрасли Обычай делового оборота
Обычай делового оборота
14 мая
10 мин
Советы Как мошенники обманывают предпринимателей: 8 популярных способов
Как мошенники обманывают предпринимателей: 8 популярных способов
Разбираем мошеннические схемы и даем советы, как защититься
14 мая
2 мин
Подписаться в Телеграме
Перейти на канал
Подпишитесь на нас в Телеграме
Топчик
«Сныть и лебеда будут в тренде». Как устроен рынок микрозелени
Рынок

«Сныть и лебеда будут в тренде». Как устроен рынок микрозелени

Какие условия нужны для выращивания, где купить качественные семена и сколько можно заработать
Как мерч помогает компании развиваться и зарабатывать
Рынок

Как мерч помогает компании развиваться и зарабатывать

Советы, как привлекать клиентов, продвигать бренд и объединять сотрудников
Как купить готовый бизнес на «Авито»
Советы

Как купить готовый бизнес на «Авито»

Инструкция: что проверить, чтобы не нарваться на мошенника или убыточную компанию
Повышение акцизов на алкоголь, разрешительный режим продажи молочки и воды на кассах и отмена комиссии в рамках СБП для физлиц
Дайджест

Повышение акцизов на алкоголь, разрешительный режим продажи молочки и воды на кассах и отмена комиссии в рамках СБП для физлиц

Внесли поправки в уголовную статью об уклонении от уплаты таможенных платежей
Инструкция

Внесли поправки в уголовную статью об уклонении от уплаты таможенных платежей

Как оплатить сотруднику работу в майские праздники в 2024 году
Советы

Как оплатить сотруднику работу в майские праздники в 2024 году

«Сныть и лебеда будут в тренде». Как устроен рынок микрозелени
Рынок

«Сныть и лебеда будут в тренде». Как устроен рынок микрозелени

Какие условия нужны для выращивания, где купить качественные семена и сколько можно заработать
Полезные ссылки:
как выбрать помещение для бизнеса что такое кэшбэк на остаток по счету выплата процентов на остаток по расчетному счету узнать наличие лицензии на алкоголь проверить продукты на качество роспотребнадзор поступление товаров из белоруссии наличие ценников на товар ответ на отключение свифт старт в арбитраже трафика политика рекламы вконтакте как предлагать откат подбор удаленных сотрудников электронная налоговая отчётность создать новость розыгрыш подбор временного персонала независимая гарантия мсп налоговые каникулы красноярск доход на остаток мобильный арбитраж трафика обработка экзотических овощей самый популярный цветок банкомат мир неприятная новость мобильный арбитраж что указать в оферте патент вопрос поступление с ндс при усн может ли работодатель прослушивать корпоративный мобильный телефон топ продаж на валберис рейтинг мобильный терминал для оплаты банковскими картами рейтинг фулфилмент лучший банк для бизнеса рейтинг удалить отзыв отзыв франшиза рейтинг контрагента срм системы рейтинг рейтинг сервисов рассылок отказ от покупки внесение изменений егрюл командировка на месяц месяц отработки при увольнении сколько часов рабочий месяц рабочие часы в месяц 180 часов в месяц испытательный срок 1 месяц абонемент на месяц фитнес аванс в первый месяц работы оплата 2 раза в месяц бесплатный бухучет расчетный счет процент на остаток график работы на месяц затапливает дом рейтинг поставщиков вайлдберриз фулфилмент новосибирск как удалить отзыв оставить отзыв на яндексе сдэк доставка москва краснодар сбербанк аст шаг аукциона бесплатный счет обслуживание кассы расчетно кассовое обслуживание кассовое обслуживание это расчетное обслуживание это обслуживание кассовых аппаратов предложение оферты предложение сделки бесплатный розыгрыш призов техническое обслуживание кассы обслуживание кассового оборудования обслуживание ккм тарифы обслуживание ккт цены открытие расчетно кассовое обслуживание подбор crm системы расчетный счет обслуживание бесплатно вопрос налоговой топ арбитраж модуль банк тариф селлер авито тариф расширенный модуль банк тариф маркетплейс оплата банковской картой эквайринг тариф максимальный авито готовый финансовый план кофейная точка paypal эквайринг фулфилмент москва рейтинг фулфилмент санкт петербург электронный аукцион сбербанк сбербанк банк аст сбербанк маркетплейс пополнение уставного фонда слип эквайринг международный эквайринг электронный инспектор электронный сервис ифнс сервис электронный инспектор обслуживание ккм цены предложение по инкассации расчетный счет бесплатный бухгалтерский управленческий учет kazanexpress предприниматель нестационарная торговая точка обслуживание кассы ккм бесплатное обслуживание счета предприниматель ру подключение эквайринга электронный pos терминал рко бесплатное обслуживание максимальное количество участников поддержка сельхозкооперации отказ в кредите получение выгоды 1с факторинг номер контракта вэд ненормируемая реклама ключ простой электронной подписи условия простой неисключительной лицензии оплата через эквайринг как включить эквайринг получение франшизы цель открытия кофейни реклама законодательство ипотека предпринимателям детское учреждение это по закону ашан коммерческое предложение бухгалтерский сервис поддержка сельхозкооперативов поддержка лпх простой договор аусн калькулятор калькулятор ebitda зарубежный эквайринг расчетно кассовое обслуживание это обслуживание кассового аппарата в год карта мир чей банк аст сбербанк расчетно кассовое обслуживание банков сколько стоит обслуживание онлайн кассы в год сколько стоит обслуживание ккт в месяц скидочная карта chop карта вид контрагента swift перевод расчетно кассовое обслуживание определение день аванса сервис налог внесение изменений в егрюл как оплатить тариф на сбербанк аст 223 переход на усн в течение года калькулятор вайлдберриз для поставщиков 2021 скачать бесплатно фулфилмент екатеринбург обслуживание кассового аппарата стоимость поставщики вайлдберриз войти дополнительная карта кобренд карта старт продаж на wildberries кобрендинговая карта организация учреждение юридическое лицо производственный кооператив свифт перевод калькулятор арбитражника рко бесплатное ставка усн санкт петербург договор купли продажи товара простой вариант модуль банк для ип тариф селлер проверить рейтинг контрагента твое решение егаис подключение таможенный документ пакет документов на открытие ип открытие пивной музейная деятельность приложение фнс выбор бухгалтера рейтинг профессиональных кофемашин сбербанк аст онлайн личный кабинет kazanexpress открывать открытие пивнухи открытие кофейни курьерская служба фулфилмент кредитный договор под залог недвижимости перевод ооо в другой город перевод компании в другой регион техническое обслуживание кассовых аппаратов стоимость онлайн касса обслуживание в год обслуживание кассового аппарата цена в месяц расчетно кассовое обслуживание банка розыгрыш каждый день ярмарка базарный день пятидневный рабочий день служба рассылки смс кобрендовая карта виртуальная карта мир подключение егаис подключение программы лояльности подключение партнерской программы открытие цветочного магазина с нуля стоимость рко банки сравнение ооо это организация или компания оплата ип за физическое лицо открытие счета бесплатно калькулятор наценки калькулятор комиссии кредитный калькулятор под залог недвижимости процент за снятие наличных со счета приостановить деятельность ооо на время сравнение тарифов рко для ип вид ценников продать доменное имя онлайн быстро иностранный эквайринг карта мир онлайн банк взнос 1 процент в пфр оплата инвойса через сбербанк самый выгодный банк для малого бизнеса авито базовый тариф стоимость кофейня открытие несовершеннолетний предприниматель более выгодный контракт поставка фруктов в офис открытие детсада открытие ooo москва ипотека для ип ипотека ипешникам пакет франшизы открытие и ведение расчетного счета бесплатно приложение мир кэшбэк поддержка фермеров сервис налог точка ру обслуживание онлайн касс стоимость фулфилмент московская область антимонопольная служба реклама фрукты в офис москва яндекс точка выдачи открыть открытие рко рко банк рко для ооо сравнение открытие счета рко рко аббревиатура открытие музея рко бесплатно расчетный счет быстро зачем нужен большой уставный капитал услуга фулфилмент открытие барбершопа открытие ип фиксированная сумма ип главный документ ип документы открытие ип бесплатный интернет банк услуга интернет банк открытие ип онлайн барбершоп открытие инкассаторский пакет компания ооо открытие открытие расчетного счета бесплатно открытие фирмы регистрация оформление ооо самостоятельно ведение ип онлайн счет онлайн бесплатно бухгалтерия онлайн бесплатный как быстро закрыть ип открытие ип бесплатно регистрация ип бесплатно открыть рко ип открыть рко онлайн онлайн банк рко рко банк онлайн рко онлайн рко заполнить онлайн обслуживание рко бесплатно банк бесплатно рко первый год ип торговый калькулятор онлайн открытие расчетного счета онлайн открытие расчетного счета для ооо банк открытие счета для ип какой банк выбрать кредит на развитие ип казань экспресс нижний новгород открыть пункт выдачи стоимость и обслуживание онлайн касса для ип проверить контрагента бесплатно онлайн открытие расчетного счета онлайн бесплатно открыть ип онлайн открыть счет онлайн бесплатно как получить кредит ип на развитие льготный кредит под 1 процент казань экспресс интернет магазин регистрация россия обслуживание онлайн касс стоимость в месяц консультация бухгалтера для ип бесплатно онлайн кредит под залог недвижимости калькулятор онлайн ип первый год без налогов интернет банк бизнес онлайн клиент заявка на открытие ип онлайн закрытие ип онлайн бесплатно создать ип онлайн бесплатно интернет бухгалтерия для ип бесплатно проверить контрагента онлайн бесплатно овердрафт юридическое лицо банк интернет интернет банк бизнес онлайн открытие ип онлайн бесплатно открыть ип онлайн бесплатно открыть ооо самостоятельно бесплатно

Как ничего не пропустить

Подпишитесь
в соцсетях

Публикуем ссылку на статью,
как только она выходит. Отдельно даём знать о важных изменениях в законах.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в неделю, а ещё новостной дайджест и приветы от Модульбанка.

Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

А если не хотите подписываться почтой и дружить в соцсетях —
ну что ж!
Вы можете набирать наш адрес руками в браузере, как в двухтысячном.