Издание для бизнеса.
Меньше хайпа, больше пользы!

Пишем о важном, разбираемся с ежедневными задачами предпринимателей, исследуем законы, транслируем опыт.

Проект Модульбанка

Написать в редакцию: editors@modulbank.ru

Проект ведут — Yellow Yeti

Дизайн — Интуиция

Веб-разработка — Кортекс

Как закрыть кассовый разрыв

Иногда работаешь-работаешь, а денег нет — покупатели и партнеры еще не перевели. А счета копятся и копятся. Вот несколько способов закрыть кассовый разрыв
Как закрыть кассовый разрыв
21 июня 2019
2941
6

Статья обновлена 25 мая 2022 года.

Если не контролировать доходы и расходы, можно попасть на кассовый разрыв — это когда продал товар или оказал услугу, но деньги еще не получил. Кассовый разрыв мешает работать: нужно оплачивать налоги, счета, выдавать зарплаты, а нечем.

Эксперт — Нина Сакович, налоговый консультант. Записали Наталья Болдырева и Дмитрий Федоров.

Поговорить с должниками

Разобраться с разрывом помогут переговоры с покупателями и партнерами. Есть три группы людей, которым нужно звонить:

  • кому надо заплатить в ближайшие дни. Можно попросить заключить соглашение об отсрочке платежей. Главное — не пропадать молча;
  • кто должен был уже оплатить товары и услуги, но задерживает перевод. Нужно звонить и требовать оплату, если не помогает — писать официальные письма с суммой просрочки и пени. Письма вручать лично и ставить отметку «Получено» либо отправлять по почте с уведомлением о вручении. Если и это не работает, подготовить извещение, что идете в суд;
  • кто будет платить, но по договору срок еще не наступил. Можно подписать допсоглашение о переносе сроков или добавить в договор пункт об авансовых платежах, если его нет.

По опыту, если отношения с контрагентами нормальные и это не первое сотрудничество, скорее всего, они согласятся. Этот способ универсальный, рекомендуем начать с него и переходить к остальным.

Взять заем у себя, друга или партнера

Если переговоры не помогли, а деньги все еще нужны, их можно занять. Займы оформляют у самого себя, друга-физлица или у другой компании.

Процентная ставка по займу может быть любая, как договоритесь. В общем случае, лучше указывать процент не ниже ключевой ставки Центробанка — сейчас она составляет 14%. Если будет сильно меньше, это подозрительно для налоговой и банков.

Этот способ выручает, если деньги срочно нужны, а времени на оформление кредита нет или банк отказал в кредитовании.

Оформить кредит

В случае с кредитами есть два варианта:

  • разовый кредит с графиком погашения и конкретной суммой;
  • кредитная линия — это как кредитная карта, только для предпринимателей. Лимит зависит от оборотов и меняется, а погашать можно разными суммами, главное — не меньше минимального платежа.

И то и то можно оформить в любом банке, необязательно там, где открыт расчетный счет. Банк может попросить регистрационные документы, финансовую отчетность, выписку по расчетному счету и другие документы.

Главный недостаток кредита — оформление займет от одного до семи дней. Кредиты дают не всем предпринимателям: банки могут отказать без объяснений.

Кроме того, для оформления кредита банк может запросить обеспечение: залог недвижимости или других ценностей, поручительство собственников бизнеса и т. п.

Сейчас банки выдают кредиты на текущие нужды по ставке 17-20%. Однако представители малого и среднего бизнеса могут воспользоваться одной из льготных государственных программ и получить кредит по ставке до 15%.

Подключить овердрафт

Овердрафт — это кредитная линия, которая подключается к основному расчетному счету. Это не дополнительные деньги, а деньги, которые банк дает, если предприниматель ушел в минус.

На счете есть 80 тыс. рублей, а за аренду офиса нужно перевести 100 тыс. рублей. Предприниматель отправляет платежку, и она проходит — потому что еще 20 тыс. добавляет банк.

Лимит овердрафта индивидуальный: одному банк даст 50 тыс. рублей, другому 500 тыс. Сумма зависит от оборота по счету: чем больше денег зарабатывает предприниматель, тем больше лимит. Овердрафт подключают один раз, используют, когда потребуется, затем возвращают деньги на счет, и можно снова ими пользоваться.

За овердрафт банки берут проценты, но только когда человек им воспользовался. Если овердрафт подключен, но деньги не тратятся, проценты банку платить не надо.

Овердрафт выручает при кассовом разрыве: можно все оплатить, а как деньги появятся, закрыть долг перед банком. Только подключить его лучше заранее — чтобы сразу пользоваться, а не ждать подключения.

Но важно помнить, что процентные ставки по овердрафту обычно выше, чем по классическому кредиту. Сейчас, скорее всего, будут не ниже 20-25% годовых. Впрочем, если разрывы короткие и пользоваться средствами банка несколько дней в месяц, то затраты будут не очень велики.

Продать долг банку или кому угодно

Если вариантов не осталось, долг можно продать. Например, по договору поставок — это когда строймагазин отгрузил клиенту тонну кирпичей, а деньги еще не получил.

Работает это так.

Магазин «Кирпичевод» ждет от покупателя 700 тыс. рублей. Переговоры не удались, деньги нужны вотпрямщас, поэтому магазин решает продать долг фирме «Икс».

Владелец магазина приходит в фирму и говорит: «Вот, ИП Смирнов должен мне 700 тыс. рублей. Хочу продать этот долг вам».

«Не вопрос, — говорит «Икс», — мы вернем долг, а за это возьмем 10% от суммы долга — 70 тыс. рублей». «Кирпичевод» соглашается, фирма выдает ему 630 тыс. рублей и забирает свои проценты.

Теперь заказчик должен деньги не «Кирпичеводу», а фирме «Икс», и уже она будет добиваться возврата долга.

Схем продажи много, но они похожи. В них всегда участвуют три стороны: покупатель долга, продавец и клиент, задержавший оплату. Вот два примера схем:

  • факторинг — это финансовая услуга, когда банк или специальная компания оплачивают предпринимателю товар сразу. А уже после получают деньги с контрагента или через предпринимателя. За это посреднику платят комиссию и проценты. Факторинг работает по сделкам, которые только планируют заключить или уже заключили;
  • договор цессии работает как факторинг, только уступают право требования. Это могут быть не только деньги, но и обязательства: выполнить работу, оказать услугу, передать имущество. Обычно договор цессии оформляют с дисконтом — скидкой для покупателя. Например, был долг миллион рублей, его продали за 700 тыс. Купить такой долг может кто угодно, но чаще покупают специальные компании или на электронных площадках.

В первый раз продажа долга может занять недели, но если регулярно этим заниматься и сотрудничать с проверенными фирмами, можно успеть продать долг за несколько дней.

Короче

Чтобы было проще разобраться, мы собрали способы закрыть кассовый разрыв в табличку. Информация в ней общая, но поможет понять, чем стоит пользоваться, а что не подходит.

Как долго
Сколько стоит

Поговорить с контрагентами

По договоренности

Бесплатно

Взять заем

По договоренности, можно за один день

По договоренности, но лучше не меньше 14%

Оформить кредит

От одного до семи дней

В среднем от 15% до 20%

Подключить овердрафт

От одного до семи дней

В среднем от 20% до 25%

Продать долг

От нескольких дней до двух-трех месяцев

По договоренности

Эти способы подходят всем, только по кредитам и овердрафтам есть условия от банков: вести бизнес от трех месяцев, иметь определенный оборот, залог или поручителей.

Но чтобы не искать в последний момент деньги на кассовый разрыв, его можно предупредить. Для этого составляют кассовый план — его еще называют платежным календарем. Это план поступлений и расходов: когда и кто должен перевести деньги, когда и кому надо заплатить.

Мы подготовили свой шаблон кассового плана. Его можно скачать и переделать под себя.

Кассовый план нужно постоянно корректировать: звонить клиентам, спрашивать о сроках перевода и отмечать в календаре. Если сроки поступлений сдвигаются, надо пересмотреть график платежей. Это не касается обязательных расходов, которые платят в срок, — налогов и зарплат.

По-настоящему бесплатный тариф для бизнеса!

Бесплатная бухгалтерия, перевод до 250 тыс. руб. на личную карту без комиссии и бесплатные платежки контрагентам

Узнать
Полезные ссылки:
утеряна кассовая книга что делать расхождение вида разрыв по ндс разрывы по ндс что это такое аренда контрольно кассовой техники кассовые пос терминалы ремонт кассового оборудования юридические услуги без кассового аппарата как принимать наличные без кассового аппарата ип кассовый аппарат для репетитора как вернуть деньги из бюджета запасы актив или пассив сезонность продаж пива как использовать эцп ооо и другие формы организации фиксированный размер оплаты спрос на цветы клиенты сдэк амортизация финансы календарь ип календарь усн усн платежи быстрые платежи сотрудник постоянно опаздывает на работу решение ситуации как избежать финмониторинга задолженность перед поставщиками актив или пассив как выйти из кассового разрыва закрыть ип при наличии задолженности дебиторская задолженность актив или пассив откаты в бизнесе как часто платят налоги меры поддержки мсп базы клиентов купить дебетовый остаток компания ликвидирована инкассация денег компания по обналичиванию денег страхование денег обнал денег выдать отпускные за 3 дня оплата в начале месяца выплаты во время беременности откат цены как повысить зарплату сотрудникам асн новости новые музеи в россии паушальные суммы командировка на месяц пробили чек позже как отказаться от товара балансовая прибыль предприятия собственные средства компании устранение кассового разрыва управление финансового мониторинга период оплаты усн нормированные расходы благонадежность компании обналичка денег вакансии дистанционной работы усн доходы расходы перечень расходов учет доходов при усн доходы минус расходы почему поставщикам сейчас необходимо выходить на маркетплейсы что делать когда возникает кассовый разрыв кассовые разрывы в деятельности предприятия инкассация средств что такое обналичивание средств услуги по обналичиванию денежных средств как избежать кассового разрыва как избежать кассовых разрывов процесс инкассации денежных средств причины кассового разрыва

Как ничего не пропустить

Подпишитесь в соцсетях

Публикуем ссылку на статью, как только она выходит. Отдельно даём знать о важных изменениях в законах. Шутим, но не слишком смешно.

Получайте статьи почтой

Присылаем статьи пару раз в неделю, а ещё новостной дайджест и приветы от Модульбанка. Подписываясь, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.

Момент...
Готово!
Проверьте почту, пожалуйста
Не получилось отправить :-|

А если не хотите подписываться почтой и дружить в соцсетях — ну что ж! Вы можете набирать наш адрес руками в браузере, как в двухтысячном.